2021年是央行數字貨幣快速發展的一年。
2021年是央行數字貨幣快速發展的一年。根據BIS的在去年第三季度發布的研究，全球至少有87 個國家正在探索發行CBDC，至少有14個國家正在處於試點狀態，其中包括中國、尼日利亞、巴哈馬、韓國等。其中，尼日利亞央行在2021年10月已正式發行電子奈拉。
可以看出，目前大部分探索CBDC的國家都是中小型國家或新興市場國家，希望通過CBDC提升國家貨幣體係與金融體系的調控能力，減少加密貨幣與美元體系的負面影響。
而美國、歐洲等傳統金融強國對CBDC都較為謹慎，可預見的2-4年都沒有明確的發行計劃，其中官方預計數字歐元在2026-2028年完成發行，數字美元尚在各方探索階段。
由於各國發行的出發點和目的不同，目前已有CBDC方案在是否使用區塊鏈技術、運營架構、場景定位等方面也存在很大區別。
以下是鏈捕手對中國、韓國、新加坡、日本、瑞典、美國、巴哈馬、尼日利亞、歐洲等國家地區CBDC發展狀況以及2021年主要進展：
各國CBDC項目進程：
中國：數字人民幣
中國是世界上最早探索央行數字貨幣的國家之一，並於2020年4月成為世界上第一個試點數字貨幣的主要經濟體，目前已在全國10餘個城市展開試點，計劃供大眾用於所有交易以及供金融機構進行銀行間交易結算。截至2021年10月，數字人民幣試點場景已超過350萬個，交易金額已達到約620 億元，共有約1400 萬人啟用了數字人民幣錢包，並有約155 萬商家接受該錢包支付
運作機制：
數字人民幣採用“中央銀行-商業銀行/其他運營機構”的雙層運營體系：第一層是中央銀行，第二層為商業銀行、電信運營商和第三方支付網絡平台公司等。
中央銀行在數字人民幣體系中居於中心地位，負責向指定商業銀行批發數字人民幣並進行全生命週期管理，商業銀行等機構負責面向社會公眾提供數字人民幣兌換流通服務。
數字人民幣只能用於收付，不能用於發放貸款，所以不予計息。央行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取兌換流通服務費用，商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。
2021年主要進展：
2021 年2 月，中國人民銀行宣布與泰國、阿拉伯聯合酋長國和香港的中央銀行一起探索名為多中央銀行數字貨幣（m-CBDC）橋的跨境批發CBDC 項目。
2021年7月，中國人民銀行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，表示研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作。同時，白皮書表示數字人民幣可以通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性。
2021年10月起，數字人民幣洗錢與詐騙案頻發，數十起案件的累計涉案金額達數億元。
2021年11月，中國人民銀行行長易綱表示，下一步將推動數字人民幣與現有電子支付工具間的交互，實現安全與便捷的統一，繼續提升結算效率、隱私保護、防偽等功能。
2021年12與，首個數字人民幣雲側智能合約應用場景由深圳農行聯合華為落地。在深圳住建局主導的租賃資金監管場景下，通過數字人民幣雲側智能合約，設定監管規則，租賃資金將按規則定期釋放到監管平台，確保資金安全。
新加坡：Ubin計劃（Project Ubin）
早在2016 年，新加坡金融監管機構就推出了Project Ubin 計劃，探索使用后區塊鍊和分佈式賬本技術（DLT）進行付款和證券清算、結算。該項目旨在幫助新加坡央行和行業更好地了解通過實際實驗可能帶來的技術和潛在益處，因此Ubin 的最終目標是開發更簡單易用、更高效的替代基於央行發行的數字代幣的系統。
經過這幾年的發展，參與Ubin計劃的不僅包括英國和加拿大央行，還有不少全球頂尖的科技公司和金融機構加入，包括：淡馬錫、星展銀行、匯豐銀行、摩根大通、花旗銀行、渣打銀行；技術上的合作夥伴包括埃森哲、R3 聯盟、IBM、ConsenSys、微軟等。
運作機制：
新加坡金融管理局(MAS)早前主要以研究批髮型CBDC為主，2021年才開始推出研究零售中央銀行數字貨幣的計劃。批髮型CBDC 項目的應用場景多為金融系統的結算與清算場景。批髮型CBDC 的使用者多為大型金融機構，因此使用主體數量較少，且使用場景相對單一。但是批髮型CBDC 可以更高效地運用區塊鏈技術提高金融機構間清算效率。
MAC與摩根大通、淡馬錫合作開發的支付網絡原型將繼續作為一個測試網絡，以促進與其他央行和金融業的合作，以發展下一代跨境支付基礎設施。為刺激進一步的行業發展，Ubin 項目的原型網絡的功能和連接接口的技術規範已經公開，新加坡政府也鼓勵Ubin 項目的參與者研究如何利用這些學習。
2021 主要進展：
2021年6月，新加坡金融管理局與國際貨幣基金組織、世界銀行、亞洲開發銀行等組織合作發起的全球CBDC 合作與發展挑戰賽(OECD)，以尋求創新的零售CBDC 解決方案，提高支付效率並促進金融包容性。 15 名決賽入圍者將與全球領導者/行業專家建立聯繫，並獲得APIX 數字貨幣沙盒（APIX Digital Currency Sandbox）的訪問權限，以快速構建數字貨幣解決方案的原型。
2021年7月，法蘭西銀行(BdF) 和MAS宣布成功完成使用CBDC的批發跨境支付和結算實驗。該實驗由摩根大通的Onyx 支持，模擬了新加坡和法國之間共同網絡上涉及多個CBDC (m-CBDC) 的跨境交易。該實驗是第一個應用自動化做市和流動性管理功能來獲得跨境支付和結算效率的m-CBDC 實驗. 該實驗模擬了新加坡元(SGD) CBDC 和歐元(EUR) CBDC 的跨境和跨貨幣交易，並使用基於Quorum 技術的許可、啟用隱私的區塊鏈進行。
2021年11月，新加坡金融管理局(MAS) 推出了零售中央銀行數字貨幣計劃，即Project Orchid。 MAS強調了零售型CBDC的潛在用例，包括數字化支付，普惠金融以支持個人和初創公司，與穩定幣和其他國家CBDC的潛在競爭。
韓國
韓國銀行於2020 年4 月啟動了一項為期22 個月的試點計劃，以研究CBDC 的法律和技術影響。
運行機制：
數字貨幣由韓國銀行發行，與預存款支付、結算性存款等形式不同，通過電子形式實現，基礎結構以DTL（分佈式記賬技術）為主。與數字人民幣類似，韓國的數字貨幣的發行與回收業務由韓國銀行負責，而流通業務則由民間機構負責，記錄數字貨幣的持有現況、交易明細等的賬戶通過區塊鏈方式進行管理。
韓國銀行相關人士表示，CBDC試驗體係可以看做與現金流通過程是一樣的。不經過金融機構，直接以個人或企業為對象發行並流通CBDC存在一定的局限性，因此韓國銀行採取像現金一樣通過金融機構間接流通的方式。
2021 主要進展：
2021年韓國政府對於加密貨幣以及CBDC行業的關注尤甚，CBDC的落地工作更加加速推進。
韓國銀行於2021 年5 月，將通過公開招標程序選擇一家技術供應商為其數字貨幣構建試點平台。該試點計劃計劃於2021 年8 月至2021 年12 月運行。此公告是在韓國央行成功克服一些離線通信問題之後發布的。
2021 年7 月20 日，韓國央行宣布將與韓國互聯網公司Kakao 的子公司Ground X 合作進行即將進行的試點。雖然CBDC試行計劃已經正常推進，但是對於在試點完成後是否發行CBDC，韓國央行尚未發表評論。
日本
日本央行最早在2020年1月針對CBDC展開研究，並於7月正式在清算機構局成立一個新的數字貨幣專責小組，藉此加速對CBDC可行性的研究進程。 2020年底，有報導稱日本央行預計在2023年之前，推出由大型私人企業和銀行業巨頭支持的數字貨幣（CBDC），並準備針對發行CBDC一事進行徹底研究。
運行機制：
日本數字貨幣為零售型/通用型CBDC，適用於包括個人和公司的廣泛的最終用戶。具有與現金（即紙幣和硬幣）類似的功能，使最終用戶能夠隨時隨地通過使用智能手機或IC 卡使用中央銀行發行的貨幣進行日常購買。此外，它將用於結算公司之間的付款或金融機構之間的金融交易。
日本央行執行董事內田新一表示，日本如果央行決定發行數字貨幣，它需要與私營部門支付服務共存，私營公司可以用它來為客戶開發金融和支付服務。
2021主要進展：
2021年4月，日本央行宣布啟動CBDC啟動了其中央銀行數字貨幣（CBDC）實驗的第一階段，通過概念證明（PoC）測試CBDC 所需核心功能和特性的技術可行性。
2021年7月，日本執政黨數字貨幣小組組長村井秀樹在接受媒體採訪時表示，到2022年年底左右，日本CBDC（中央銀行數字貨幣）的前景將更明晰。
泰國
泰國中央銀行（BOT）一直在推進其推出CBDC 的三到五年目標。在與香港成功進行跨境批發試點後，泰國央行計劃在2022 年末啟動零售CBDC 試點。
運行機制：
泰國中央銀行在2018年的Inthanon項目主要研究批髮型CBDC，從2021年開始研究零售型CBDC。其技術合作夥伴為Giesecke + Devrient。 BOT已將CBDC的開發範圍擴大到商業用戶並成功構建了兩層CBDC系統原型，發票標記化和可編程貨幣等複雜功能都是通過智能合約實現的。
2021年主要進展：
2021年2月，泰國中央銀行與中國人民銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行等聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。
2021年4月，泰國中央銀行公佈數字貨幣推進時間表，並向社會徵詢對零售型數字貨幣的意見。
2021 年6 月，泰國中央銀行宣布已聘請德國支付巨頭Giesecke + Devrient 來設計其CBDC 原型，並為該項目撥款1000 萬泰銖。
2021年12月，泰國央行表示預計將在2022年末面向民眾進行零售型央行數字貨幣（CBDC）試點，以作為一種替代支付選擇。該試點項目此前計劃在2022年第二季度進行。
歐洲：數字歐元
歐洲央行的數字歐元計劃進展較慢，預計在2023年將開發出數字歐元的雛形，並在2026-2028年完成發行。類似於歐元，數字歐元也計劃在多數歐元區國家內使用，法國、西班牙等多國正在進行相應研究。
2021年主要進展：
2021年2月，在歐洲央行發布的對加密貨幣監管的正式意見中，歐洲央行重申了在未來四年內創建數字歐元的承諾。根據該文件，歐洲央行希望數字歐元不受私人穩定幣立法法律的約束。
2021年7月，歐洲中央銀行宣布啟動數字歐元項目並展開相關調查研究。歐洲央行強調，數字歐元必須能夠滿足歐洲民眾需求，同時有助於防止違法活動，避免對金融穩定和貨幣政策產生不良影響。無論如何，數字歐元將是對現金的補充，而非替代。過去9個月，歐元系統組織了多項有關數字歐元的實驗，涉及隱私、反洗錢和流通限制等。歐洲央行表示，實驗過程中未發現重大技術障礙。
2021年9月，歐洲央行行長Christine Lagarde在接受采訪時提到：“我們將開始調查數字歐元，並同時做好準備回應人們對數字貨幣的需求，提出一個“不會危及整個銀行系統”的基於歐洲的解決方案，該調查將於2021年10月開始，持續約兩年。”
2021年10月，歐洲中央銀行（ECB）已經為其數字歐元項目任命了一個諮詢小組。據悉，該小組成立時有30名來自商業背景的成員，包括法國興業銀行、北歐銀行、意大利聖保羅銀行、瑞典銀行、法國郵政銀行和德意志銀行等歐洲知名銀行和經濟機構的成員。該委員會將向歐洲央行提供有關提案的建議，以及如何修改提案以更好地解決歐元區不同部門的需求。
2021年11月，歐洲央行執委帕內塔表示，預計在2023年開始將縮小央行數字貨幣的設計決策範圍，2023年將開發出數字歐元的雛形。同月，帕內塔還表示數字歐元應該是一種有吸引力的支付方式，但其設計應防止其成為一種價值儲存手段，從而威脅到銀行和私人資金。
瑞典：電子克朗（e-Krona）
2020年2月，瑞典央行宣布啟動一項為期一年的電子克朗（e-Krona）試點，此次測試計劃由埃森哲諮詢公司開發，將在“隔離的測試環境”中模擬電子克朗的使用情況。
運行機制：
瑞典央行試點項目中使用的數字克朗使用了區塊鏈技術，並且具有單一的“令牌”形式。交易是通過Riksbank和其他參與者（例如付款服務提供商）運行的節點完成的。服務提供商可以請求由瑞典央行發行的數字瑞典克朗，以換取用戶在瑞典銀行結算系統RIX中從其帳戶中扣款。
然後，客戶可以在其銀行帳戶中將錢兌換為數字克朗，然後將其用於交易。當某人使用數字克朗進行交易時，服務提供商的節點會驗證該數字克朗是否可以追溯到瑞典央行。然後，電子克朗被消費，並且交易完成。
2021 主要進展
2021年2月，瑞典央行電子克朗將試點計劃延期到2022年2月，以繼續開發技術解決方案，重點是性能、可伸縮性、離線功能測試以及將外部參與者引入測試環境，併計劃擴大到包括商業銀行等參與者。
2021年4月，瑞典央行電子克朗試點項目負責人Mithra Sundberg表示瑞典CBDC在投入使用前可能需要一個新的法律框架。考慮到在電子克朗可以進入嚴肅的開發階段之前需要解決的問題之多，央行試點可能會持續到2026年。
2021年9月，瑞典央行副行長Cecilia Skingsley表示，在5年內出現央行數字貨幣電子克朗的可能性很低。
美國：數字美元
雖然美國在2020年5月發布數字美元項目（DDP）的白皮書，但其截至現在沒有透露出完整的CBDC相關活動。並且由於內部存在兩種截然相反的聲音，所以具體美聯儲是否真的會發行CBDC，仍待觀察。
2021年2月，美聯儲主席鮑威爾表示，數字美元是一個“高度優先”的項目，波士頓聯儲正在與麻省理工大學在數字貨幣研究上進行合作。此外，鮑威爾還表示，數字貨幣有助於改善金融包容性，但也存在風險，例如可能會對銀行體系造成損害。
2021年5月3日，美國非營利機構Digital Dollar Project表示將在未來12個月將推出五個民間試行項目計劃，以測試美國央行數字貨幣的使用潛力，協助美國決策官員研發數字美元。
2021年5月20日，美聯儲主席鮑威爾在一段視頻中表示，美國正在仔細地研究其是否應該發行數字美元的問題，並希望美聯儲在製定CBDC的國際標準方面發揮領導作用，CBDC或將是現金和數字形式美元的補充而非替代。
2021年6月28日，美聯儲金融監管副主席Randal Quarles表達了他對美國發行CBDC的慎重態度。他表示不了解CBDC背後的意義，認為其成本和風險非常高——會阻礙私營部門的創新，並可能限制信貸和商業銀行等許多服務的可用性。
巴哈馬：SAND Dollar
巴哈馬被認為是世界上首個正式推出CBDC的國家，其央行於2020年10月向全國推出Sand Dollar，但實際上仍處於測試階段，公眾尚無法使用。交易提供商NZIA是該國推出數字貨幣的技術解決方案提供商。
在第一階段，銀行和信用合作社等私營部門參與者將準備他們的系統，對低價值、個人和企業錢包進行“了解你的客戶”和其他合規檢查。 Sand Dollar 的第二階段計劃於2021 年中期至中期進行，並將專注於為CBDC 準備政府和私營部門（如公用事業）基礎設施服務。
2021年2月，巴哈馬央行與支付巨頭萬事達(MasterCard)合作，推出了支持央行數字貨幣的銀行卡“沙元預付卡”，該卡允許用戶將數字貨幣轉換成傳統的巴哈馬元，用於支付商品和服務。
2021年3月，巴哈馬中央銀行宣布，其中央銀行數字貨幣“Sand Dollar”有望在一周之內實現其各個錢包提供商之間的完全互操作性。
尼日利亞：e-Naira
2021年10月25日，尼日利亞中央銀行正式推出央行數字貨幣e-Naira，由金融科技公司Bitt 開發。該國央行數字貨幣的發行很大程度上是為了應對不斷貶值的法定貨幣Naira，根據TradingView的數據，其價格從2016年6月的0.0050美元到2021年9月的0.00239美元，跌幅高達52.12%。分析認為，e-Naira可以提高該國政府在部署有針對性的社會干預措施以及通過正規渠道增加匯款的能力。
eNaira使用的是區塊鏈技術，數字資產儲存在特定數字錢包中，可用於支付交易、數字轉賬，轉賬成本幾乎為零。尼日利亞央行對eNaira實行嚴格的訪問權限控制。與基於代幣的加密資產不同，eNaira是一種基於帳戶的機制，交易原則上均可追溯。
尼日利亞央行對從銀行存款轉移到eNaira錢包的資金進行每日交易和賬戶餘額限制，降低對商業銀行及其他金融機構的影響。採用分層身份驗證系統，降低使用eNaira從事洗錢犯罪行為的可能性。
2021年10月底，尼日利亞央行表示已向金融機構發放5億奈拉（約合121萬美元）的數字貨幣，發行當日已有33家銀行、2000名客戶和120家商戶在平台註冊。
烏克蘭：
乌克兰国家银行自 2016 年以来一直在探索发行国家数字货币的可能性，并于2021年取得显著进展，在立法层面为发行数字货币扫清障碍，同时也是极少数计划在公链平台发行数字货币的国家之一。
2021 年1 月，該銀行與恆星發展基金會（SDF）簽署了一項諒解備忘錄（MoU），以促進烏克蘭CBDC 的發展。
2021 年7 月，烏克蘭總統已經正式簽署第1591-IX 號“支付服務法”，該法律使得烏克蘭國家銀行正式獲得權力發行數字貨幣，並創建一個監管沙盒，測試基於新興技術的支付服務和工具。
2021年12月，烏克蘭歷史最悠久的商業銀行之一Tascombank將測試基於Stellar 網絡開發和測試的e-hryvnia，並通過全球金融科技平台Bitt 的數字貨幣管理系統( DCMS ) 進行部署。該試點將測試數字貨幣在公共僱員工資、點對點支付和商家支付中的有效性。
澳大利亞：eAUD
澳大利亞央行支付政策主管Tony Richards在2021年11月表示，鑑於整體情勢發展可能導致有理由發行零售CBDC，澳洲央行已加強CBDC的研究，但澳洲央行工作人員至今還不認為澳洲有實施CBDC的強烈政策上的理由。
2021年12月月，澳大利亞儲備銀行助理行長Michele Bullock 承認超低利率是加密貨幣興趣激增的關鍵驅動因素，並表示RBA 正在考慮創建一種用於批發市場的“中央銀行數字貨幣”
立陶宛：LBCOIN
2020年7月，立陶宛成為歐元區首個發行數字貨幣的國家，立陶宛將其數字貨幣命名為LBCOIN。雖然從技術上講，LBCOIN是基於NEM區塊鏈的CBDC，由立陶宛央行發行，但該金融機構更願意稱其為“世界上第一個基於區塊鏈的數字收藏幣”。截至2021 年5 月，立陶宛銀行已發布了24,000 個使用區塊鏈技術創建的收藏代幣。購買LBCOIN 時，買家會隨機獲得6 個數字代幣，每個代幣都會含有1918年簽署該國獨立宣言的20位立陶宛歷史人物之一的肖像。
“在央行開始改變其對數字貨幣看法時，LBCoin可能是測試CBDC不同化身的最先進的實驗場。”立陶宛央行副行長由基拉斯如此表示。
加拿大：Jasper項目
加拿大Jasper 項目是中央銀行與私營部門合作參與分佈式分類賬技術(DLT)試驗。 Jasper 的研發分為4 個階段。在該項目中，加拿大央行調查了DLT用於結算高價值銀行間付款的問題，測試了DLT技術在清算和結算高價值銀行間付款的效率，探索了數字貨幣與其他資產(如外彙和證券)集成的潛在好處，並與新加坡金融管理局和英格蘭銀行合作，為下一階段的試驗建立跨境、跨境貨幣結算系統。
2021年7月，加拿大央行發表相關文件稱，CBDC總體來說對於加拿大是有益的也可能是必要的，它可能是一個更簡單的競爭政策工具，降低現有的網絡交易費用。
2021年10月，加拿大央行副行長蒂莫西·萊恩（Timothy Lane）在華盛頓智庫組織的虛擬小組會議上說：“我們還沒有決定發行CBDC，因為在當前情況下，我們認為沒有迫切的需求。如果人們開始減少使用紙幣和硬幣，這可能會讓銀行更有理由引入自己的數字貨幣。”
印度：數字盧比
印度正在研究CBDC的利弊和技術路線，並正在製定推行CBDC的路線圖。 2021年8月，印度央行表示，印度央行重點研究CBDC的安全性，及其對金融行業、貨幣政策和流通中的貨幣的影響，並探索數字盧比選擇集中賬本和分佈式賬本技術的利弊，將根據研究結果進行概念驗證。
整理：董一鳴、麟奇、谷昱，鏈捕手
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