隨著Web3的發展，數位貨幣包成為用戶儲存、管理和交易數位資產的重要工具。常見錢包數量已達370個，合規性成為錢包創業家的關鍵挑戰。數位貨幣包透過私鑰和公鑰組合，分為冷錢包、熱錢包、單簽錢包和多簽錢包等。面對技術漏洞、用戶隱私外洩和金融監管的風險，專案方必須加強合規管理，包括AML和KYC程序。合規性是成功營運的基礎，了解法律環境和監管變化有助於增強用戶信任和市場競爭力。
撰文：劉紅林、徐曉惠，曼昆律師事務所
Web3衝浪，誰不是人手N個數位貨幣包？ 作為剛需，數位貨幣包一直以來都作為加密的關鍵儲存設施以及參與各類Web3生態的重要工具，而重量重視和參與者隊伍。根據ROOTDATA記錄的清單，常見的數位貨幣包已有370 個之多。
圖片來源：Rootdata
同時，數位貨幣包也非常之成交量，前期比誰接的鏈多，中期比誰接的DAPP多，此時進入錢包一輪的創業者，還能「成交量」什麼？認為，法律合規所帶來的安全，將是下一個差異化優勢。那麼，身為錢包創業者，如何完善法律合規呢？ 首先，我們需要回顧數位貨幣包的開發與營運邏輯、分析目前錢包的合規近況。
基金私募介紹
數位貨幣包透過私鑰和公鑰的組合，成為用戶在區塊鏈網路上儲存、管理和交易數位資產的重要工具。可以說，創建一個數位貨幣包，是用戶踏入Web3世界的第一步。
帳單類型
根據私鑰儲存方式、數量，以及是否支援多條鏈加密貨幣資產等不同，數位貨幣套件往往被分為以下幾類：
從私人儲存方式來講，可以分成冷錢包和熱錢包。冷錢包是一種將加密貨幣儲存在離線設備上的錢包；熱錢包是指在連接到網路的裝置上儲存和管理加密的錢包。 根據錢包私第一數量的數量不同，可以分為單簽錢包和多簽錢包。單簽錢包，即指單人簽名就可以執行某個操作的錢包；對應的，需要多人簽名作為一組，才能執行某個操作的錢包，就是多簽錢包。 根據是否支援多條鏈加密貨幣資產的不同，可以分為單鏈錢包和多鏈錢包。單鏈錢包是指只能存放、收發一個公鏈Token的錢包；多鏈錢包是指可以支援多種主鏈平台Token的錢包。
另外，2020年後，AA智慧錢包也逐漸興起，它是一種基於ERC-4337協議、能夠透過智慧合約管理、控制的錢包，編程了避免用戶丟失助記詞或私鑰而引發的風險。
涉及業務
數位貨幣包的種類繁多，不同錢包支援的功能也各有區別，錢包功能實際影響著用戶的使用體驗，一定會編程決定了用戶受眾的不同。第一錢包產品皮夾，一般有以下幾種業務功能：
資產管理和交易。提供儲存、發送和接收多種加密貨幣功能，由用戶進行鏈上轉帳和交易，是錢包最基礎的功能。 質押和DeFi服務。理財投資也是用戶使用錢包的需求之一，大量錢包專案方將為用戶提供質押服務，或提供借貸、流動性等DeFi服務，並合計總額一定費用。 DAPP整合。數位貨幣包常作為DAPP的登入和身分認證工具，用戶可以透過錢包授權的DAPP存取其帳戶資訊和資產；許多錢包整合了多個DAPP，用戶可以直接在錢包內存取各種DAPP服務，例如空投活動、遊戲等。 NFT服務。 NFTWeb3的重要資產類型，作為錢包會與NFT市場合作之一，支援用戶在錢包內購買、出售、管理NFT資產；此外，也有一些錢包會合作提供NFT鑄造工具，用戶可以直接在錢包內創建和發行NFT。 數位貨幣包合規挑戰
各國政府和監管機構對加密的渴望強烈。數位貨幣包產業在近年快速發展的同時，也伴隨著迫切的合規要求和風險。頭部數位貨幣包專案方都經歷過資料外洩、內部管理問題等重大安全事件，這些事件不僅是單一專案面向的經營危機，更是整個加密貨幣生態系統的警鐘，提醒所有參與者加強風險管理和合規性建設。
加密貨幣技術漏洞
數位貨幣包由於其處理敏感金融資訊的性質，在技術層面仍面臨多種潛在的漏洞和安全隱患，這成為駭客攻擊和技術漏洞的主要目標。
根據Beosin Alert監測，Web3領域在2024年的主要攻擊事件便高達78起，總損失金額達11.93億美元，攻擊方式有私鑰外洩、安全結構漏洞等多種原因。在2024年7月這短短一個月裡，就發生了日本BitPoint Japan（BPJ）交易所遭受黑客攻擊後熱錢包被盜35億日元、印度交易所WazirX被攻擊後錢包被盜2.35億美元等多起事件。
用戶隱私和資料外洩
雖然數位貨幣包具有匿名性，但用戶在使用數位貨幣包項目的合作方功能時，仍需提供某些電子郵件、電話號碼等個人信息，用戶保管數據信息也是項目方的重要挑戰。
根據加密貨幣硬體錢包製造商Trezor 在2024 年1 月發布的消息，當月17 日有駭客透過某種方式攻擊了Trezor 第三方支援網站，這起安全事故自2021 年12 月以來與Trezor 進行過工單支援的用戶數據，涉及的用戶大約為6.6簡短，包含姓名、用戶名、電子郵件地址等資訊。
專案內部人員管理
數位貨幣包專案成員借助便利條件，盜用、竊取用戶資產，或註銷員工留有重要權限，被駭客利用攻擊的案例也屢見不鮮。
2023年3月，美國加密貨幣交易平台FTX創始人薩姆·班克曼-弗里德（Sam Bankman-Fried），因從FTX加密貨幣交易平台的客戶那裡盜取80億美元（約合人民幣578億）中國也有類似案例，徐匯法院於2024年4月發布，原火幣3名員工在錢包軟體中加入後門程序，成功轉換數字錢包地址19000餘個，最終因非法獲取計算機信息數據系統罪被判處3年有期徒刑。
2023年12月，數位貨幣包Ledger被惡意入侵的重要原因之一，就是前員工繼承重要權限，前的npmjs帳號被盜劫持走後，攻擊者就可以隨便釋放員工帶毒的模組版本。
洗錢風波
各國政府和監管機構不斷加強對加密貨幣和錢包服務的監管，反洗錢始終是加密貨幣項目面臨的重大挑戰，項目方需要嚴格實施反洗錢（AML）和了解客戶（KYC）程序，以確定其平台不被用於非法目的。
2023年11月，美國司法部指控安洗錢、未註冊貨幣轉帳業務運作以及違反制裁等，最終公司認定趙長鵬(CZ)則辭職並承認洗錢罪以和解訴，這一事件引發了加密貨幣領域熱議。先前FTX平台創始人薩姆·班克曼-弗里德（Sam Bankman-Fried）面臨七項刑事指控，還包括洗錢罪名。
數位貨幣包合規策略
不同的Web3錢包，在安全性、使用者體驗、功能特性、生態系統支援及市場策略等方面各具特色。隨著科技的進步和用戶需求的成長，可以預見錢包的功能也將越豐富。充滿機會與機會在挑戰的脈絡下，掌握加密貨幣多種類型，如何合法合規地安全開展，將是每個專案面向的重要課題。
業務監理合規
不同國家對加密的監管態度和要求各不相同。有些國家認為數位資產是一種合法的支付工具或商品，有些國家則禁止或限制數位資產的發行和交易。因此專案方需要了解、維護營運所在國家相關法律法規，制定相應合規策略，根據需要向相關監管機構進行登記和備案；營運期間，專案方也應密切注意監管政策的變化，及時調整優化營運策略要求，以適應監管動態。
前文提到，在中國大陸對虛擬貨幣相關業務從嚴密的監管態度下，數位貨幣包專案方都計劃業務出海。區塊鏈公司出海選擇註冊地時需要一系列因素，包括法規環境、稅務政策、治理結構、隱私權保護等。現對熱門出海註冊地簡單介紹如下：
離岸地。例如開曼群島、英屬維京群島等，此類地區的優勢是無稅收、隱匿性高，同時給予開展全球業務；但相對的，監管透明度較差，內置受認可較低其中，開曼群島相對具備相對的金融監管標準，先前設立和營運成本也比較高昂；英屬維京群島的設立和營運成本較低，但監管透明度和治理結構相對不夠支撐。
在岸地。例如新加坡、香港等，這類地方的法令較明確，監管態度也相對可預測，但隱相對的，有稅務成本、隱藏性也比較低。其中，香港具備較完善的法律制度和金融基礎設施，稅收較低，背靠大陸，但政治和監管政策可能會影響商業環境穩定性；新加坡的法規環境也較大，稅收成本較低，但市場規模相對較小，營運成本較高。
內部人員管理
數位貨幣包與用戶資金安全緊密相關，這也使得專案方必須重視加強對專案內部人員的管理。如果員工的不當行為引發了輿論或風險，極易對專案發展造成不可逆轉的損害。
專案方可以建立完善的合規管理制度，實施嚴格的存取控制，確保只有授權人員才能存取敏感資訊和系統；定期對專案員工進行合規培訓及管理，提高員工的安全意識，防範社會工程攻擊和內部舞弊；必要時，可以建立專門的合規團隊，定期進行內部審計和監控，及時發現和應對潛在的內部威脅。
外部合作審查
DeFi、Stake、NFT服務以及DApp整合等功能，既是各錢包差異性的重要體現，同時也是數位貨幣包專案方的重要收入來源之一。
在與外部專案方建立合作時，數位貨幣包專案方可以對合作專案方進行背景調查，並簽署書面合作協議，明確雙方的責任和義務，避免合作方觸碰法律紅線。合作期間，數位貨幣包專案方還針對合作方進行定期審查和系統的即時監控，識別異常交易或可疑活動，如有高風險行為，及時回應調整合作方案。
全方位安全防控
數位貨幣包始終面臨駭客攻擊、系統故障、資料遺失等問題。一旦這些風險，可能導致數位資產遺失或被盜，甚至引發用戶投訴、訴訟、指控等法律糾紛。
錢包專案方高度重視錢包技術安全性的風控審查，包括錢包本身程式碼安全提醒、鏈上交易安全以及其他安全保障措施。專案方可以從風險幣種提示、合約授權管理、釣魚網站、風險地址檢測同時，應制定和測試緊急應變計劃，確保在突發事件中能夠迅速處置，降低損失。
AML和KYC
由於加密的匿名性和全球性，極易被不法分子洗錢或非法活動。隨著市場的不斷發展與成熟，AML和KYC在加密貨幣領域也越來越重要。
數位貨幣包專案方可以透過建立即時交易監控系統、設定報告機制等方式，識別管理潛在風險和可疑活動，防止透過加密貨幣洗錢進行非法資金。專案方也可以透過使用者身分驗證、地址驗證等方式考慮方式，落實KYC程序，積極主動監控和盡職調查，以確保平台的合法性和穩定性。
結語
合規性是數位貨幣包專案成功和持續營運的基石。數位貨幣包專案方在國際市場拓展時，需綜合考量法規、技術安全、內部控制等多個面向，確保合規運作。了解目標市場的法律環境、必要取得的許可、建立有效的內部控制系統、施加困難的技術安全措施，並適應監管變化，錢包專案方不僅可以避免法律風險，還可以增強用戶信任和市場競爭力。合規建議對數位貨幣包專案方提供有價值的指導，推動專案在合規的道路上進行前進。
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