在為退休儲蓄了數十年之後，當人們需要轉變為消費模式時，他們可能會感到難以置信的焦慮。制定退休後花錢的策略可以減輕一些壓力。
聖路易斯Square諮詢集團財富規劃總監科里·布里格斯表示，退休人員的主要擔憂包括無法像退休前那樣消費、無法將錢留給受益人、面臨未知的醫療費用以及花光自己的錢。 。
這些擔憂是可以理解的。根據Vanguard 的數據，2022 年，平均退休帳戶餘額為112,572 美元，中位數餘額為27,376 美元 美國如何儲蓄報告。根據美國勞工統計局的數據，目前只有15% 的公司提供退休金，為退休儲蓄的責任現在主要落在個人身上。但據一項調查顯示，近一半的私部門工人甚至沒有工作場所退休儲蓄計畫。 2022 年美國退休人員協會研究。
「我每天都會和客戶談論這個問題。每個人焦慮的原因都不同，但焦慮本身是相似的。」明尼蘇達州退休計劃公司Great Waters Financial 的聯合創始人伊利亞·科瓦爾(Elijah Kovar) 說。 “將其正常化——知道你並不孤單並且其他人正在處理這個問題——會有所幫助。”
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科瓦爾表示，從儲蓄到支出的轉變「需要進行一些重新規劃」。 “如果人們沒有意識到這種轉變，他們就會覺得自己違反了規則。 能夠允許自己這樣做很重要。”
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密西根州和俄亥俄州Marvelous Retirement Planners 的創始人兼執行長 Michael Arvay 表示，這種擔憂幾乎是普遍存在的。 「十分之九的人有這種焦慮。 這與金錢無關，而是與安全和保障有關，」他說。
「退休的頭兩年可能會充滿坎坷且令人焦慮，」阿爾維補充道。 “許多人對於花錢以及如何利用時間都感到急躁。 經過頭兩年，你可能已經找到了自己的生活方式。”
從一個計劃開始
科瓦爾說，關鍵是製定一個考慮到目標、社會保障策略和投資的財務計畫。
「令人驚訝的是，這個計劃可以如此自由。 它可以賦予並激勵人們在今天和未來過上美好的生活，因為制定計劃可以解決他們目標的可行性，」他說。
科瓦爾說，退休的基本費用應該由社會安全、退休金、租金收入或年金等有保障的收入來支付。同時，可自由支配的支出——你想要但不一定需要的東西——可以透過你的儲蓄分配來支付，他說。
布里格斯說，同時，為避免耗盡資金，為長壽做好計劃也很重要。他建議制定財務策略，假設你的壽命至少為95 歲。
他說，全面的財務計畫將應對潛在市場波動的所有情況，並且還應該檢查你過去三到五年的支出，以妥善處理你的生活費用和額外的嗜好。他補充說，然後它應該列出你的退休目標，例如旅行、購買度假屋或支付孩子的婚禮費用。
“當你不再賺錢時，”阿爾維指出，“你的支出就很重要了。”
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你的社會保障策略是什麼？
重要的一步是規劃你的社會保障策略。你最早可以在62 歲時提出申請，但這樣做你所獲得的終身福利將會減少。 1960年或以後出生的人的完全退休年齡是67歲，等到70歲才能獲得最大的每月退休金。
「對於擁有100 萬至300 萬美元的客戶來說，社會安全可能是他們計劃的一個重要決定因素，」布里格斯說。 “在正確的時間領取社會安全至關重要。 即使提前兩年服用也會影響你整體退休的成功。”
當然，並不是每個人都能等到67 歲或70 歲才開始領取社會安全保障。根據新學院施瓦茨經濟政策中心的數據，大約20% 的人在67 歲完全退休年齡之前領取社會安全保障，超過90% 的人在最高年齡70 歲之前領取社會安全保障。
該中心表示，在某些情況下，使用過渡策略可能是明智的，即一個人用自己的儲蓄來支付幾年的費用，直到稍後領取更大的社會安全支出。
科瓦爾說，緩解退休支出焦慮的另一個策略是設立每月撥款，就像定期薪資一樣存入你的銀行帳戶。
「人們的退休幸福感隨著收入的保障而提高，」他指出。
同時，阿爾維表示，將部分資金保留在受保護的資產基礎上，例如固定收益年金、貨幣市場帳戶和存款證，將使退休人員對穩定感到安心。
亞利桑那州斯科茨代爾康納斯財富管理公司的創始人兼總裁史蒂文·康納斯(Steven Conners) 表示，一般的經驗法則是根據你的年齡大致比例設定你的資產配置。例如，如果你70 歲，可以考慮將70% 的資產投資於債券以及30% 的股票。如果你50歲，50%是債券，50%是股票。
康納斯說，其他可以幫助退休人員減少擔憂的事情包括透過兼職工作或諮詢工作賺取一些額外的錢，或者透過縮小規模或搬到較便宜的地區來為他們的預算提供一些額外的迴旋空間。
但最重要的是，不要忘記你保存這麼久的原因。
「最重要的是要問，為什麼我首先開始存錢？」科瓦爾說。 “這筆錢的目的是花它。我們忘記了這就是你省錢的首要原因。”
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