ral-banks-seek-to-balance-innovation-and-disruption-when–PBC_1303486″>國際風險評估公司穆迪的報告。
報告稱：“基於現有和擬議的試點計劃，CBDC 的開發正在與現有的金融市場基礎設施、兩層模型相結合進行。”並補充說：
“在這種方法下，銀行和其他金融中介機構將保持其面向客戶的角色，並將在傳播CBDC 方面發揮作用。”
儘管採取了這種謹慎的方法，但CBDC 仍被視為對全球金融具有潛在高度破壞性的工具。
穆迪表示，隨著全球銀行適應CBDC，去中介化和費用損失風險將增加，但中斷程度將取決於各種關鍵設計和政策選擇。
“中央銀行必須關注其零售CBDC 的確切形式以及它是否在中心化架構上運行。 他們還必須考慮持有限制，CBDC 是否有利息，以及與現有支付方式相比的使用成本，”報告稱。
分析表明，如果CBDC 與市場參與者（尤其是大型科技公司）通過應用軟件接口（API）技術高度集成並可供其使用，它們還可能引發對全球現有金融機構的更廣泛的破壞。
可編程性和數字貨幣在跨境支付中的潛在用途也可能會增加CBDC 的全球採用率。
“雖然不打算與銀行存款直接競爭，但CBDC 將提供一種有吸引力的無風險替代方案，提高銀行融資成本，特別是因為個人直接持有的CBDC 將無法用於部分準備金貸款，而且如果持有限額很高，”報告指出。
穆迪還認識到，CBDC 可以為廣泛使用無風險即時支付鋪平道路，並且它們還可以擴大通過可能更便宜的中央銀行運營的支付基礎設施處理的支付份額。因此，銀行和其他金融機構當前從支付處理中獲得的費用收入將下跌，進一步降低傳統金融參與者的盈利能力。
此外，悉尼麥考瑞大學應用金融中心（MAFC）客座研究員帕特里克·麥康奈爾（Patrick McConnell）最近的一篇論文展示了對CBDC 的謹慎態度，類似於許多銀行所展示的。
“有很多說法……為CBDC 增加可編程性可以帶來大量經濟利益，包括自動支付，例如支付收費公路使用費； 自動檢查洗錢； 自動收稅； 以及在緊急情況下分發消費者支持，”麥康奈爾寫道。
也就是說，許多聲稱的好處要么已經存在，要么可以在現有系統中推出。
“最值得注意的是，這些好處可以通過利用即時支付系統(IPS) 來實現，例如美聯儲目前正在實施的FedNow 系統，”作者聲稱。
與此同時，作為CBDC 增長勢頭的另一個跡象，國際清算銀行（BIS）最近公佈了在一項旨在測試使用多個CBDC 的中央銀行間結算的跨境計劃中加強其CBDC 試點計劃的計劃。
該倡議是BIS 創新中心的創意，該中心將與亞洲-大洋洲地區的四家中央銀行合作：澳大利亞儲備銀行(RBA)、馬來西亞國家銀行、新加坡金融管理局和南非儲備銀行.
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