前兩天，江蘇省常熟市地方金融監督管理局和常熟市財政局發布了《關於實行工資全額數字人民幣發放的通知》。 （以下簡稱《通知》），《通知》中明確，從今年5月開始，所有常熟市的公務員（包括參公人員）、事業單位人員、國企員工實行工資全額數字人民幣發放。
消息一出， 反響強烈。颯姐團隊同樣驚訝於我國數字人民幣由點到面推進的速度之快，在潛移默化中就已經達到了能將數字人民幣應用於日常生活的程度。
今天颯姐團隊就派出團隊成員，為大家親自試水用數字人民幣是否能在北京無障礙的生活。同時也與大家聊聊數字人民幣的安全性和其中存在的法律問題。
一、數字人民幣是什麼？
先說說“數字人民幣”的性質。數字人民幣，又可稱為“e-CNY”，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。這就意味著：
（1）數字人民幣是法定貨幣；
（2）數字人民幣與紙幣、硬幣等傳統法定貨幣1:1等價兌換。數字人民幣作為紙鈔的數字化“替身”，是具有價值特徵的數字支付工具。
一個最簡單的理解：數字人民幣在性質上和用途上與傳統法幣沒有任何區別，僅在底層技術上、使用方法上和存在形態等方面與傳統貨幣不一樣。換言之，任何企業、法人組織、社會團體和個人不能拒絕接受數字人民幣給付。這一點上與第三方支付不同，從法律上來說，任何商家都有權拒絕客戶使用某寶等第三方支付工具付款。
值得一提的是，在底層技術上數字人民幣與比特幣、以太坊等虛擬貨幣實際上差別不大，都是區塊鏈技術的產物。但是，數字人民幣所使用的是由我國央行自主打造的區塊鏈（目前在公開渠道中，關於數字人民幣所使用的區塊鍊等底層技術的相關信息極少，颯姐團隊僅作合理推測），在技術屬性上大概率是一種“聯盟鏈”。
雖不同於以太坊等“公鏈”擁有數量眾多的節點，能最大程度上防止數據被篡改，但使用聯盟鏈也並非沒有好處，由央行等控制的區塊鏈關鍵節點可以查詢和管控全網資金流向，保障資金安全，也能更好的追查網絡犯罪等。
二、使用數字人民幣可以在北京無障礙生活嗎？
實際上，使用法定貨幣（一般等價物）來發工資雖然是當今社會上最普遍、最常見，對員工來說最便捷的一種方式，但出於特殊原因，歷史上也曾經有不少公司用其他有價值的商品來為員工發工資。例如2015年7月，由於陷入經營困境，韓國首爾牛奶公司決定用公司生產的牛奶和奶粉、奶酪等乳製品來支付員工工資，有的員工全家上下好幾口人被迫連續好幾個月“牛奶當飯吃”。其他諸如一些用購物卡發工資的，用股票發工資的已經是屢見不鮮。
那麼，僅用數字人民幣能在北京正常生活嗎？颯姐團隊的Y同學今天就做了一個小實驗，從一個普通人的日常視角出發，考察數字人民幣的實用性。
（一） 交通出行
Y同學到律所工作通常需要需要先騎共享單車到達地鐵站，再轉乘坐6站地鐵。因此，數字人民幣需要滿足Y同學支付共享單車和乘坐地鐵的付費需求。
經過測試，可以使用數字人民幣錢包無障礙的支付“小黃車”月卡的12.8元的費用，非常方便。
在地鐵方面，數字人民幣App目前只支持包括北京地鐵在內的8個試點城市的支付系統，且北京地鐵僅支持工商銀行數字人民幣錢包支付。 Y同學在使用數字人民幣乘坐北京地鐵時，不得不從常用的交通銀行數字人民幣錢包中的錢轉出後再存到工商銀行中，雖能乘坐地鐵，但略有不便。
（二） 餐飲日常
Y同學在工作一上午後，通常選擇在某“黃色小袋鼠”App上點餐，而在下班後則與同學約好出門到餐廳就餐。因此，我們在這個環節需要測試數字人民幣能否滿足我們的日常外賣點餐和餐廳聚餐需求。
通過檢索數字人民幣App，Y同學發現“黃色小袋鼠”已經與數字人民幣實現了無縫鏈接，但首次使用需要先將兩個應用程序進行關聯（輸入支付密碼即可，並不復雜）。 Y同學成功使用數字人民幣吃到了外賣，在使用體驗上與某社交軟件App支付並無不同。
Y同學在工作一整天后成功與小伙伴在M記餐廳匯合。但是，經檢索數字人民幣App發現，M記目前尚未成功與數字人民幣達成合作，無法將M記小程序與數字人民幣進行關聯直接支付。但可以通過與數字人民幣達成合作的第三方支付平台進行支付。在這一點上略有不便，增加了很多操作步驟。
最後Y同學沒有選擇使用數字人民幣支付。
（三） 電商購物
Y同學回到家後發現自己的插排壞了，迅速打開各大電商平台貨比三家。此時，我們正好測試以下數字人民幣是否能滿足我們的日常網購支付需求。經檢索數字人民幣App發現，目前數字人民幣直接支持的電商平台較少，某寶尚未與其連接成功，僅有某東走在時代的風口浪尖上，成功“牽手”數字人民幣。
Y同學成功使用數字人民幣在某東平台上下單購物。
颯姐圖團隊的一個測評小總結：單純使用數字人民幣，已經可以滿足普通人在北京的絕大多數生活需求，即使颯姐對Y同學進行全額數字人民幣工資發放，也不會對Y同學的日常生活產生太多影響。當然，數字人民幣由於試點時間不長，依然存在很多不方便的地方，在使用過程中多有“妥協”，但總的來說大家其實不必對數字人民幣全額發工資有太多顧慮。
二、數字人民幣有何風險？
如前所述，數字人民幣屬於法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法償性，是我國安全等級最高的資產之一。
但是，數字人民幣也並非完美無缺，目前來看，主要存在兩種風險，一個是數字人民幣在使用上的風險，一個是來自數字人民幣底層技術上的風險。
在使用上，數字人民幣與傳統的虛擬貨幣一樣，可以被用於洗錢。 2021年9月中旬，新密市發生一起電信網絡詐騙案件，偵查機關在追查資金流向時發現多筆款項均流向一特定的數字人民幣錢包內。進一步偵察發現，林某等十一人借助數字人民幣的“匿名性”，為藏匿在柬埔寨的境外詐騙團伙通過數字人民幣的方式進行洗錢，以幫助詐騙團伙逃避公安偵察。
既然數字人民幣具有“匿名性”那犯罪分子又是怎麼被查獲的呢？實際上，數字人民幣的“匿名性”與虛擬貨幣不同，是一種“可控匿名”，這主要是通過央行聯盟鏈的特性實現的。作為聯盟鏈的實際控制人，可以清楚明確的知道鏈上資金流向並通過嚴格KYC將數字錢包的公鑰與特定數字錢包使用者的身份一一對應。但用戶這種身份信息上的“透明”僅限於權限較高的監管機關可知，普通的轉賬雙方甚至是普通商業銀行都是無法獲知的。
另外，央行在數字人民幣錢包上設置了分級系統，不同等級的數字人民幣擁有不同額度的轉賬限制。如果要使用數字人民幣洗錢，使用第四類非實名錢包較為可行，但由於轉賬限制，實際上洗錢的效率極低。
寫在最後
數字人民幣已經由點及面的迅速在我國鋪開，颯姐團隊預測未來肯定會有越來越多的地區推行工資全額數字人民幣發放，使用數字人民幣進行交易必將成為主流，我們要做的就是認識它並適應它。
數字人民幣的推廣不由讓筆者想起十年前某寶某社交平台第三方支付剛剛興起的時候，筆者想使用某寶支付被出租車司機拒絕：“錢放裡面不安全”。再看如今，時代已經大步前進，當年拒絕使用第三方支付的出租車自己們已經在車廂裡貼滿了付款二維碼。當然，在很長一段時間內，紙幣肯定不會退出歷史舞台，大家收到數字人民幣工資後也可以無障礙的通過銀行1:1兌換為紙幣或銀行賬戶存款。
