無限銀行概念是一種個人理財方法，涉及購買終身人壽保險並將其用作貸款質押品。這樣，利用無限銀行概念的人就可以“成為自己的銀行”，而不必依賴銀行來滿足其融資需求。
無限銀行法是由奧地利經濟學派的財務顧問納爾遜·納許（Nelson Nash）首創的。納許在一本名為《成為你自己的銀行家：無限銀行概念》的書中解釋了這個概念。
什麼是無限銀行？
無限銀行概念圍繞著購買終身人壽保險保單，然後在需要時取得保單貸款。你從保單貸款中獲得的資金是免稅的，儘管你必須為透過這種方式借入的資金支付簡單的利息。本質上，無限銀行個人理財策略使用人壽保險作為流動性來源。
現在，讓我們快速解釋一下無限銀行策略中涉及的最重要的概念。
終身壽險
終身壽險是一種永久且逐漸上漲現金價值的人壽保險。
當然，如果保單持有人死亡，終身人壽保險保單將為其受益人提供死亡撫卹金。然而，終身人壽保險還有一個稱為「現金價值」的儲蓄部分，保單持有人可以在生前提取。每次支付保費時，其中一部分都會轉入現金價值。此現金價值以保險公司固定的速度成長，通常每年增長1% 至3.5%。
有效的終身壽險保單的現金價值可用作借款的質押品。
保單貸款
保單貸款是保險公司以人壽保險單的現金價值作為質押品發放的貸款。有時，保單貸款被稱為人壽保險貸款。保單性貸款的利率往往低於個人貸款，而且借入的資金可以按照借款人認為合適的任何方式使用。
保單貸款不必在投保人死亡前償還，但如果在死亡前未償還貸款，死亡撫卹金將相應減少。
無限銀行如何運作？
以下是對無限銀行概念如何運作的簡化逐步解釋，以幫助你理解為什麼有些人會提倡它。
無限銀行概念的基礎是終身壽險保單。因此，購買終身壽險是實施無限銀行策略的第一步。當你支付保費時，保單的現金價值就會增加。現金價值也持續按照保險公司設定的速度成長。如果你使用互助保險公司，你還可能會獲得年度紅利。如果你需要流動性且保單的現金價值夠高，你可以使用終身壽險保單的現金價值作為質押來借款。這些貸款的利率通常比個人貸款低，從稅收角度來看更優惠，並且不需要你通過信用檢查。如果你過世時你的保單仍然有效，你的人壽保險保單的受益人將獲得死亡撫卹金。無限銀行的優點和缺點
現在我們了解了無限銀行業務背後的關鍵概念，讓我們深入研究策略的主要優點和缺點。
無限銀行的好處
讓我們先探討無限銀行概念的好處。
稅收優惠
在大多數情況下，終身壽險保單的現金價值成長無需繳稅。此外，使用現金價值作為質押品的貸款也不需課稅。不過，在做出任何財務決定之前，請務必先諮詢稅務顧問。
借貸更輕鬆
根據終身人壽保險的現金價值獲得貸款比從傳統貸方獲得貸款要容易得多。如果你的保單現金價值夠大，你將能夠以任何理由以保單為質押借入資金，而無需通過信用檢查。
固定收益
終身壽險保單的現金價值以保險公司決定的速度成長。如果你向共同人壽保險公司投保了終身人壽保險，你還可以每年賺取紅利。
貸款還款彈性
如果你根據終身壽險保單的現金價值申請貸款，則沒有固定的償還日期。然而，如果你在去世前沒有償還貸款（加利息），你的人壽保險單的受益人將獲得較少的死亡撫卹金。
無限銀行的缺點
雖然無限銀行策略確實有其優點，但它也有一些明顯的缺點。如果你正在考慮遵循無限銀行概念，請注意以下事項。
初期流動性較差
在你可以根據終身壽險保單的現金價值申請貸款之前，保單的現金價值需要成長到一定金額。達到此門檻可能需要很長時間，具體取決於你為保單現金價值支付的金額。
歸根結底，重要的是要明白，終身人壽保險保單的設計並不是考慮到無限的銀行策略或投資，因為它們的主要目的是在你去世時為最親近的人留下死亡撫卹金。請記住，它被稱為人壽保險保單，而不是無限銀行保單。
你可能買不起
為了讓無限銀行策略發揮作用，你可能必須為你的終身壽險保單提供超額資金。在許多情況下，人們將每月收入的10% 分配給終身人壽保險，根據你的財務狀況，你可能無法負擔這筆費用。
複雜
成功實施無限銀行策略並不簡單，需要大量的金融專業知識。在做出任何重大財務決定之前，請務必先諮詢財務顧問。
總結
無限銀行可以提供令人驚訝的靈活性和現金流，並且是使用傳統銀行為購買或商業投資融資的有趣替代方案。然而，無限銀行業務並不適合所有人，成功執行這個概念需要你精通財務。
如果你正在考慮人壽保險，但又不想走無限銀行路線，那麼定期人壽保險可能對你更有意義。與終身壽險保單不同，定期壽險保單提供預定期限的保險，例如10 年或20 年。
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