如果你真的想增加退休儲蓄並儘量減少所得稅，最好的辦法是成為一名職業生涯後期的私人執業專家。當你賺了很多錢並且接近退休年齡時，你可以選擇遠遠超出典型工作場所401(k) 計划水平的儲蓄選擇。
但如果你是拼車司機、保姆或只是兼職的人，你也可以節省更多並降低稅負。只要你能處理一些額外的文書工作和一些費用，你就可以建立一個單獨的退休計劃，並享受比大多數員工更高的限額。
美國國稅局最近宣布了2023 年新的最高退休金繳款水平，大多數人關注的是401(k) 計劃中允許員工延期繳納的金額，即22,500 美元，50 歲及以上的人額外支付7,500 美元。對於傳統的IRA 和Roth，它是6,500 美元，另外還有1,000 美元用於追加。
當你既是僱員又是雇主時，你會得到更大的數字。對於SEP IRA 或單獨401(k) 計劃，這些計劃是為那些為自僱收入提交附表C 的人設計的，你可以推遲到僱員和雇主允許的總限額，即2023 年的66,000 美元。現金- 平衡養老金計劃，一種你可以作為個人從業者為自己制定的固定收益計劃，美國國稅局表示你可以推遲最多265,000 美元的福利。
“不是每個人都能為退休儲蓄更多，但如果你能做到這一點，就會增加你的儲蓄金額，”在佛羅里達州濱海勞德代爾經營1650 Wealth Management 的認證財務顧問湯姆·巴爾科姆(Tom Balcom) 說。為自己的退休儲蓄使用現金餘額養老金計劃的人。
更高收入者的更高限額
你可以對現金餘額養老金計劃設置如此高限額的原因是它們是由不同於標準401(k) 的系統計算的。設定受益計劃著重於福利金額，並根據參與者的年齡和收入使用精算計算來確定當年的供款額。因此，賺很多錢的年長者比起薪的年輕人可以存更多的錢。
如果這聽起來很複雜，那是因為它確實很複雜。自己做不了精算，需要聘請第三方管理員，費用每年幾千元。
採取這一舉措的獨立企業家通常會在考慮其他幾個計劃選項後考慮。他們可能會在年輕時開始使用延遲金額較低的計劃，然後在他們的年齡和收入證明較高數字合理時轉換。
當然，大多數人根本就沒有開始。僅有的 13% 的自僱人士參與退休計劃而根據皮尤慈善信託基金的分析，傳統工人的這一比例為75%。
現金餘額計劃的最終結果不一定是像養老金那樣獲得年金式的支付。你的收入上漲在一個類似於401(k) 的賬戶中，大多數用戶計劃在退休時將資金轉入IRA 並自行管理賬戶。
“從長遠來看，滾動到IRA 的靈活性非常好，”Balcom 說。 “我可以通過構建投資組合的方式實現年金化。”
開設和維護SEP IRA 或單獨的401(k) 計劃要容易得多。例如，你可以在Ubiquity Retirement + Savings 以350 美元的價格開始Single (k) Plus 計劃，每月支付35 美元的費用和經常性投資費用，Chad Parks 說，他是 無處不在的退休+儲蓄. 你還可以從大多數主要經紀公司獲得這些計劃，例如Fidelity、Schwab 和Vanguard，其功能和費用因供應商而異。
對於這些計劃，你可以先以僱員身份供款至22,500 美元的最高限額，然後你可以以雇主身份供款更多。對於SEP，它是你自營職業淨收入的25%，最高可達2023 年66,000 美元的最高合併限額（追加捐款不適用於SEP）。對於單獨的401(k) 計劃，你可以貢獻所有自僱收入，到2023 年的最高合併限額為66,000 美元，外加50 歲及以上的7,500 美元追加貢獻，因此大多數情況下這會更高美元金額高於SEP。
如果你有副業的錢想捐助，請確保將這筆錢與你和你的主要雇主在其他賬戶中的捐助相協調，加利福尼亞州伍德蘭希爾斯的財務規劃師兼註冊會計師肖恩·穆拉尼(Sean Mullaney) 說，的作者 關於solo 401(k)s 的新書. “限制是針對每個人，而不是每個計劃，”Mullaney 說。
Mullaney 計算出，到2023 年，單獨的401(k) 計劃需要大約230,000 美元的附表C 收入。對於那些向S 公司提交申請的人，他們的W-2 收入最多可以達到174,000 美元。
更多稅收優惠
從這種方法中受益最多的人超過了20% 合格企業收入扣除(QBI) 的收入上限，該扣除額於2018 年作為《減稅和就業法》的一部分實施。到2022 年，單一申報人的限額為170,050 美元，聯合申報人的限額為340,100 美元。
“許多高收入專業人士被拒之門外，”穆拉尼說。
這就是稅收籌劃發揮作用的地方。如果你推遲足夠的收入以達到上限，你可以獲得高達20% 的額外稅單折扣。
“當你工作時，遊戲會變成扣減、扣減、扣減，”Mullaney 說。
你仍有時間計算2022 年的收入，並在今年年底前製定自僱退休延期計劃。如果你現在設置你想要的計劃類型，你可以在納稅申報截止日期之前為2022 年繳款，然後你可以以新的更高限額進入2023 年。
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