Covington & Burling LLP 律師建議保險業如何應對虛擬世界中的商業肯定會產生的獨特風險。他們說，對於企業風險管理辦公室以外的任何人來說，覆蓋問題可能聽起來很深奧，但所涉及的資金——可能是數十億美元——應該是最高管理層的頭等大事。
企業正在將資金投資於虛擬資產中。他們在元宇宙平台上購買房產，在元領域銷售品牌數字商品，並投資於復雜的虛擬用戶體驗。保險是否包括元宇宙的數字資產的開發和使用可能產生的潛在損失和負債？
對於公司風險管理辦公室以外的人來說，這個問題聽起來可能很深奧，但其中的資金（可能是數十億美元）應該是最高管理層的首要問題。
元宇宙商業肯定會出現新的風險。目前的商業保險產品可能會有多種不同的反應方式。
這是相同的，但不同的
由於互聯網和社交媒體活動，元宇宙產生的一般損失和責任可能類似於公司現在面臨的那些：黑客攻擊、業務中斷、隱私洩露和勒索軟件攻擊。
然而，我們的不同之處在於，我們將在元世界上花多少時間——工作、社交、買賣、約會、遊戲、分享宗教儀式和慶祝生活事件。
對於那些元宇宙身份成為其主要身份的人來說，該虛擬身份的基本要素的丟失或破壞似乎是災難性的。面對憤怒的消費者和巨額索賠或補救成本，企業需要知道其哪些保險資產會做出反應，以及其目前的保險組合是否存在承保範圍缺口。
網絡覆蓋，第一個要仔細看的地方
網絡保險是對後生商業所產生的風險最有可能的保護來源。網絡政策形式各不相同，但它們通常涵蓋與數據/網絡安全和隱私事件相關的各種第三方責任和第一方損失，包括因未經授權收集或披露私人信息而提出的消費者責任索賠、政府調查和監管程序、業務中斷、數據恢復和勒索軟件攻擊。
雖然網絡政策（還）沒有具體提到元領域，但它們的覆蓋範圍一般應擴展到元領域中商業產生的數字和數據風險。
但網絡政策可能會讓粗心大意的人充滿陷阱。例如，根據政策如何定義“計算機系統”等關鍵術語，它可能涵蓋涉及您擁有或控制的計算機系統和您的合同雲提供商的第三方索賠和第一方損失，但不是那些來自您或您的直接供應商擁有或控制的服務器之外的服務器。
此外，雖然網絡政策通常涵蓋數據恢復服務，但許多政策並不能確保數據資產的市場價值下降。
例如，想像一個消費品企業在黃金超時代房地產上創建了一個品牌商店，它成為網絡破壞或勒索軟件攻擊的目標，它必須下線一段時間。典型的網絡政策應該包括數據恢復到原始狀態的成本、贖金和業務中斷損失。但是，如果虛擬商店恢復後的市場價值大幅下降，那麼覆蓋範圍可能會有爭議，除非網絡政策的條款能夠量身定制，以解決這種新的風險。
具有元宇宙風險敞口的保單持有人在處理承保流程時應清楚地了解這些風險、它們可能如何擺脫標准保單措辭，以及能夠恢復覆蓋範圍的替代措辭。
那麼傳統的責任保險單呢？
傳統的商業一般責任(CGL)保險單應繼續涵蓋涉及有形的、非電子財產的人身傷害和財產損害索賠，前提是保險人沒有引入網絡相關風險的除外責任。
例如，除非有此類排除，否則應承保有關個人因虛擬世界的沉浸式方面而出現頭痛和其他身體疾病的索賠，但保險公司將對純粹的精神傷害或僅對電子數據的損壞提出異議。
CGL政策還包括列舉的誹謗、侵犯隱私和貶低等罪行。
如果這是同樣的損失，但在元宇宙中呢？
標準的商業保險單目前並不僅僅因為出現在元宇宙而排除索賠。因此，涵蓋元宇宙以外產生的某些類型的保單應涵蓋元宇宙價值內產生的相同類型的索賠。
雇主實施的責任政策應繼續涵蓋與就業有關的索賠，如歧視和騷擾，即使發生在實體辦公室之外和虛擬辦公室內。
錯誤和遺漏政策應繼續涵蓋元宇宙內的服務錯誤的責任。
董事和高級管理人員的保單應繼續涵蓋與元資產相關的責任索賠，包括證券調查和針對董事和高級管理人員的索賠。
但保險公司對“沉默網絡”的日益擔憂，可能會促使他們試圖減少承保範圍。保險買家將需要增加的專業知識，以確保無縫的元保險相關保護。當現實世界和虛擬世界融合時，保險就會變得棘手。