Absolute Resolutions Corporations 總裁Mark Nieman 和Actuate Law 的Lauren Valenzuela 討論CA 新的金融保護和創新部門。
自2021 年1 月1 日起，加州金融保護與創新部(DFPI)，前身為加州商業監督部，獲得了對消費金融產品和服務提供商的更大監管權限。 DFPI 的使命是保護消費者，但它的職責會給金州的企業帶來過度的負擔嗎？合規將如何影響金融科技和應收賬款領域的專業人士？加州本地人、Absolute Resolutions Corporations 總裁兼加州消費者諮詢委員會(CCAC) 成員Mark Naiman 和Actuate Law 的內部合規專家Lauren Valenzuela 討論了DFPI 的權限、新的許可要求及其對金融科技的預期影響以及它是否會成為第一個嘗試監管加密貨幣的政府機構。
現在是2022 年，還有什麼比談論偉大的加利福尼亞州的法規和合規性更好的方式來開啟新的一年？
金州是一個新機構的所在地：成立一年的加州金融保護與創新部(DFPI)。
自2021 年1 月1 日起，DFPI （前身為加州商業監督部）獲得了對消費者金融產品和服務提供商的更大權力。 DFPI 的監管使命得益於該州嚴格的消費者保護法，該法賦予該機構全新的類似於聯邦消費者金融保護局行使的權力。
在Tech on Reg 的一中心化，我與兩位加州本地人討論了對DFPI 的期望：Absolute Resolutions Corporations 總裁兼加州消費者諮詢委員會(CCAC) 成員Mark Naiman，以及Actuate Law 的內部合規專家和法律顧問Lauren Valenzuela。
作為CCAC 的成員，Mark 的工作是“提供洞察力、回答問題並彌合企業主之間的差距——不僅在加利福尼亞州，而且在整個行業內，”他解釋道。
所有董事會成員都是資深的加州企業主，他們自願服務，但他們所做的工作至關重要：“努力確保正確立法的意外後果不會出錯，”馬克說。 “我們受益的唯一方式是所有船隻都升起。”
這個新機構可以做什麼（以及不會做什麼）？其新規定將如何影響金融科技行業？ DFPI 是否有可能成為第一個*真正*嘗試監管加密貨幣的政府機構？
僅限“成熟”的金融科技公司
新法律允許DFPI 監督“在加利福尼亞州提供或提供消費金融產品或服務的人”。它具有廣泛的自由裁量權來確定金融產品或服務是什麼。
我們確實知道，DFPI 有望為“成熟”的金融科技公司組建產業銀行開闢一條道路，讓它們避免傳統銀行面臨的某些障礙和監管。
馬克在應收賬款領域工作了幾十年，多年來見證了“巨大的變化”。但“你不會找到很多超過30 年的公司，”他補充道。 “在更大的計劃中，這還很年輕。”
他說，只允許“成熟”的金融科技公司從工業銀行的地位中受益“對業務有點不利”。事實上，他說現在在加州經營企業很困難，這不僅是因為大流行，還因為住房成本飛漲。
然而：“我哪兒也不去，”馬克說。 “幾十年後，我還在這裡。”
金融科技向創新友好州撤軍
不過，似乎確實有大量金融科技人員從加利福尼亞州外流到邁阿密、奧斯汀和納什維爾等地，這些地方的政策更明確地鼓勵創新。
“這是加州應該注意的事情，”勞倫說。 “我知道他們非常注重創新； 事實上，他們甚至把它放在了部門的更名名稱中。”
這在我最近關於數字貨幣、加密貨幣和部署區塊鏈技術的不同方式的許多對話中都出現了。同事們會問這樣的問題：這家機構真的會嘗試採用虛擬貨幣的許可結構嗎？答案是……有點。可能是。我們不確定。
但是，DFPI 需要設立金融科技創新辦公室。我們不知道那個辦公室會做什麼。而且我不明白該機構怎麼能只想要成熟的金融科技公司，卻致力於金融科技創新。
雖然我理解為什麼監管機構更喜歡成熟、穩定的企業，但在我看來，“成熟度”與許多其他常規的州級監管管轄區不一致。監管機構與早期開發有趣金融產品和服務的公司建立關係，幫助他們以合規的方式開發產品不是更好嗎？
與像亞利桑那州這樣擁有為不成熟公司（又名初創公司）設計的創新沙箱的州相比，藍州科技天堂加州可能會失去優勢。我知道，我知道，很多人不喜歡“沙盒”這個詞。沙盒適用於兒童，而非企業。我已被告知了。
“在這個時代，許多業內經驗豐富的人四處走動或創辦公司。 因此，這並不能反映一個組織的成熟程度或不成熟程度，”勞倫說。 “你必須看看組織背後的人。 不幸的是，DFPI 採用了這種方法。 我希望他們重新考慮一下，我真的這樣做了。”
合規疲勞太真實了
當DFPI 向新組織（以前在加利福尼亞不受監管）開放申請許可時，這不是開玩笑，壓倒性的反應導致其係統崩盤。該機構不得不承認它無法足夠快地處理它們。 DFPI 承諾不會對那些善意努力按時申請的人採取任何行動。
Lauren 認為“這真的很能說明問題”，許多組織都在嘗試做正確的事情。每個律師馬克都知道在收藏領域工作的人也獲得了許可證。
“沒有人願意違反州法律，”他說。
這是可以理解的，但我們真的需要更多的許可嗎？我們是否需要更多監管或已經受到嚴格監管的公司？我記得CFPB 早期的辯論：一個聯邦、政府機構——或任何與此相關的政府機構——是否應該監管已經受到每個州禁止和許可的律師的監管。
這是Lauren 作為金融業倡導者最關心的問題之一：合規疲勞。
“我們看到了一系列合規性變化和要求，不僅在聯邦層面，而且在州層面，而且不僅限於加州。 即使組織盡最大努力將細微差別付諸實施——而且在過去12 個月中它們已經迅速接連出現——它也不會鬆懈。”
我同意。即使對於擁有復雜合規和公司治理結構的最成熟的組織來說，所有這些法規都非常複雜、昂貴且令人筋疲力盡。對於可能沒有足夠的資金來承受這種合規疲勞的小企業來說，它可能會變得絕對癱瘓。然而，小企業往往是最有生產力、最賺錢的雇主——不僅在加利福尼亞，而且在全國各地。
參與進來，保持警惕
馬克說，最終，DFPI 只是想防止企業在貸款過程中虛報費用、收費和其他成本。但不可避免地會有足夠的細節讓合規專家在未來幾年忙於工作。
如果他們的業務受到新的監管（或者他們是加州的新手），金融專業人士可以做什麼？
“有意義地參與，”馬克說。 “這很困難，不僅是居民，而且作為企業主——另一項法律、另一項法規、另一份許可證，在所有50 個州都這樣做了。 但是……總有一天你會接受已經發生的事情並繼續前進。 參與並成為教育過程的一部分是一個關鍵組成部分。”
他認為CCAC 是“以正確方式開展業務的優秀跨部門人士，他們加入該委員會以確保我們具有平等的代表性。 和收藏一樣多的恥辱，我可以向你保證，這個小組確實是上層，並且牢記每個人的最大利益。”
我們必須看看事情是如何動搖的——“並保持警惕，觀察DFPI 所做的事情，”勞倫說。 “當有機會對事物發表評論時，請利用它。 我知道有很多合規疲勞，但堅持下去。 我們有一個偉大的行業，到處都是願意互相幫助的人。 是我們大放異彩的時候了。 我們只會有彈性，一起解決問題。”
這是基於Tech on Reg 的一集，這是一個探索法律、技術和高度監管行業交叉點的所有事物的播客。請務必訂閱未來的劇集。
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