中本聰於2009年設想利用加密貨幣網絡實現支付,但當時的技術未能支持。到2025年,穩定幣廣泛應用於市場,DeFi平台建立了鏈上金融基礎設施。現有支付系統被中介和舊基礎設施拖累,而“加密貨幣rails”將成為新一代支付解決方案。文章分析傳統支付系統,探討加密貨幣rails的主要用例與面臨挑戰,並預測未來五年市場前景。預計加密貨幣rails將為跨境B2B支付、自由職業者和匯款提供更快、成本更低的選擇,推動加密貨幣支付的廣泛採用。
作者:Dmitriy Berenzon
編譯:Felix,Panews
中本聰2009年,其願景是使用加密貨幣網絡進行支付,使其能夠像信息一樣在互聯網上自由流動。雖然方向上是正確的,但當時的技術、經濟模型和生態系統並不適合將用例商業化。 ,但當時的技術、經濟模型和生態系統並不適合將用例商業化。
到了2025年,市場見證了幾項重要創新和發展的融合,這些創新和發展使這一願景成為必然:穩定幣已被消費者和企業廣泛採用,做市商和otc櫃檯現在可以輕鬆地在資產負債表上持有穩定幣,defi應用創建了強大的鏈上金融基礎設施
如今有一個絕佳的機會來打造新一代支付公司,“ 加密貨幣rails (加密貨幣支付系統)”,而傳統系統受到多個尋租中介和陳舊基礎設施的拖累。這些,而傳統系統受到多個尋租中介和陳舊基礎設施的拖累。這些,加密貨幣rails正成為並行金融系統的支柱
本文將:
解釋傳統金融系統的關鍵組成部分概述加密貨幣rails的主要用例討論阻礙繼續採用的挑戰分享對五年後市場前景的預測
值得注意的是,目前有大約,目前有大約280家支付公司在加密貨幣車::
來源:鏈接
現有渠道
為了理解加密貨幣rails的重要性,首先必須了解現有支付軌道的關鍵概念以及其運作的複雜市場結構和系統架構。
卡網絡
卡網絡(卡網絡)的拓撲結構很複雜)的拓撲結構很複雜
商家持卡人發卡銀行收單銀行
前兩個很簡單,但後兩個值得解釋。 ,但後兩個值得解釋。
發卡銀行或發行人向客戶提供信用卡或借記卡並授權交易。當提出交易請求時,發卡銀行通過檢查持卡人的賬戶餘額、可用信用額度和其他因素來決定是否批准。信用卡本質上是藉出發卡機構的資金,而藉記卡則直接從客戶賬戶轉賬。 ,而藉記卡則直接從客戶賬戶轉賬。
如果商家想要接受信用卡付款,他們需要一個收單機構(可以是銀行、處理器、網關或獨立銷售組織),該機構是卡網絡的授權成員。 ,該機構是卡網絡的授權成員。
卡網絡本身為信用卡支付提供了渠道和規則。其將收單機構與發卡銀行連接起來,提供清算功能
此外,卡網絡有兩種類型:“開環”和“閉環”。像visa和masterCard:發卡銀行、收單銀行和卡網絡本身。卡網絡促進了通信和交易路由:發卡銀行、收單銀行和卡網絡本身。卡網絡促進了通信和交易路由,但更像是一個市場,bin),由
相比之下,像美國運通這樣的閉環網絡是自給自足的,由一家公司處理交易流程的所有方面———發行自己的卡,擁有自己的銀行
來源:Arvy
支付的經濟原理很複雜,網絡中存在多層費用。交易費是發卡銀行為向其客戶提供訪問權限而收取的支付費用的一部分。雖然從技術上講,收單銀行直接支付交易費,但成本通常會轉嫁給商家。卡網絡通常會設定交易費
雖然這些是價值鏈上最重要的參與方,但現實情況是,如今的市場結構在實踐中要復雜得多::
來源:22nd
雖然不會一一介紹所有參與者,但有幾個重要的需要指出::
支付網關加密貨幣並傳輸支付信息,與支付處理商和收單機構連接以獲得授權,並實時向企業傳達交易批准或拒絕。 ,並實時向企業傳達交易批准或拒絕。
支付處理器代表收單銀行處理付款。其將交易詳細信息從網關轉發到收單銀行,然後收單銀行通過卡網絡與發卡銀行通信以獲得授權。處理器接收授權響應並將其發送回網關以完成交易。它還處理結算,即資金實際進入商家銀行賬戶的過程。通常,企業將一批授權交易發送給處理器,處理器將其提交給收單銀行,以啟動從發卡銀行到商家賬戶的資金轉賬。
payfac(PAYFAC)或支付服務提供商( psp)由paypal paypal和square在2010年,就像一個位於商家和收單銀行之間的迷你支付處理器。它有效地充當聚合器,將許多較小的商家捆綁到他們的系統中,以實現規模經濟,以實現規模經濟
編排平台是一種中間件技術層,可簡化和優化商家的支付流程。它通過單個api 連接到多個處理器、網關和收單機構,通過根據位置或費用等因素路由付款來提高交易成功率、降低成本並提高性能。 ,通過根據位置或費用等因素路由付款來提高交易成功率、降低成本並提高性能。
ach
自動清算所((ACH)是美國最大的支付網絡之一,實際上由使用它的銀行所有。它最初成立於,實際上由使用它的銀行所有。它最初成立於20世紀70年代
ach交易有兩種主要類型:“推送”(“推送”和“拉取” 付款(有人在您的許可下取錢)。當您通過直接存款獲得薪水或使用您的銀行賬戶在線支付賬單時,您正在使用ach網絡。該過程涉及多個參與者:發起付款的公司或個人(發起人:odfi)(odfi)、接收銀行( rdfi)以及充當所有這些交易的流量控制器的運營商。在rdfi)以及充當所有這些交易的流量控制器的運營商。在
來源:美國支付系統:支付專業人士指南
關於ach,最重要的事情之一是如何處理風險。當一家公司發起ch付款時,ODFI)負責確保一切合法。這對於提取付款尤其重要————想像一下,如果有人未經許可使用了您的銀行賬戶信息。為了防止這種情況發生
ach系統一直試圖滿足現代需求。 2015年,他們推出了“當日
電匯
電匯是高價值支付處理的支柱,美國主要有fedwire和芯片兩種系統。這些系統處理時間緊迫、需要立即結算的有保障付款,例如證券交易、重大商業交易和房地產購買。一旦執行,電匯通常是不可撤銷的,未經收款人同意不得取消或撤銷。與批量處理交易的常規支付網絡不同
fedwire是一種rtgs轉賬系統,允許參與的金融機構發送和接收當日資金轉賬。當企業發起電匯時,其銀行會驗證請求、從賬戶中扣款並向fedwire發送消息。然後,美聯儲銀行立即從匯款銀行的賬戶中扣除款項
芯片由美國大型銀行通過清算所擁有,規模較小,僅為少數幾家主要銀行提供服務。與fedwire的rtgs方法不同,芯片是一種淨額結算引擎,這意味著該系統允許匯總同一方之間的多筆付款。例如,這意味著該系統允許匯總同一方之間的多筆付款。例如
swift,它實際上並不是一個支付系統,而是一個金融機構的全球消息網絡。它是一個會員所有的合作社,其股東代表超,11,000個會員組織。 swift使世界各地的銀行和證券公司能夠交易所安全的結構化信息,其中許多信息通過各種網絡發起支付交易。據
在一般流程中,資金發送方指示其銀行向接收方發送電匯。下面的價值鍊是兩家銀行屬於同一電匯網絡的簡單情況。 ,資金發送方指示其銀行向接收方發送電匯。下面的價值鍊是兩家銀行屬於同一電匯網絡的簡單情況。
來源:美國支付系統:支付專業人士指南
在更複雜的情況下,尤其是跨境支付,交易需要通過代理銀行關係執行,通常使用,swift來協調支付。
來源:Matt Brown
用例
對傳統渠道有了基本的了解,加密貨幣rails的優勢。
在傳統美元使用受限但美元需求旺盛的情況下,加密貨幣rails 最為有效。想想那些人們想要美元來保值但又無法輕鬆獲得傳統美元銀行賬戶的地方。這些國家通常是經濟不穩定、高通脹、貨幣管製或銀行體係不發達的國家,例如阿根廷、委內瑞拉、尼日利亞、土耳其和烏克蘭。此外與大多數其他貨幣相比,美元是一種更優越的價值儲存手段,消費者和企業通常都會選擇美元,因為它可以輕鬆地將其用作兌換媒介或在銷售點兌換成當地法定貨幣。 ,因為它可以輕鬆地將其用作兌換媒介或在銷售點兌換成當地法定貨幣。
加密貨幣rails的優勢在全球化支付的場景中也最為明顯,因為加密貨幣網絡不分國界。它們依托現有的互聯網,提供全球覆蓋。根據世界銀行數據,目前全球有92個rtgs (實時全額結算),每個系統通常由各自的中央銀行擁有。雖然它們非常適合在這些國家
加密貨幣rails也最適用於具有一定緊急程度或通常時間偏好較高的付款。這包括跨境供應商付款和對外援助支付。它們在代理銀行網絡特別低效的渠道中也很有幫助。例如,儘管地理位置接近,但從墨西哥向美國匯款實際上比從香港向美國匯款更困難。即使在美國到歐洲等發達國家,付款通常也要經過四家或更多代理銀行。 ,付款通常也要經過四家或更多代理銀行。
另一方面
商家採用
商家採用可分為兩種不同的用例:前端集成和後端集成。在前端,商家可以直接接受加密貨幣作為客戶的付款方式。雖然是最古老的用例之一,但從歷史上看,並沒有太多的交易量,因為很少有人持有加密貨幣
從地域角度來看,大部分交易量來自向加密貨幣早期採用者國家/地區消費者銷售產品的企業,這些國家/地區通常是越南和印度等新興市場。從商家角度來看,大部分需求來自在線博彩和零售股票經紀公司,web2和Web3 市場(如手錶供應商和內容創作者)的用戶。 )的用戶。 )
“前端”::
PSP通常會在KYC/KYB之後為商家創建錢包PSP(PSP)) psp通過流動性提供商或穩定幣發行商將加密貨幣轉換為法定貨幣,並將資金發送到商家的當地銀行賬戶,可能使用其他授權合作夥伴
阻止此用例繼續獲得採用的主要是心理挑戰,因為加密貨幣對許多人來說似乎並不“真實”:一個完全不考慮其價值,希望將一切都保留為神奇的互聯網貨幣,另一個是務實的,直接將資金存入銀行。 ,直接將資金存入銀行。
此外在美國此外在美國
在後端,cryptorails可為商家提供更快的結算時間和資金獲取渠道。 visa和萬事達卡2-3天,美國運通可能需要5天,國際結算甚至更長,國際結算甚至更長,例如在巴西大約需要30天。在某些用例中,例如uber這樣的市場,商家可能需要預先向銀行賬戶注資以便在結算前支付款項。相反,商家可能需要預先向銀行賬戶注資以便在結算前支付款項。相反,人們可以通過信用卡有效入金,在鏈上轉移資金
具體而言,“後端”::
客戶輸入卡信息以完成交易PSP為客戶創建一個錢包,用戶使用接受傳統支付方式的入口為該錢包提供資金信用卡交易購買USDC,然後從客戶的錢包發送到商家的錢包PSP可以選擇通過原生渠道t+0 (即當天) PSP通常在t+1 t+2 (即1-2天內)從收單銀行收到資金)從收單銀行收到資金
借記卡
將藉記卡直接鏈接到非託管智能合約錢包的能力在區塊空間和現實世界之間建立了一座強大橋樑,推動了不同用戶角色的有機採用。在新興市場,這些卡正成為主要的消費工具,越來越多地取代傳統銀行。有趣的是,即使在貨幣穩定的國家,消費者也在利用這些卡逐步增持美元儲蓄
借記卡比信用卡更具吸引力來自兩個因素:借記卡面臨的監管限制較少(如MCC 6051在資本管制嚴格的巴基斯坦和孟加拉國被徹底拒絕),並且欺詐風險較低,因為已結算的加密貨幣交易退款會給信用卡帶來嚴重的責任問題。 ,因為已結算的加密貨幣交易退款會給信用卡帶來嚴重的責任問題。
從長遠來看,與用於移動支付的數字貨幣包綁定的卡實際上可能是打擊欺詐的最佳方式,因為手機上有生物識別驗證:掃描您的臉部、消費、從您的銀行賬戶充值到錢包。 :掃描您的臉部、消費、從您的銀行賬戶充值到錢包。
匯款
匯款是指那些為了找工作而移居國外並想把錢寄回家的人,將資金從工作國轉移到祖國。根據世界銀行數據,2023年6560億美元
傳統匯款系統成本很高。平均而言,跨境匯款的費用為轉賬金額的,跨境匯款的費用為轉賬金額的,6.4%,但這些費用可能會有很大差異-——從馬來西亞到印度的轉賬費用為2.2%(對於美國到印度等大流量通道,費用甚至更低)。銀行的費用往往最高
來源:世界銀行
加密貨幣rails 可提供一種更快捷、更便宜的匯款方式。使用加密貨幣rails的公司發展在很大程度上取決於更廣泛的匯款市場規模,其中交易量最大的是從美國到拉丁美洲(特別是墨西哥、阿根廷和巴西)、美國到印度以及美國到菲律賓。推動這種發展的一個重要因素是
使用數字貨幣rails進行匯款的流程可能如下::
發送者通過銀行賬戶、借記卡、信用卡或直接到鏈上地址進入psp ;如果發送者沒有錢包,則會為他們創建一個PSP將USDT/USDC轉換為收款人的當地貨幣,可以直接兌換,也可以使用做市商或psp將法定貨幣直接支付到收款人的銀行賬戶,或者通過本地支付網關支付;或者,psp也可以先為收款人生成一個非託管錢包來領取資金,讓他們可以選擇將其保留在鏈上在許多情況下,收款人需要先完成kyc才能收到資金
話雖如此,加密貨幣匯款項目的上線之路仍然艱難。一個問題是,通常需要激勵人們從mto (匯款運營商)
B2B支付
(xb)b2b支付是cryptorails最有前景的應用之一。通過代理銀行系統的付款可能需要數週才能結算,在一些極端情況下甚至需要更長時間, – 一位創始人表示
此外,跨境結算對於psp來說既慢又貴。對於像條紋這樣進行支付的公司來說,他們可能需要長達一周才能向國際商家付款,而且他們必須鎖定資本以應對欺詐和退款風險。縮短轉換週期將釋放大量營運資金。 ,而且他們必須鎖定資本以應對欺詐和退款風險。縮短轉換週期將釋放大量營運資金。
cryptorails在b2b xb支付上獲得了顯著的吸引力,主要是因為商家更關心費用而不是消費者。減少0.5-1%的交易成本聽起來並不多,但當交易量很大時
同時,跨境支付市場規模龐大, – 不同來源的估計差別很大,但根據麥肯錫數據,2022年跨境支付市場的收入約為2400億美元,交易量約為150萬億美元。話雖如此
XB供應商付款
對於b2b支付,大部分跨境交易都是圍繞供應商的進口付款,通常買家在美國、拉丁美洲或歐洲,供應商在非洲或亞洲。這些渠道尤其令人頭疼,因為這些國家的當地渠道不發達,公司難以進入
XB應收賬款
在世界各地擁有客戶的企業通常難以及時有效地收取資金。他們通常與多家psp合作,在當地為他們收取資金,但需要一種快速接收資金的方式,這可能需要幾天甚至幾週的時間,具體取決於國家/地區。 /地區。 cryptorails比swift轉賬更快,可以將時間壓縮到t+0。
以下是巴西企業從德國企業購買商品的支付示例流程:
買方通過pix將真實發送到psp PSP將真正的轉換為USD,然後轉換為USDC PSP將USDC發送到賣方的錢包如果賣方想要當地法定貨幣,PSP會將USDC發送到做市商或交易櫃檯以轉換為當地貨幣如果賣家有執照/銀行賬戶,PSP可以通過當地渠道向賣家匯款,如果沒有,則可以使用當地合作夥伴,則可以使用當地合作夥伴
財務運營
公司還可以使用數字貨幣rails來改善財務運營並加速全球擴張。他們可以持有美元並使用本地出入金來減少外匯風險並更快地進入新市場,加密貨幣rails在其運營的國家之間重組和匯回資金。
對外援助支付
b2b的另一個常見用例是時間緊迫的付款,這些加密貨幣to—允許非政府組織使用cryptorails將錢匯給當地的出口代理,這些代理可以單獨向符合條件的個人支付款項。這在當地金融體系和/或政府非常差的經濟體中尤其有效。例如,像南蘇丹這樣的國家,中央銀行正在崩盤
此用例的支付流程可能如下:
PSP發送資金PSP向otc合作夥伴發送銀行轉賬OTC合作夥伴將法定貨幣轉換為USDC,並將其發送到當地合作夥伴的錢包當地合作夥伴通過點對點(P2P)交易商將USDC轉出工資單
從消費者角度來看,最有前途的早期採用者之一是自由職業者和承包商,尤其在新興市場。這些用戶的價值主張是,更多的錢最終進入他們的口袋,而不是流向中介機構,而且這些錢可以是數字美元。這種用例還為另一方發送大規模付款的企業帶來了成本效益
承包商付款的支付流程通常如下:
PSP進行kyb/kyc PSP或將USDC發送到與承包商綁定的錢包地址承包商可以決定是否將其保留為加密貨幣或提取到銀行賬戶,並且psp通常與一個或多個在各自管轄範圍內持有相關許可證的場外合作夥伴簽訂一些主服務協議,以進行本地支付。 ,以進行本地支付。
出入金
出入金是一個擁擠的市場。雖然許多早期的嘗試都未能擴大規模,但過去幾年市場已經成熟,許多公司可持續運營並提供全球本地支付渠道。雖然出入金可以用作獨立產品(例如簡單地購買加密貨幣資產),但其可以說是捆綁服務(如支付)支付流程中最關鍵的部分。 )支付流程中最關鍵的部分。
建立出入金渠道通常有三個組成部分:獲得必要的許可證(例如vasp,mtl,msb)、確保本地銀行合作夥伴或psp訪問本地支付渠道,以及與做市商或otc櫃檯連接以獲得流動性。
入金最初由交易所主導,但如今越來越多的流動性提供商(從較小的外彙和cumberland(cumberland)(falconx等大型交易公司)都在提供入金渠道。這些公司通常每天可以處理高達1億美元的交易量,不太可能耗盡熱門資產的流動性。一些團隊甚至可能更喜歡這些渠道,因為其可以承諾利差。
由於許可、流動性和編排複雜性,非美國出金渠道通常比美國入金渠道困難得多。在拉丁美洲和非洲尤其如此
p2p渠道依賴於“代理商”網絡——————————他們提供法定貨幣和穩定幣流動性。這些代理商在非洲尤為普遍
值得注意的是,p2p渠道的外匯匯率通常更具競爭力。例如,蘇丹喀土穆銀行通常收取高達25%的外匯費用,p2p渠道提供的外匯費用為8-9%,這實際上是市場利率,而不是銀行強制利率。同樣,p2p入金渠道能夠提供比加納和委內瑞拉銀行匯率低約7%的外匯匯率。一般而言,在美元供應量較大的國家
P2P入金的支付流程可能如下所示:
USDT的交易對手或“代理人”,USDT通常由p2p平台託管用戶通過本地渠道向代理髮送法定貨幣代理確認收到並將USDT發送給用戶
從市場結構的角度來看,大多數出入金都是商品化的,客戶忠誠度很低,因為他們通常會選擇最便宜的選項。為了保持競爭力,本地渠道可能需要擴大覆蓋範圍,針對最受歡迎的渠道進行優化
從消費者的角度來看,好消息是費用可能會趨於零。如今已在coinbase上看到了這一點,從USD到usdc的即時轉賬成本為0美元。從長遠來看,大多數穩定幣發行商可能會為大型錢包和金融科技公司提供這種服務,從而進一步壓縮費用。 ,從而進一步壓縮費用。
許可證
許可證是擴大加密貨幣rails採用的一個痛苦但必要的步驟。對於初創公司而言,有兩種方法:與已經獲得許可的實體合作或獨立獲得許可。與獲得許可的合作夥伴合作可以讓初創公司繞過自己獲得許可所需的大量成本和漫長的時間,但由於大部分收入都流向了獲得許可的合作夥伴,因此利潤率會降低。或者
雖然在許多司法管轄區都有獲得許可的既定策略
挑戰
支付方式的採用通常很困難
這也適用於主流消費者對加密貨幣rails的採用。還沒有看到使用穩定幣支付特別有利或完全必要的用例,儘管借記卡和匯款應用程序更接近。如果p2p應用能夠解鎖全新的在線行為,那麼它也有機會,小額支付和創作者支付似乎是令人興奮的候選對象。這在一般的消費者應用中大體上也是如此,如果不對現狀進行階梯式改進,這些應用就不會被採用。 ,這些應用就不會被採用。 ,這些應用就不會被採用。
在出入金方面,仍然存在一些問題::
高失敗率:如果您嘗試過使用信用卡入金,就會理解用戶體驗摩擦:雖然早期採用者可以接受通過交易所接入資產的痛苦,但早期大多數人可能會在特定應用中直接使用。為了支持這一點,需要順暢的應用內接入高費用:接入仍然非常昂貴————根據提供商和地區不同,費用仍可能高達,5-10% 質量不一:可靠性和合規性仍然存在太大差異,尤其是非美元貨幣
一個未被深入討論的問題是隱私。雖然目前對於個人或公司來說,隱私並不是一個嚴重的問題,但一旦,但一旦,但一旦,就會成為一個問題。當惡意行為者開始通過公鑰監控個人、公司和政府的支付活動時,就會成為一個問題。當惡意行為者開始通過公鑰監控個人、公司和政府的支付活動時
此外,建立銀行關係往往是最困難的部分,因為這是另一個先有雞還是先有蛋的問題。如果銀行合作夥伴獲得交易量並賺錢,他們就會接受你
導致這一問題的原因是合規性仍然不如傳統支付公司。這包括aml/kyc 和旅行規則合規性、
展望
在消費者方面,目前正處於某些人群開始接受穩定幣的階段,尤其是自由職業者、承包商和遠程工作者。通過搭載卡網絡並為消費者提供美元敞口以及日常消費能力,也正越來越接近新興經濟體對美元的需求。換言之
基於此,以下是對5年後該行業可能出現的20個預測::
每年通過加密貨幣rails支付的金額為2000年5000億美元,主要由b2b支付推動。 全球有30多家新銀行在加密貨幣車上推出隨著金融科技公司競相保持相關性,數十家加密貨幣公司被收購(一些加密貨幣公司(可能是穩定幣發行商)將收購陷入困境的金融科技公司和銀行,這些公司和銀行由於高cac和運營成本而陷入困境3 個加密貨幣網絡( l1 l2)出現並擴大規模,ripple,但將擁有合理的技術堆棧、經濟模型和上市方式80%的在線商家將接受加密貨幣作為支付手段,無論是通過現有的psp擴大其產品範圍,還是通過加密貨幣原生支付處理器為他們提供更好的體驗,還是通過加密貨幣原生支付處理器為他們提供更好的體驗240 個國家和地區(目前約為210個),使用穩定幣作為最後一英里的解決方案全球15多個匯款渠道的大部分交易量將通過加密貨幣車進行鏈上隱私最終將被採用,加密貨幣rails(的企業和國家(而非消費者) 所有外援支出的10%將通過加密貨幣車發送出入金市場結構將固化,每個國家/地區有2-3家供應商獲得大部分交易量和合作夥伴關係P2P出入金流動性提供商的數量將與食品配送工人的數量一樣多。隨著交易量的增加,代理商將成為經濟上可持續的工作,並且繼續比銀行報價的外匯匯率便宜至少,5-10% 超1000萬遠程工作者、自由職業者和合約工將通過(加密貨幣車) 99%(ai)(AI 代理商務(包括代理對代理、代理對人和人對代理)將通過超25家美國知名合作銀行將為在加密貨幣rails上運行的公司提供支持金融機構將嘗試發行自己的穩定幣,以促進全球實時結算獨立的“加密貨幣venmo”應用程序仍未流行,因為用戶角色仍太小眾,但像電報這樣的大型消息平台將集成cryptorails,開始用於p2p支付和匯款貸款和信貸公司將開始通過加密貨幣rails收取和支付款項,以改善其營運資金,因為在轉賬過程中佔用的資金較少部分非美元穩定幣將開始大規模代幣化,從而催生鏈上外匯市場由於政府官僚主義,CBDC仍處於實驗階段,尚未達到商業規模
結論
正如帕特里克·科利森(Patrick collison),加密貨幣車,是支付的超導體,該系統提供更快的結算時間、更低的費用以及跨境無縫運營的能力。這個想法花了十年才成熟,但今天看到數百家公司正在努力將其變為現實。未來十年,將看到,將看到
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