中央銀行數位貨幣（CBDC）已成為金融界的一個突出話題。它們承諾提高穩定性、安全性、效率並減少腐敗。各國央行、國際貨幣基金組織、世界經濟論壇和世界銀行告訴我們，CBDC 是一劑靈丹妙藥，可以治癒我們金融體系的所有問題。
不幸的是，這些說法可能與現實不符，因為CBDC 有兩個特徵是其支持者不常提及的。首先，它們提供有關你如何花錢的永久數據線索。其次，它們受到「可編程性」的影響，這意味著政治領袖將有能力決定是否允許你花錢。
數據踪跡
作為中央銀行直接向你的數位錢包發行的電子法定貨幣，CBDC 不會是匿名的。客戶將完成與商業銀行目前實施的身份驗證流程相符的身份驗證流程。設計實例可能在細節上有所不同，但商業銀行或中央銀行或兩者都將始終了解誰持有數位發行的法定貨幣、如何使用或轉移、給誰以及出於什麼目的。所有這些資訊都將儲存在中央銀行營運的中央數位分類帳上。
CBDC 威脅著我們的未來，所以是時候表明立場了
該系統將使中央銀行能夠建立一個包含每個公民從搖籃到臨終的金融交易的分類帳。雖然支持者可能會消除擔憂，但政府可能會對公民的政治立場、宗教捐贈、心理健康和其他個人詳細資訊感興趣。公共衛生服務可能會監控酒精和香菸的購買情況以及生活方式的選擇，以調整保險費。甚至可以追蹤購買的二氧化碳足跡，以便調整環境政策，從而嚴重損害公民的資料隱私。
限制和可編程性
零售CBDC 是中央銀行持有的電子現金，這一事實將從根本上改變我們與「我們的」貨幣的法律關係：有了實體現金，我們始終是口袋裡這些硬幣和紙幣的所有者和持有者。有了CBDC，我們就只是數位現金的擁有者。我們永遠不會成為這筆錢的持有者，因為它將以我們的名義存放在中央銀行。
當局試圖透過關閉我的銀行帳戶來迫使我離開英國。
對於為什麼這種情況發生在我身上，我沒有得到任何解釋或追索。
這是我們體制最高層的嚴重政治迫害。
如果他們能對我做到這一點，他們… pic.twitter.com/O4xQ1h79ub
— 奈傑爾·法拉奇(@Nigel_Farage) 2023 年6 月29 日
因此，我們永遠不會對這筆錢擁有完全的自由裁量權，因為中間人央行將始終存在於我們和我們的基金之間。如果這個中間人拒絕代表我們進行交易，在CBDC 最終取代實體現金的世界中，我們將無法購買或轉移任何貨幣。我們將不再能夠從錢包中取出一張鈔票並將其交給我們想要的任何人。
簡而言之，每筆CBDC 交易都可能受到限制。此類侵權行為可能採取付款限製或轉帳限制的形式，它可能會阻止我們向特定人群或個人、組織或公司匯款。
反之亦然，它也可能阻止我們收到錢。它還可以進一步限制我們花錢的目的，例如，可以對酒精、香菸、燃料、電力或機票施加支出限製或付款限制——只要政府認為合適。
因此，取消對不同聲音的資助——正如加拿大總理賈斯汀·特魯多在2022 年對自由車隊成員所做的那樣——對政府來說將變得更加方便和高效。無需發布命令即可凍結銀行或支付提供者的公司或個人帳戶。相反，政府只需按一下按鈕即可切斷抗議者的現金。
由於CBDC，世界可能面臨黑暗的未來
甚至可以想像，CBDC 可以用來實施宵禁或軟禁人。例如，透過敲擊鍵盤，CBDC 可以被編程為僅在早上6 點到下午6 點之間，或者在你註冊的家庭住址四英里範圍內運行。實際上，喬·拜登總統可以利用CBDC 制度來阻止唐納德·川普舉行漲勢。或者，川普可以阻止伯尼·桑德斯舉行漲勢。
但令人窒息的反對並沒有結束：CBDC 也可以被編程為隨著時間的推移而貶值。在經濟衰退時期，當政府和央行想要刺激經濟時，這可能對官員有用。不用說，在這種情況下，保護者就是那個拿著棍子短端的人。政府可以進一步徵收特別稅、強制貸款或直接使用數位錢包進行稅金和罰款扣除。毫無疑問，在CBDC 制度下，金融自主權將受到削弱。
無知之幕
然而，除了資料隱私和財務自主權的自由受到限制之外，另一個更根本的危險也迫在眉睫。控制者可能會透過濫用CBDC 來奪取電子權力，從而破壞民主。如果那些徘徊在權力管道上的人有可能透過取消資助來真正消除反對派，那麼這種情況遲早會發生。或者說得最簡單：向政府提供CBDC 並希望他們不會濫用它們，就像給酒鬼倒了一杯威士忌並希望他不會喝一樣。
因此，在權衡零售CBDC 的利弊時，「無知之幕」的概念就派上用場了。應用於手頭上的案例，它不僅促使你思考當前政府是否傾向於濫用CBDC 的問題，而且還促使你思考未來政府（幕後）是否可以這樣做。
想想最糟糕的政府，並反思他們是否會濫用對CBDC 的權力。你將了解為什麼CBDC 對你所在國家和全球的自由構成迫在眉睫的威脅。
Patrick Schuefel 博士是瑞士弗里堡管理學院的兼任教授。他的研究重點是金融科技、數位資產和創業。他先前曾在瑞士和列支敦士登擔任盛寶銀行首席營運長和瑞士信貸高階管理層成員，並在新加坡工作了三年。他擁有雷丁大學亨利商學院博士學位、挪威經濟學院碩士學位、德國曼海姆大學文憑。
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