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每天都在支付,你真的了解信息流和资金流?

作为一个财务类的产品经理,除了每天被财务“虐待”千百遍,还需要对整个资金流向很清楚:钱给谁,怎么给,怎么做逆向流程,谁参与容错等。财务很在意资金的流转安全,但又极不愿意花时间关注它。诸如此类:“我只是想要加个款”, “什么,钱流转出了问题?”,”还要我去操心?“

做财务系统就不得不谈资金流和信息流。在支付系统设计,以及支付渠道、资金托管方案的选取上有重要作用。 搞清楚资金流与信息流,也可以方便产品设计人员与财务人员沟通,提早在合规性方面有所准备。

我们先来看看资金流和信息流官方解释。

  • 信息流: 指的是完整的交易流程信息,包含交易、支付和结算指令集合。

  • 资金流: 就是指在 [营销渠道] 成员间随着商品实物及其 [所有权的转移] 而发生的资金往来流程。即交易资金的流动。

上面提到一个新词汇:清算。 清算其实是两个动作,先是清分,然后结算 。通俗来说,清分就是在用户完成支付动作后,清楚的算出谁付谁多少钱,谁欠谁多少钱,最终得出谁该付谁多少钱的。而结算就是根据清分的结果,进行执行,并发生资金的实际划拨。
下面我将举两个例子来让大家了解信息流与资金流是怎么在一个完整的交易流程中体现出来的。

当你使用银行卡在海底捞刷卡消费时,资金流和信息流如下:

每天都在支付,你真的了解信息流和资金流?

因为是跨行收单,所以资金从客户的工行卡转移到商户的招行卡,中间经过了银联的清算处理。
简单解释一下上面提到的几个概念:

  • 央行:即中国人民银行,简称央行,是中华人民共和国的中央银行。个人和企业在普通银行开账户,每个银行也会在央行开设账户。

  • 发卡行:发卡行是向持卡人(即用户或消费者)发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取服务费,是银行卡市场的发起者和组织者,是银行卡市场的卖方。

  • 收单行:负责对分发请款指令,同时存管用户备付金的银行。即用户付款后,需要有一个银行账户来存放用户所支付的资金,该备付金存管银行就是收单行。

  • 资金划拨:公司账户资金互转,是资产类账户的内部变动。

  • T+1:第二个工作日到账,例如 t+1 对账也是同理。补充:T+0 为当天工作日到账;D+1 为第二天到账(包含休息日,节假日);D+0 为全年当天到账(包含休日,节假日)。

当你在网上购物时,资金流和信息流如下:

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简单解释一下上面提到的几个概念:
网联:即网联清算有限公司,成立于 2017 年 8 月, 是经中国人民银行批准的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构,也称线上版银联。
备付金账户:即用来存放备付金的银行账户了。

最后,来和大家聊一聊支付的基本概念:

  • 大额支付系统:全称为大额实时支付系统,简称 HVPS,用于处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务。
    开放时间:工作日的 8:30 ~ 17:00。
    金额限制:无,一般银行会以 5 万为边界,大于 5 万走大额系统,小于 5 万走小额系统。
    到账时效:实时发送交易,实时清算,资金基本能够实时到账。

  • 超级网银系统:全称网上支付跨行清算系统,俗称超级网银,是对大小额支付系统的一个补充,有两大亮点:
    接入机构不再限于银行。支付宝、微信支付等第三方支付也可以接入
    7*24 小时实时到账,单笔上限 5 万元。在非工作日非营业时间也可使用

  • 代收:也叫代扣,免密支付。用户签署协议授权企业可以直接从用户账户里扣钱。常见场景:滴滴打车,高德打车下车即走自动扣款,买会员卡自动续期的时候要注意了。整个环节无需用户输密码或者手机验证码验证,接口过于敏感,一般支付宝微信也只向有深度合作的企业开放这类接口。

  • 代付:一般是企业向下属用户或者商家付款。出款账户一般为在机构开立的备付金专户(注意支付机构不会直接操作对公银行卡账户)。常用于结算、提现等

  • 长款 : 钱收多了(比如订单被重复支付或其他系统 bug)

  • 短款 : 钱收少了(如跨日临界点的交易因为时间差导致的统计偏差)

关于对信息流以及资金涉及的支付行业相关概念介绍,本文暂时介绍到这里。 下一期,手把手教你如何设计一个极简的财务对账系统。

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