作者：安永全球區塊鏈負責人Paul Brody ，CoinDesk；編譯：鄧通，金色財經
支付是區塊鏈技術最有前途的領域之一。但我相信它們並不總是被很好地理解，而且討論有時會變得混亂且過於雄心勃勃。
儘管區塊鏈目前看起來相對具有競爭力，但它可能面臨著取代傳統支付系統的艱苦戰鬥。另一方面，我認為許多人忽略了最大的機會領域，因為他們沒有考慮真正的交易成本。
一個長期存在的神話是，舊技術正在推高支付成本。事實上，中心化支付系統非常有效率。去中心化系統似乎不太可能變得更加高效，因為它們涉及大量資料複製和驗證。去中心化系統在這方面變得越來越高效，但它們正在追逐一個不斷變化的目標。
中心化系統並沒有坐以待斃，但它們通常提供的功能有些有限。它通常與轉帳有關，並且通常很少涉及複雜的業務邏輯支援。當支付是單向的時，中心化系統運作得很好。銷售點系統、個人對個人付款和重複的長期付款（例如工資或抵押貸款）在這些情況下效果很好。
傳統支付高成本的真正驅動因素通常是複雜的監管要求或缺乏競爭。這可能會導致人們混淆成本和價格，或者實際上並不是真正的同類比較。
將高度監管的系統與處於灰色地帶的系統進行比較可能會產生誤導。許多基於加密貨幣的匯款應用程式很少或根本不進行了解客戶和反洗錢檢查，這些檢查成本高且難以運作。這是不太可能持續的成本優勢。
競爭程度低是另一個支付成本高的重要驅動因素。對於企業對企業和消費者對消費者的支付都是如此。儘管該領域的競爭正在加劇，但全球只有少數大型支付網路。在消費者方面，成本的主要驅動因素是零售網路。
已經擁有智慧型手機和銀行帳戶的消費者之間的支付成本相對較低，但成本最高的是沒有銀行帳戶的消費者之間發生的支付。這些依賴接受現金的實體零售網絡，而只有少數公司建立了這些網絡。
低水準的競爭為加密支付公司提供了進入功能更高、價格更低的市場的巨大機會。我個人認為消費者方面是最艱難的，因為最高的價格是由花費多年建立的零售網絡很好地捍衛的。然而，從更具競爭力的角度來看，像比特幣閃電網路這樣的專業網路可以拉平這一領域。它們可能不像主網路那樣完全去中心化，但它們代表著非常低的成本和速度。專門從事低成本交易的類似Layer 2也在以太坊生態系統中形成。
在業務方面
在商業方面，區塊鏈可以透過差異化技術降低成本並建立可持續的優勢。雖然以太坊的主網交易成本確實較高，但智慧合約功能的添加完全改變了這種情況。
企業之間的付款通常作為複雜協議的一部分。這通常不僅意味著驗證貨物或服務的接收，還意味著遵守商定的條款。美國生產力和品質中心(APQC) 估計，大公司運行此流程的平均成本約為100 美元。該成本主要是人力。
在這種情況下，實際支付成本低於總成本的10%，其餘90% 可以使用智慧合約解決。
智慧合約會自動執行合規條款和條件的檢查過程，其結果是以一小部分成本實現更快的執行。雖然在鏈上執行的實際支付在技術上可能會更高一些，但運行業務流程的總成本要低得多。安永的實際經驗表明，成本降低了40%，我們預計，隨著我們在這一領域的技能提高，成本將進一步降低。
使這一過程在鏈上運行的最大障礙是企業系統缺乏內建的隱私和資料整合。沒有隱私的智能合約和支付會洩露太多敏感數據，大多數企業對此不感興趣。現在這些問題可以使用零知識證明（ZKP）來解決，路徑更加清晰。它仍然要求公司將企業系統連結到鏈上智慧合約，但在大多數情況下這是一個更直接的實施要求。
目前，支援智慧合約的全數位化端到端系統是世界上最大的公司的領域。憑藉規模和雄厚的財力，大公司已經建立了沒有區塊鏈的整合系統。然而，由於它們是高度客製化的並且建立在私有系統上，因此對於大多數小公司來說管理成本太高且太複雜。隨著區塊鏈在商業世界中的傳播，我們將看到的不僅僅是效率，我們還將看到小公司和大企業之間的更公平競爭環境。
