去中心化金融(DeFi) 正在改變全世界人們對金錢的看法，這比以往任何金融革命都要快。自古以來就壟斷了我們獲取資金的方式的銀行終於看到自己的地位受到挑戰。現在，DeFi 開始提供一種替代方案，可以扭轉經濟格局並使融資渠道民主化。
這種權力從政府和銀行轉移到真正的人民的巨大轉變早就應該發生了，特別是在DeFi 已經成為匯款和小額貸款工具的發展中國家。普惠金融是DeFi 可以提供的另一個重要優勢，尤其是在17 億成年人沒有銀行賬戶的情況下。
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DeFi 領域的增長令人震驚。通過從傳統金融中汲取概念並通過智能合約將其轉化為透明協議，DeFi 提供了一個無需信任的生態系統，可以提供從保險到貸款再到儲蓄賬戶的任何內容。 DeFi 的吸引力是顯而易見的，DeFi 金融產品中持有的資產總值接近1750 億美元。
然而，隨著DeFi 的興起以及政府和銀行不想失去對貨幣體系的控制，他們正將注意力轉向自己發行數字貨幣。中央銀行數字貨幣(CBDC) 被視為一種保持對貨幣系統控制的方式，同時為用戶提供更快、更便宜的交易。如果我們快進到2030 年，我們可以期待在日常生活中看到哪些去中心化元素？
未來的DeFi
想像一下，如果你願意，那一年是2030 年。 Célia，一個年輕的巴黎女人，拿出她的手機買了一張從巴黎到倫敦的歐洲之星機票。當她到達支付屏幕時，她選擇了她的主要數字錢包。 Célia 切換到她的錢包，發現她的數字歐元餘額已經下跌。如今，沒有人持有現金儲蓄，因為貸款可以在一個人的錢包中取出並償還，這取決於他們擁有的任何資產的價值，並且隨著時間的推移會自動償還。
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雖然DeFi 將在2030 年發揮主要作用，但CBDC 也是如此，它們已成為全球銀行的默認工具。中國在跟隨其先前試驗的成功之後處於領先地位。然而，他們傾向於加強國家控制、審查和審查。因此，DeFi 已成為崇尚自由的個人選擇管理財務的主要方式，現在支撐著世界金融體系。由於DeFi 的突出地位，我們已經告別銀行賬戶，使我們能夠隨時隨地訪問和使用我們的資金，並在需要時藉入貸款。
加密貨幣旨在讓貨幣在全球範圍內普遍可用，這意味著底層DeFi 協議為掉期、借貸提供流動性。儘管DeFi 很複雜，但最終用戶並不知道他們正在直接與這些全球流動性來源進行交互，因為所有DeFi 和支出都得到了完全的隱私保護。
最重要的是，我們在第二層零知識證明匯總(zk-Rollups) 上處理所有國際支付，這是一種擴展解決方案，可將數百筆鏈下交易捆綁到以太坊智能合約中，從而有助於減少區塊鏈上的擁堵。生成稱為SNARK 的加密貨幣證明，以確保有效性證明並發佈在第一層。提供免費和開放的政府貨幣替代品，比特幣(BTC)、以太幣(ETH) 和無需許可的穩定幣被花費並直接交易所為任何主要的政府硬幣。
戰勝DeFi 的挑戰
DeFi 的發展方向，對於它來說無疑是一個合理的未來。不過，最終要讓DeFi 達到許多人認為的烏托邦式未來，首先需要克服一些障礙。
需要考慮的一個方面是廣泛採用的障礙。例如，智能合約的脆弱性、DeFi 市場的不可預測性、監管問題和新興技術的可及性。
圍繞該空間的其他中心對於普通交易者或投資者來說過於復雜。區塊鏈效率低下是一個需要解決的問題，特別是與能源消耗和區塊鏈第1 層協議上的交易成本有關。雖然迄今為止替代方案在安全性方面有所妥協，但早期的技術解決方案正在脫穎而出。這方面的例子包括ZK-proof 加密貨幣學或第二層解決方案，將更多交易打包到空間中，從而降低成本。
當然，不談反對者，就不能不提到DeFi 的一些挑戰。例如，商品期貨交易委員會(CFTC) 專員Dan Berkovitz 認為DeFi 是一個“壞主意”。英格蘭銀行金融科技主管Tom Mutton 曾表示，任何CBDC 的“每筆交易效率都將是比特幣的十倍”。然而，人們不得不質疑他是否意識到zk-Rollups 的效率已經是比特幣的1000 倍？
DeFi 正在採取哪些措施來克服這些障礙？
需要更多的教育。 DeFi 教育基金是一個組織試圖就DeFi 生態系統的好處向政策制定者進行教育並幫助實現其監管框架的一個例子。為了提高對DeFi 的了解，它正在資助從事DeFi 研究和倡導法律研究和DeFi 實踐等的申請人。隨著對DeFi 的了解加深，隨著新用戶的加入，主流採用將變得更加容易。
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擴大用戶數量的另一種方式是改善用戶體驗。這已經在第二層協議中看到了，它們正在構建支持DeFi 的錢包和基礎設施。通過這樣做，他們消除了摩擦和成本，並為用戶提供了更好的方法來恢復丟失的鑰匙，同時減少空間的複雜性。
不過，從長遠來看，監管的明確性將給銀行和機構等傳統投資服務提供商帶來信心，同時為用戶在現有應用程序中按照他們的條款訪問DeFi 創造一條途徑。這樣做的好處是，許多客戶甚至不知道他們在幕後與區塊鏈進行交互，因為所有復雜的錢包交互都將被隱藏。正是傳統金融和去中心化金融之間的這種合作，可以推動DeFi 進一步擴展到主流。
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立即行動
很明顯，DeFi 將繼續存在，並可能在2030 年成為金融的核心。但要實現這一點，今天還需要做更多的工作。
目前，隨著越來越多的國家對它們進行試驗並且政府開始採用它們，CBDC 的不斷發展對DeFi 構成了威脅和機遇。但是，僅僅因為CBDC 正在加快步伐，並不意味著DeFi 也無法在我們的未來世界中找到自己的位置。
然而，如果人們想控制自己的錢並知道它的來源，同時讓發展中國家獲得銀行業務，那麼DeFi 就是未來的發展方向。 DeFi 基礎設施的核心要素，例如去中心化交易所(DEX)、借貸協議、自動尋找最佳價格的交易所聚合器和跨鏈橋樑，如果這些政府貨幣想要在未來成為CBDC能夠彼此互操作並用作完全數字貨幣。
因此，DeFi 扮演著創新實驗室的角色，允許以極快的速度測試不同的基礎設施問題，並確保CBDC 所需的正確基礎設施在全球推廣時已經可用。適應利用公共區塊鍊和DeFi 快速創新的CBDC 將通過連接到龐大的流動性礦池而受益，例如，允許用戶在數字歐元和以太坊之間即時交易所，或使用DeFi 基礎設施賺取收益數字磅。
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有意與DeFi 脫節的CBDC 將輸給私人穩定幣——加密貨幣行業增長最快的部分之一。但是，我們不需要急於將其變為當代現實。在我們看到日常生活中出現這種主流採用之前，DeFi 需要克服許多障礙。
到2030 年，我們的巴黎朋友Célia 可能不知道或不關心她交易的哪一部分是CBDC 和DeFi，這對她來說應該無關緊要。要實現這一目標，還有很多工作要做。我們希望到2030 年，Célia 將只是享受去中心化金融世界光明高地的數億人之一，這個世界將永遠改變我們看待金錢的方式。
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Will Harborne 是DeversiFi 的聯合創始人兼首席執行官，DeversiFi 是由StarkWare 的可擴展技術提供支持的第二層DeFi 交易平台。 Will 曾參與技術諮詢項目，先是在Cambridge Consultants，然後是IBM，然後在公共區塊鏈領域全職工作並於2017 年加入Bitfinex。在那裡，他領導了幾個項目，然後將他的經驗與他對以太坊的熱情結合起來無需許可的創新生態系統，以幫助衍生出Ethfinex。 Will 是Melon 技術委員會的成員——這是基於區塊鏈的協議的首批主要治理實驗之一。他還擁有劍橋大學的工程碩士學位。
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