隨著多項反洗錢(AML) 指令和相關法律的出台，歐盟的金融監管格局正在改變。這些法規雖然旨在保護金融體系，但卻為消費者和金融機構帶來了隱性的、有時甚至是巨大的成本。必須了解其更廣泛的影響，並質疑其成本（無論是金錢上的還是道德上的）是否太高了。
僅舉幾例，《反洗錢指令5》、MiCa 和《資金轉移條例》重塑了歐洲金融框架。這些法律規定了嚴格的監控系統。然而，這些法規的深度和廣度在其範圍上是無與倫比的。人們不禁想知道，從長遠來看，這種全面的監管是否真正可持續。銀行、加密貨幣資產管理公司甚至體育俱樂部現在都面臨複雜的盡職調查流程，要求他們驗證客戶身分、資產和交易模式。隨著金融行動特別工作組(FATF) 旅行規則和類似的《反海外腐敗法》的實施，資料收集、共享和監控變得越來越具有侵入性。這就引出了一個問題：對安全的追求應該在多大程度上損害個人資料的神聖性？
對許多人來說，這種廣泛的審查意味著財務隱私的終結。雖然不可否認，這對阻止犯罪活動至關重要，但這些措施已經開始侵犯個人自由。這不僅僅是一個小小的不便； 它標誌著公民和機構之間信任和透明度的社會契約發生了更廣泛的轉變。例如，考慮對公司實體受益所有人的公眾可近性要求。突然間，個人和企業失去了對其財務機密的控制，這對一個以個人權利和隱私為榮的地區來說是一個令人不安的後果。如此劇烈的變化需要對所涉及的倫理影響進行嚴格的辯論。
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這些法規的不可預見成本是沉重的。金融機構首當其沖地受到技術升級、密集的工時投資和流程改造的影響。這不僅阻礙了他們在快速發展的市場中的敏捷性，而且還阻礙了潛在的新進入者為金融生態系統做出貢獻。不幸的是，這些管理費用並不會憑空消失。它們會逐漸蔓延，以更高的費用和有限的金融產品供應的形式影響消費者。從本質上講，一般人為這些監管轉變付出了實質的代價。必須權衡此類經濟影響與這些法規所聲稱的利益。
(1/2) 在年度@osce_odihr #WarsawHDC 上，我們的@KSzczypska 向外國外交官和國際機構代表強調了因濫用反洗錢和反資助恐怖主義(#AML/CFT) 規則而導致的#financialexclusion，這有… pic.twitter.com/l96HFHEtvR
— 開放對話基金會/ Fundacja Otwarty Dialog (@ODFoundation) 2023 年10 月12 日
更令人擔憂的是，儘管有這些嚴厲的監管，但巨大的監管失敗仍然存在。匯豐銀行、丹斯克銀行和FTX 等大牌銀行一直與監管爭議有關。令人痛心的是，儘管有如此嚴格的規定，大規模的疏忽仍然發生。嚴格的監管與明顯的失誤並存，形成了一個值得徹底反思的悖論。它提出了一個艱鉅的挑戰：如果這些擁有巨大資源的龐然大物動搖了，那麼較小的實體在穿越這個監管迷宮時還有什麼希望呢？這自然會引起懷疑。這些規定是否真正有效，還是只是像徵性的姿態，對企業和消費者造成不便，而無法確保萬無一失的安全性？
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歐洲的意圖無疑是崇高的。在網路威脅和金融犯罪日益增多的世界中，保護措施至關重要。然而，通往安全的道路不應損害我們所珍視的價值觀。在邁向安全的每一步中，我們都必須小心謹慎，不要踐踏個人自由的原則。但同樣重要的是確保這些防護牆不會成為令人窒息的牢籠。必須在安全與自由、成本與收益之間取得良好的平衡。作為這趟旅程的先驅，它有責任打造一個其他地區可以毫無保留地效仿的模式。
歐洲不斷發展的金融監管框架需要更仔細的審查。不僅從法律或經濟角度，也從道德角度。今天所做的選擇將塑造該地區金融的未來，開創可能在全球產生迴響的先例。個人隱私是值得珍惜的權利，在追求財務安全的過程中，它不得成為無意的犧牲品。最終的挑戰在於協調這些相互衝突的需求，創造一個安全不會掩蓋自由的環境。只有實現這種平衡，歐洲才能真正擁護經得起時間考驗的監管模式。
George Basiladze 是Wert 的聯合創始人兼首席執行官，Wert 是一家金融科技公司，致力於開發將法定支付擴展到加密的產品。他之前與他人共同創立了比特幣錢包Cryptopay。在進入金融科技產業之前，他曾在NordWest Energy 和Evli Bank PLC 等公司擔任分析師職務，在金融和科技領域增持了多年的經驗。他畢業於艾克塞特大學和高等經濟學院。他居住在愛沙尼亞，為公司提供遵守歐洲反洗錢法規的諮詢服務。 （免責聲明：喬治直接參與可能受到歐洲反洗錢法規影響的金融科技公司。）
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