摘要：原標題：Good stablecoins, a protocol for money, and digital wallets: the formula to fix our broken payment system 來源：medium 作者：David Marcus Facebook …
原標題：好的穩定幣、貨幣協議和數字錢包：修復我們破碎的支付系統的公式
來源：medium
作者：David Marcus Facebook Fintech 主要負責人
編譯Chen Zou
為什麼我們必須改變資金流動的方式
最近，在美國有很多關於穩定幣、加密貨幣和其他數字資產的對話和辯論。我很高興看到討論的勢頭，特別是在現在。因為改造我們破碎的支付基礎設施的需求，從未像現在這樣迫切。
我們今天的系統成本高，速度慢，而且沒有相互連接。世界上仍有約17 億人沒有銀行賬戶，甚至更多的人沒有得到足夠的金融服務。其中有6200 萬美國人沒有銀行賬戶或銀行賬戶陳舊，而這些人被目前的系統遠遠的拋在了後面，被困在現金經濟中。在全球範圍內，跨境支付的狀況非常糟糕，消費者的平均成本為6.5 %（是可持續發展目標3%的兩倍多），端到端結算時間平均為3天。
疫情加速了數字經濟在全世界的擴張。它催動了人們在購物方式、購物地點以及如何發現新品牌並與之互動方面的變化。它促使許多家庭更加依賴從海外寄來的錢作為重要的經濟生命線，而這一趨勢顯然將繼續下去。全球數字交易的比例預計將從疫情之前的57%上升到了67%。這一切使得企業和政策制定者比以往任何時候都更需要加快行動，以幫助確保自己不會被時代拋在後面。
然而，在解決這些挑戰的負責任的創新面前，仍有太多的障礙。在這個關鍵時刻，美國理應引領變革。但事實確實，我們被遠遠甩在了後面，中國和新加坡等國家正在引領新的潮流。
在過去兩年多的時間裡，我一直在領導Facebook的團隊，打造新的錢包—— 一個可互操作的數字錢包，使人們以及微小企業能夠以快速和可負擔的方式在國內和國際上轉移資金。
在這段時間裡，面臨種種難題時，我曾多次談到我們的選擇，以及為什麼我們如此關心用穩定幣而不是法幣來建立Novi，或者換句話說，我們今天都熟悉並使用的政府發行的貨幣。我想花時間解釋一下為什麼這對我們很重要。
穩定幣如何幫助解決這個問題
讓我說清楚，如果我們在Novi只提供法定貨幣，它將給人們帶來很多價值。我們可以提供國內和跨境支付，這將有利於Facebook，因為我們將創造大量的錢包賬戶。這些反過來將使我們能夠通過向商戶收取有競爭力的費率來接受Novi客戶的付款，從而建立一個堅實的商戶服務業務。我堅信，如果有機會在互聯網上創建一個開放的、可互操作的貨幣協議，並真正改變全世界人民和企業的遊戲規則，那就是現在。我們作為迪姆協會的成員，並以其他方式參與其中，可以幫助更多的公司圍繞一個標準，我不希望我們浪費我們的機會。
雖然最近有很多關於穩定幣及其在支付方面作用的討論，但穩定幣本身並不能解決任何問題。為了釋放它們的潛力，它們需要與一個更便宜、更快、更安全、可互操作和可編程的底層支付網絡相結合。一個比目前陳舊的系統更開放的系統。事實上，自60多年前第一個信用卡網絡創建以來，支付系統已經太多年沒有任何變化了。
我們需要明白，即便都是穩定幣，它們也是不一樣的。定義一個設計良好的穩定幣的是其儲備的設計和管理方式，對消費者和監管機構的透明度，以及發行人提供的消費者保護和合規功能。一個設計良好的穩定幣，即始終在美國銀行和非常短期的國債中持有1:1的現金儲備外，發行人還需要持有資本作為緩衝。如果沒有FDIC的保險，任何銀行的存款也是如此。前者可以持有流動性較差的資產作為適用的投資，而後者是由部分準備金組成的，銀行就被允許保持短期負債超過其短期資產。事實上，如果一家銀行的所有客戶都想在短時間內提取他們所有的餘額，即使是在有償付能力的銀行，也會出現延遲提款的情況，以便銀行將其長期資產轉化為現金。而一旦設計良好的穩定幣推向市場，這種風險就不存在了。
當涉及到反洗錢、反恐融資、制裁和稅務合規時，設計良好的穩定幣及其錢包生態系統則更有可能改善這些問題。數字資產的定義是匿名的，這是一個誤解。以正確的方式構建和配置，穩定幣和錢包將客戶的盡職調查作為其合規性的中心。當穩定幣的控制措施被設計成與支持它們的單個錢包的控制措施協同工作時，它更有效地檢測和報告非法活動的潛力將已經被證明優於現有的傳統金融系統，後者通常是對交易進行後處理，在交易完成後很長時間內對它們進行批量篩選。與許多觀點相反，在網絡和錢包層面具有強大控制力的穩定幣為這一領域的創新展開了一個全新的解決方案。
是時候讓最好的想法實現了
在美國國內，我們的支付基礎設施可以說是世界上所有發達國家中最落後的，而且越來越落後。相反中國正在堅定地建立一個全新的支付基礎設施，使數字人民幣成為美元作為世界儲備貨幣的挑戰者。根據2019 年美聯儲支付研究報告，2018年，自動清算所（ACH）支付占美國非現金支付價值的66.1 %。 ACH孕育於70年代初，至今付款仍然需要三天的時間來結算。而同時，商家在美國接受消費者付款的費用是歐洲的十倍。
在我們建設Novi的過程中，我們與許多被當前系統排斥或忽略的人交談過。我很震驚地聽到，許多人有資格擁有銀行賬戶，或者以前就有賬戶。但最終讓他們放棄銀行賬戶的原因是，他們無法負擔意外的費用，最後寧願支付可預測的10%來兌現支票，而不是被他們無法負擔的費用嚇倒。這怎麼能讓人接受呢？如果我們想讓人們對金融服務業重拾信心，我們就需要給他們一個機會。理論上幫助他們獲得和轉移資金的系統應該是無障礙的、便捷的、沒有風險的，並以非歧視性的方式以更低的成本為他們服務。
這就是我們每天來到Novi公司工作的原因。我們相信，我們可以幫助改變許多人的狀況，他們應該得到更好的服務。為了影響最大化，建立一個只使用法幣的封閉系統是不可能的，這個傳統金融體系太過陳舊。我們需要抓住機會，幫助建立一個開放的、低成本的、可訪問的、接近實時的生態系統和網絡。這就是我們在2019年夏天為Libra制定的願景。
在我們宣布Libra之後，我們公開承諾，在沒有獲得必要的監管批准之前，我們不會在Libra上推出Novi（現在的Diem），並且在我們開發產品時，我們將與監管機構、政策制定者和專家接觸。我們一直堅守這些承諾，並與世界各地的監管機構和政策制定者進行了建設性的磋商。在美國，我們幾乎在每個州都獲得了Novi的許可或批准，我們將不會在尚未獲得此類許可的地方推出產品。 Diem協會已經成為一個獨立的實體，與美國和全球監管機構進行自己的對話。它已經解決了在設計和建立一個高質量的穩定幣的過程中提出的每一個合理的問題，並提供廣泛的消費者保護，以及一個高度合規的支付網絡來支持它，而所有這些都在美國的監管範圍內。
尽管如此，在这一过程中，我反复听到各种说法，认为支付和金融服务行业不应该让Facebook参与到这些创新中。我甚至听说，说如果没有Facebook的参与，这个提议将变得多么伟大。
首先，Facebook已經是支付行業的一個參與者，而且已經有一段時間了。我們在2009年啟動了Facebook支付，在過去的四個季度裡，我們實現了超過1000億美元的支付量。我們在美國和國外都有不錯的業績，以及個人對個人支付產品，而且通過適當的監管，我們還可以做得更多。超過160個國家的人們和企業使用我們的平台，以55種貨幣進行支付。人們可以在我們的應用程序生態中購物、進行遊戲內購買、捐贈和其他消費活動。
第二，我發現這種思維方式極不符合美國國情。我來到這個國家，並成為一名自豪的公民，因為它的價值體系，有機會製造改善許多人生活的產品，並為我的家人建立一個良好的生活。我們價值體系的核心原則之一是對公平競爭環境的承諾。這個想法是，任何為問題帶來可靠解決方案的個人或公司都會有一個公平的機會。雖然Facebook在重建信任方面仍有更多工作要做，但它也一直為消費者提供大量涉及類似重要服務的價值。以通信為例。 WhatsApp和Messenger幫助數十億人進行溝通，而這些消費者在這些應用出現，需要為“溝通”這一基本需求支付相當昂貴的費用，而我們在授權人們以免費和無限的方式進行溝通方面發揮了關鍵作用。在國際電話每分鐘1美元，短信每條25美分的時代裡，這些特權曾經只屬於富人。
所以我相信我們應該有一個公平的機會。我們可以而且應該在改善對許多人來說持續存在的不可接受的狀況方面發揮關鍵作用，而美國的做法是讓更多的競爭和創新打破幾十年的停滯不前的僵局。此外，在美元的相關性和我們的全球影響力受到前所未有的挑戰的時候，我們應該利用我們一些最成功的公司的生態和能力來贏得這場針對我們的國家利益默默發動的戰爭。
讓我也談談規模問題。我理解並接受由於我們的規模而需要進行額外的審查。鑑於Facebook的影響力，一些人認為Novi公司將立即被全球數以億計的人使用。從我們推出和擴大其他支付體驗的經驗來看，情況不會是這樣的。新用戶必須重新開設Novi賬戶，無論他們使用Facebook多久。作為創建新賬戶的一部分，Novi要求對客戶進行全面的盡職調查，包括通過上傳政府頒發的身份證來確認身份，因此新客戶進入生態需要很長的一段時間。在獲得適當的許可並符合當地法規和標準之前，Novi也不能在特定的司法管轄區運營，所以我們將從少數合規國家開始試點。擴大我們的錢包規模將是一個漫長的過程，我們打算負責任地進行，因為我們知道並接受，Facebook將在全球範圍內被要求達到最高標準。
我也聽到了對我們最終意圖的一些擔憂。其論點是。 “很明顯，你們一定有一個邪惡的計劃，要從中賺錢，你們不可能是出於善意而這樣做！” 我不能責怪人們的這種想法。但這種說法來自於對科技行業的誤解。我們首先專注於為人們大規模地解決大問題。最終，找到一條可持續盈利，從而可以維持我們所做的事業的道路。在這種情況下，我們的商業模式必須是非常明確的（否則公司將無法生存，無論產品有多麼優秀）。我們是支付行業的挑戰者，我們將在國內和國際上為使用Novi錢包的人提供免費的個人對個人支付。我們相信，與那些價格明顯偏高且不以消費者為中心的服務相比，人們會更喜歡這種免費且更方便的服務。一旦我們有了一定數量的客戶群，我們就可以向世界各地的企業提供更便宜的商戶支付，並仍保持合適的利潤空間。然後，我們可以與擁有良好聲譽且合規的合作夥伴合作，提供各種其他的金融服務，並在此基礎上擴展。
貨幣的未來將走向何方
最近，我一直在思考Mark（扎克伯格）對Metaverse的願景。在Metaverse中思考錢的問題，實際上對我們如何設計我們的產品和支持它們的底層基礎設施很有幫助。畢竟，如果今天為一個純數字的世界發明了貨幣和支付系統，它們會是什麼樣子？它們肯定不會像我們目前的基礎設施。它將是一個全球性的、開放的、可交互的、近乎實時的、廉價的、合規的全球貨幣協議，以使人們、創造者和企業能夠無縫地轉移資金，並通過可編程的貨幣進行創新。錢包將需要支持NFT。真正的合同和契約將被智能合約所取代。雖然這聽起來可能與我們想要服務的—— 那些被當前系統拋棄的人，所經歷的現實相脫節，但實際上並非如此。在設計產品和基礎設施時考慮到這一未來，將帶來真正的成本節約和創新，在Metaverse成為主流之前，將使盡可能多的人受益。
改變早就應該發生了。它將以某種方式發生。 Novi已經準備好進入市場。它受到良好的監管，我們對自己的運營能力有信心，能夠超越對我們提出的高標準的合規要求。我們認為，拒絕更便宜、可互操作、更方便的數字支付系統是不合理的。我們將繼續堅持下去，並證明我們可以成為這個行業中值得信賴的參與者。
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