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原創 | 共克時艱,小貸行業何所思

原創 | 共克時艱,小貸行業何所思

2 月 3 日,中國小額貸款公司協會向其會員發出倡議,鼓勵有條件的會員加強對疫情防控相關領域小微企業的信貸支持,做好金融服務工作。倡議書指出鼓勵有條件的會員單位探索通過自主開發、市場合作等方式,建立線上服務平台,積極引導客戶通過互聯網渠道辦理貸款申請、查詢徵信、分期還款、續貸申請等,用科技手段降低疫情對工作的影響,加強對疫情防控相關領域小微企業的信貸支持,做好金融服務工作。

——中國銀行保險報‍

疫情之下,小貸機構無法正常開展業務,不能接觸客戶後的小貸公司,該如何進行業務拓展?線上服務平台的搭建再次引發網絡小貸與傳統小貸分而治之的熱烈談論。對小貸公司該應對疫情蔓延帶來的業務發展影響,我們分享如下內容,以供與大家共同探討。

緊箍咒:小貸業務拓展的地域限制

依據《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見》第一條“小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司”。第五條,“凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理,並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的,方可在本省(區、市)的縣域範圍內開展組建小額貸款公司試點”。

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我們可知,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司的經營範圍,由各省市結合實際,在省、區、市範圍內展開。該指導意見即奠定小貸公司從始至終的“小額、分散、本土化”經營理念。但也因各地試點政策具體細則的不同,不同地區小額貸款公司的經營範圍也有所不同。

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突破地域限制的網絡小貸公司的嘗試

《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》指出“網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款,具有通過互聯網平台上獲取借款人,運用互聯網平台積累的客戶經營、網絡消費等特定場景信息等評定信用風險,在線上完成貸款全業務流程等特點。主要形式包含全國范圍內純線上經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司,跨區域線上、線下結合開展網絡小額貸款的小額貸款公司”。

網絡小貸是小貸公司的一種,二者均由地方金融辦負責牌照發放和監管事宜,但不存在更多的經營區域限制。

可截至2017 年11 月21 日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》,指出,“近年來,有些地區陸續批設了網絡小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網絡小額貸款業務,部分機構開展的“現金貸”業務存在較大風險隱患。為貫徹落實國務院領導同志批示精神,經商網貸風險專項整治工作小組辦公室,自即日起,各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡(互聯網)小額貸款公司,禁止新增批小額貸款公司跨省(區、市) 開展小額貸款業務”。

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關於小貸公司發展路徑的思考

(1)線下小貸與網絡小貸的融和

疫情發生後,無接觸辦公開始讓更多企業思考未來的發展方向。網絡小貸利用互聯網平台完成用信申請、風控與授信等操作,且網絡小貸無地域限制。雖目前網絡小貸的新設審批已終止,但未來傳統小貸平台思考展業,在滿足軟硬件設施設備、大數據風控、壞賬處理等各項風險控制措施之後,“互聯網+小貸”應是行業發展的長足方向。線下與線上模式均為小貸公司的經營模式,人為的分割行業企業為小貸牌照與互聯網小貸牌照無法保障行業的體系化發展。在已有網絡小貸控制風險能力基礎上,線上線下融和發展不再是難事。

(2)提高行業准入門檻,分級管理機制可期待

目前小貸行業發展良莠不齊。因 P2P 治理以及“現金貸”治理被誤傷的小額貸款公司不在少數。如可根據互聯網小貸機構的經營模式、資金資產規模、合規經營情況、風險管理水平等引入了分級管理模式,根據分級情況區分展業範圍等,則有利於完善小額貸款公司激勵約束機制、優化監管資源配置,也可推進網絡小額貸款從業機構扶優限劣、規範發展。

(3)疫情之下的可作為提醒

疫情發生後,小貸行業在維持自身穩定的同時,幫扶小微企業共克時艱或可獲得較高市場反響,並可在同時摸查客戶履約情況,做好風險應對。我們注意到一些小貸機構全面啟動非接觸式客戶專項回訪,重點關注受疫情影響較大行業,及時了解客戶受疫情影響程度,提前協助客戶做好展期、續貸等安排。對受到疫情影響暫時受困、貸款發生逾期的客戶,合理延後還款期限,不列入違約客戶名單,不計收罰息,堅決不抽貸、不斷貸、不壓貸。對於當地疫情防控必需、群眾生活必需相關企業的金融服務需求,開通綠色通道,配置專人、特事特辦等,獲得市場讚譽。

隨著金融科技的發展,運用大數據與互聯網進行業務拓展,是企業發展的必由之路。小貸服務服務必將因技術的運用逐步打破地域邊界。疫情的蔓延使得小貸公司傳統線下業務的發展降至冰點。突破地域限制,允許跨區經營,進行全國性備案,建立全國性的監測網,或成為行業的未來方向。

以上就是今天的分享,感恩讀者!

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肖颯,垂直“金融科技”的深度法律服務者,中國銀行法學研究會理事、中國社會科學院產業金融研究基地特約研究員、金融科技與共享金融100 人論壇首批成員、人民創投區塊鏈研究院委員會特聘委員、《區塊鏈應用藍皮書(2019)》撰稿人之一。被評為五道口金融學院未央網最佳專欄作者,互金通訊社、巴比特、財新、證券時報、新浪財經、鳳凰財經專欄作家。

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