文/Laurel Murphy，Coincub撰稿人；譯/金色財經xiaozou
1、美國和英國的銀行正（再一次）引發市場焦慮
（1）加密友好型銀行的地理位置分佈
（2）銀行亂局
Silvergate、Signature和矽谷銀行倒閉不久，緊隨其後的就是瑞士信貸的暴雷，給金融界帶來了不小的衝擊。但即使是在這些巨頭倒閉之前，加密公司也面臨著自己的銀行危機。對於加密公司來說，銀行業務不容小覷。加密行業充斥著騙局和欺詐行為，很多銀行都不願冒險與區塊鏈服務提供商合作。
加密業務仍然少不了銀行。沒有銀行，加密公司將很難進行法定支付。從更通俗的層面上來說，支付工資和結算賬戶都還少不了銀行。雖然加密貨幣的誕生最初是為了擺脫銀行這一中介媒介，但受監管的加密行業的興起意味著，傳統銀行現在比以往任何時候都更需要合作夥伴。
“技術的進步快過監管速度，傳統銀行幾十年來一直面臨著利潤下降和合併，因此，儘管加密貨幣最初是一種威脅，但也可以將之視為銀行未來最大的潛在收益貢獻者之一，但這些銀行要足夠靈活和敏捷才行，要能投資對的領域。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO
Silvergate銀行的倒閉導致客戶紛紛湧向紐約的Signature銀行開戶，但Signature也隨即倒閉。矽谷銀行熊熊燃燒的殘骸給了我們一個啟示——許多人都得出了這樣一個結論：美國不再是最佳選擇。
有幾大競爭者正在角逐取代美國的位置。瑞士、列支敦士登和迪拜都有現成的基礎設施來吸引海外的加密業務。亞洲的新加坡和香港是誘人的停靠港。
2、什麼是加密友好型銀行？
圖1：各地區的加密友好型銀行
什麼是加密友好型銀行？大量的SEO優化網站傾向於認為，加密友好型銀行是允許客戶向任何他們想要轉賬的交易所進行大筆轉賬而不會遭遇任何不便詢問的銀行。真正的加密友好型銀行還將允許客戶賒購加密貨幣。大多數建議都是在客戶方，為希望了解其日常運營的加密企業提供的信息很少。
讓我們來看看世界各地的銀行和加密之間的關係……
（1）歐洲— 55家加密友好型銀行
整體情況
歐洲是世界上最大的加密貨幣經濟體。歐洲各國政府都在爭先恐後地匹配監管與需求。在歐盟，加密資產市場法規（MiCA）將為加密業務建立一個連貫的監管制度。全面的立法將是一種可喜的突破，擺脫了歐洲加密市場上的合法“打地鼠”的局面。鑑於美國的加密銀行危機，瑞士的Sygnum銀行和SEBA以及列支敦士登的Frick銀行將自己定位為矽谷銀行、Silvergate和Signature的繼承者。然而，還有其他司法管轄區正在與歐洲競爭，那就是香港、新加坡和中東。
法國
法國銀行當局希望在2024年MiCA開始之前建立全面的加密貨幣許可。法國央行行長Francois Villeroy de Galhau正在呼籲對數字資產服務提供商（DASP）進行強制性許可。大約有60家公司在法國金融市場管理局AMF進行註冊，其中包括法國第三大銀行Société Générale的加密部門SG Forge。
2022年，另一家法國銀行Delubac & Cie成為該國首家提供受監管加密服務的銀行。該銀行在一份新聞稿中表示，計劃將部分重心放在向客戶提供安全數字資產託管服務的機構上。這對正在尋找銀行合作夥伴的法國加密公司來說是個大好消息。
德國
愛沙尼亞為成為歐洲數字先驅的努力得到了回報——2021年，這個波羅的海國家擁有全球一半以上的註冊虛擬資產服務提供商。 2022年，在Terra/Luna崩潰後，愛沙尼亞對蓬勃發展的加密行業進行了一系列監管打擊，徹底改變了態度。
2022年底，加密銀行Striga是在愛沙尼亞新的嚴格製度下首個獲得許可證的公司。 LHV銀行允許客戶持有加密資產，並提供納稅申報支持。
列支敦士登
“歐洲第一家提供區塊鏈銀行服務的銀行就在列支敦士登，這要歸功於列支敦士登早期在區塊鏈法案銀行方面的領導地位。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO
Frick銀行直言不諱地歡迎活躍於區塊鏈行業的客戶，並願意幫助希望在列支敦士登建立公司賬戶的公司開展業務。該銀行還為區塊鏈公司提供商業賬戶。
Mason Privatbank為亞洲和歐洲的高淨值人士提供加密貨幣託管服務。其母公司梅森金融控股（Mason Financial Holdings）總部位於香港；香港與瑞士和列支敦士登的銀行都有聯繫。
2022年，全球最大的私營銀行LGT銀行宣布，它正在與總部位於瑞士的SEBA銀行合作，為列支敦士登和瑞士的私人客戶提供加密貨幣託管和經紀服務。 LGT還在新加坡和阿聯酋的加密貨幣友好城市開展業務。
英國
英國加密初創公司在確保銀行服務方面面臨挑戰，導致許多公司轉向歐盟尋求選擇。儘管有14家加密友好型銀行，但由於對風險的覺察，許多公司正面臨成本增加和難以尋求銀行合作夥伴的問題。
蘇格蘭皇家銀行一直熱衷於投資加密貨幣，並支持客戶在日額度內購買加密貨幣。加密友好型銀行主要有ClearJunction、BCB Group和渣打銀行。即使在市場不穩定的情況下，Barclays銀行仍購買了加密貨幣公司Copper的股份，這表明機構對加密貨幣的未來持樂觀態度。 Barclays此前在2022年早些時候投資了加密服務提供商Elwood Technologies。
英國將繼續偏離歐盟的支付和加密立法。英國的金融服務和市場法案（FSMB）是英國政府脫歐後金融部門改革的核心。 Sunak提高英國金融服務業競爭力的努力，將需要取消對市場活動的某些限制。下議院對FSMB進行了修訂，將加密貨幣納入英國金融服務監管局（FCA）的監管範圍。
與MiCA更專門的法律文書相比，FSMB對加密貨幣的定義更寬鬆——只有一個段落。有趣的是，FCA還更新了基於數據的行為分析指南，而歐盟的方法是，只有基於物理屬性的行為分析才被認為是客戶認證的充分識別特徵。
對欺詐的擔憂導致英國銀行不允許客戶與加密交易所進行交易，並拒絕為加密公司提供服務。前財政大臣Philip Hammond曾警告說，英國正落後於瑞士和歐盟。 Hammond現為數字資產管理公司Copper的董事長，該公司的主要機構投資方之一是英國Barclays銀行。 Hammond表示，由於英國金融市場行為監管局在更新公司臨時註冊方面進展緩慢，Copper已於2022年從英國遷至瑞士。
渣打銀行是另一家擁有全球業務的英國銀行巨頭。該銀行正在支持加密託管公司Zodia，Zodia與SBI數字資產控股公司合作，成立了一家總部位於日本的加密託管公司。
（2）亞洲— 24家加密友好型銀行
日本
今年1月，日本監管機構敦促全球同行對加密貨幣立法採取更嚴厲的措施。 Mt. Gox災難之後，日本政府選擇了對加密貨幣進行監管，而非封禁，並製定了一系列消費者保護措施。日本明晰的監管環境鼓勵銀行在自身運營中使用區塊鏈技術。日本銀行也有投資區塊鏈公司的歷史。然而，監管限制意味著在日本經營區塊鏈業務的成本可能更高。
2022年，日本最大的投資銀行野村證券（Nomura）在開始提供比特幣衍生品交易時，宣布成立一家加密子公司的計劃。三家日本銀行——東京Kiraboshi金融集團、Minna no銀行和四國銀行——宣布他們將開始開發一種與以太坊兼容的穩定幣。日本第二大銀行三井住友信託（Sumitomo Mitsui Trust）與總部位於東京的交易所Bitbank合作，為機構客戶提供加密貨幣託管服務。
新加坡
新加坡是歐洲銀行尋求創建子公司的熱門地區。總部位於瑞士的SEBA銀行在這個城市國家擁有強大的業務；對於需要傳統銀行業務的本地加密公司來說，這是一個大好消息。雖然從技術上講，Juno銀行並不是一家銀行，但我們知道，它為加密用戶提供高收益的支票賬戶。
當地銀行也開始涉足加密貨幣。 2022年底，當地銀行星展銀行（DBS）宣布，將允許符合條件的客戶在DBS數字交易所交易加密貨幣。與此同時，華僑銀行（OCBC Bank）對加密貨幣的興趣由來已久。
嚴格的立法可能會阻止新加坡銀行全面投資加密貨幣。 2022年底，新加坡金融管理局（MAS）規定，新加坡銀行必須對比特幣和以太幣等“風險更高”的加密資產施加125%的風險權重。據一位官員稱，這意味著“在新加坡註冊的銀行必須持有125美元的資本，而比特幣等加密資產的風險敞口為100美元。”
中國（香港）
在中國大陸封禁加密貨幣之後，交通銀行、中國銀行和浦發銀行等中國銀行對香港的加密公司表現出了興趣，交通銀行和中國銀行是考慮這些公司的貸方銀行之一。據彭博社報導，香港政策改變後，大量公司遷往香港。
韓國
繼NH Nonghyup銀行和國民銀行之後，韓國最大的銀行友利銀行和新韓銀行宣布計劃在2020年提供加密貨幣託管服務。對韓國人來說，這意味著該國五大銀行中有四家提供了某種形式的加密服務。
最近的金融調查可能會損害韓國的加密友好環境。
（3）北美— 23家加密友好型銀行
美國
Silvergate和Signature銀行是加密貨幣行業的巨頭，因銀行擠兌而破產。美聯儲加息是導致兩家銀行破產的原因之一，這兩家銀行都可能在更廣泛的銀行業危機中充當了“礦井中的金絲雀”。
美國證券交易委員會（SEC）是很多加密企業家的噩夢。自比特幣誕生以來，美國證券交易委員會已經對加密市場參與者採取了100多項執法行動。 Genesis Global Capital、Gemini、Coinbase和Kraken等行業巨頭因向投資者提供未註冊證券而面臨訴訟。在FTX戲劇性暴雷之後，該機構正在打擊加密市場的違規行為。 2023年2月，美國證券交易委員會投票決定擴大託管規則的範圍，將加密資產納入其中。今年3月，美國商品期貨交易委員會（CFTC）對幣安及其創始人CZ（趙長鵬）提起訴訟。
今年1月，美聯儲、聯邦存款保險公司和美國貨幣控制辦公室都警告銀行要遠離加密貨幣，這是Operation Choke Point 2.0行動的開始。三家銀行監管機構將2022年備受矚目的失敗作為銀行在處理加密貨幣時需謹慎行事的原因之一。一些銀行不願承擔風險，退出了加密行業。紐約大都會商業銀行（Metropolitan Commercial Bank）在放棄加密貨幣業務時提及了監管問題。像First Republic和Citigroup這樣的一些銀行都在積極避免或關閉了加密貨幣相關賬戶。
美國在全球加密經濟中發揮了關鍵作用，但擬議的立法使一些加密巨頭有可能轉向停靠環境更友好的海岸——在這種情況下，就是橫跨大西洋到歐洲，特別是德國、法國和瑞士等地。在歐盟，加密資產市場法規（MiCA）為機構加密投資者和個人設定了穩定的監管環境。對於試圖弄清楚自己財務狀況的加密公司來說，明晰的監管也是一個有吸引力的點。
然而，截至2023年4月初，美國仍有大量銀行為加密業務提供服務。 Coinbase與Pathward Financial（前身為MetaBank）和摩根大通合作。其他從事加密業務的銀行還有Customers Bancorp、Western Alliance、摩根大通和紐約梅隆銀行等。
“美國大多數地區和地方州及社區銀行都發現很難提供新的加密客戶解決方案。他們通常喜歡關注社區中的本地關係，他們就是不會在技術上投入大量資金，或者在客戶體驗方面像金融科技公司那樣思考。在某些社區中肯定是有機會的，懷俄明州和猶他州似乎在許多法律條款方面處於領先地位，因此如何與美國聯邦活動一起發展還有待觀察。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO
加拿大
美國北部，加拿大的加密平台也面臨著自己的監管障礙。加拿大證券管理局在2月份發布了新的指導方針，給加密平台一個月的時間來遵守更嚴格的投資者保護承諾。不願或無法遵守規定的公司將被隔離在加拿大用戶之外，並且不允許任何其他人訪問其產品或服務。加拿大是許多加密友好型銀行的所在地，然而，新法規可能會改變這一局面。
雖然許多加拿大銀行允許賬戶持有人購買加密貨幣，但很少有銀行能夠為加密業務提供解決方案。 Black Banx是一個值得注意的例外，這是一家總部位於多倫多的加密友好型銀行。然而，Black Banx一直受欺詐指控的困擾。其創始人Michael Gastauer被美國證券交易委員會罰款1700萬美元。加拿大的加密公司可能不會再有好運了。
墨西哥
美國南部，墨西哥的加密業務以匯款為主，吸引了多家加密巨頭爭奪市場份額。對匯款服務的需求反過來又推動了加密支付行業的發展。墨西哥曾多次面臨經濟動盪，該國傾向於使用美元支付，這讓其容易受到美國證交會監管行動的影響。
（4）中美洲和南美洲
巴西
巴西正在成為南美的加密強國之一。巴西最大的公營銀行巴西銀行（Banco do Brasil）現在允許巴西人使用加密貨幣納稅。這項服務適用於在Bitfy（一家區塊鏈解決方案初創公司）存儲加密貨幣的客戶。這一安排將允許機構客戶使用加密貨幣納稅和發放工資——這是巴西加密公司向前邁出的一大步。
該國最大的私營銀行Itaú Unibanco也明確了支持加密貨幣的立場，宣布計劃於今年推出加密貨幣託管服務。
巴西最大的數字銀行Nubank於2022年年中開始提供加密貨幣交易；該服務推出僅一個月就擁有了100萬用戶。根據Chainalysis的加密貨幣地理報告，巴西在加密貨幣散戶採用方面處於領先地位。這一底層支持將為強大的加密銀行部門的出現奠定基礎。
巴哈馬
巴哈馬繼續努力加大其對加密初創公司的吸引力，儘管在廣為人知的FTX暴雷期間，這個加勒比海國家受到了嚴格的審查。 Deltec Band & Trust和Capital Union Bank等銀行是加密業務的知名合作夥伴。兩者都與穩定幣發行人有聯繫。隨著美國的加密友好型銀行面臨一個又一個障礙，巴哈馬的銀行可能會有意想不到的收穫。
百慕大
在美國銀行倒閉後，Jewel Bank是美元支持銀行的潛在選擇之一。 Jewel Bank於2022年從百慕大金融管理局（BMA）獲得了銀行和數字資產業務全面許可。另一家總部位於百慕大的銀行Clarien也向加密初創公司兜售自己的業務。
“百慕大為保險和再保險公司提供創新和監管良好的行業歷史悠久。保險和再保險以世界風險資本著稱，因此，鑑於一些世界領先的保險公司在百慕大投資，理所當然我們會開始在這裡看到進步。” —— Sam McQuade，Panterra Finance CEO
薩爾瓦多
薩爾瓦多的加密友好型銀行主要選擇政府支持的支付應用程序Chivo。該國加密貨幣的主要市場是匯款業務，而不是B2B互動。由於採用比特幣作為法定貨幣，薩爾瓦多的銀行被激勵支持加密貨幣。四大國有銀行之一的Banco Hipotecario銀行在2021年與區塊鏈公司合作，以提高采用率。薩爾瓦多人獲得傳統金融服務的渠道有限。 Neobank n1co通過提供基本的銀行服務，吸引了關注度和1800萬美元的種子輪融資。
全球區塊鏈公司的總數正在增長，勢如破竹。總體而言，去年第四季度，區塊鏈公司增長了10.7%，全球總數達到2986家。此前第三季度增長幅度為3%。
到2026年，全球區塊鏈市場價值預計將達到674億美元，網絡安全、支付和智能合約領域的區塊鏈解決方案投資將不斷增加。在金融科技之外，人們認為區塊鏈技術能夠徹底改變公共部門、保險和個人身份安全（遺憾的是，它不能為政治發揮同樣作用，但誰又知道會不會呢？）。
（5）澳大利亞— 6家加密友好型銀行
近年來，澳大利亞的加密友好型銀行數量有所增加。眾所周知，澳大利亞的傳統銀行中，聯邦銀行和西太平洋銀行為加密相關業務提供服務。聯邦銀行與基於區塊鏈的貿易金融平台合作，而西太平洋銀行與基於區塊鏈的能源交易平台Power Ledger合作。
除了傳統銀行，也有加密友好型金融科技和數字銀行，比如Judo Band。這家銀行為中小型企業提供服務，並一直願意與從事加密業務的公司合作。
Chrono Bank是一家重心放在加密貨幣的銀行，為企業提供數字資產管理服務。他們提供一系列面向加密相關業務的金融服務，包括支付解決方案和進入全球交易所。
麥格理銀行是澳大利亞另一家表現出對加密行業有興趣的傳統銀行。該銀行參與了一個基於區塊鏈的供應鏈金融平台的融資，並投資了一個基於區塊鏈的碳信用額度平台。
（6）中東— 4家加密友好型銀行
根據普華永道的數據，近年來，中東地區對加密貨幣和區塊鏈技術的興趣激增，佔加密貨幣交易量的7%。 Emirates NBD和RAKBANK是其中兩家著名的加密友好型銀行，全都位於阿聯酋。
Emirates NBD銀行是中東最大的銀行集團之一，一段時間以來該銀行一直在積極探索區塊鏈技術及其潛在應用。 Emirates NBD於2019年推出了一個基於區塊鏈的貿易金融平台，並一直在嘗試將區塊鏈用於身份驗證和供應鏈管理等其他應用。
同樣位於阿聯酋的RAKBANK銀行在加密貨幣業務方面更加積極主動。該銀行已與美國加密貨幣交易所Bittrex合作，推出了一個支持客戶使用RAKBANK賬戶買賣加密貨幣的平台。該平台對散戶和機構投資者開放，使其成為該地區不斷增長的加密行業的潛在強大工具。
3、加密友好型銀行格局
目前的加密友好型銀行包括三大類：傳統銀行、金融科技和數字銀行，以及專注於加密貨幣的銀行。情況每天都在變化，但在撰寫本文時，有61家傳統銀行為加密行業提供服務，46家金融科技和數字銀行，以及19家專注於加密貨幣的銀行。這表明，主流銀行越來越適應加密行業，傳統銀行和新興金融科技公司都希望利用好這一新興市場。與此同時，專注於加密貨幣的銀行在支持該行業方面也發揮著至關重要的作用，為加密有關企業和個人提供量身定制的服務。
雖然圍繞加密銀行仍然存在一些擔憂和猶豫，但專注於加密的銀行對加密行業的接受程度也越來越高。通過採取措施降低風險並遵守法規，專注於加密貨幣的銀行能夠為在加密領域運營的企業提供有價值的服務。
獲取銀行服務：除了少數例外，加密友好型銀行仍然願意為加密企業提供銀行服務。 OTC交易員、礦商和加密項目被普遍接受，但由於風險較高，一些銀行現在對是否與新的加密交易所和DAO合作猶豫不決。這可能是出於對加密行業監管和法律不確定性的擔憂，他們指出，不良行為者有可能利用加密交易的匿名性進行不良操作。
開戶時間：開戶時間從1天（極少數情況下）到2.5 – 3週不等，因為銀行需要完成徹底的KYC/AML程序以遵守法規防洗錢。這些程序可能很耗時，需要大量的文件，可能會導致開戶延遲。然而，銀行願意經歷這一過程，實際上表明了他們正在採取必要措施來降低加密相關風險。
美國銀行的擴張：許多美國銀行主要關注美國實體，而有一些銀行正在考慮向國際客戶擴張。可能是由於不同國家複雜的監管環境，以及對與外國實體合作的潛在風險的擔憂。然而，一些銀行願意與國際客戶合作這一事實表明，人們越來越能接受加密行業的全球性。
法幣或加密貨幣？大多數銀行不直接處理加密貨幣業務，而是選擇只處理法幣業務。然而，有一些銀行會提供加密託管服務，並且可以進行加密貨幣-法幣交易，儘管這通常僅限於在美國註冊的公司。如果銀行與加密貨幣領域的非法活動有關，可能會造成重複性傷害。