親愛的市場觀察，
我和妻子已經租房多年了，我們認為是時候買我們的第一套房子了。我們住在紐約州威徹斯特縣，我們正在尋找價格在450,000 美元到475,000 美元之間的房子。
我們都有401(k)——我妻子的401(k) 中有大約450,000 美元，而我的有200,000 美元。
清除我的401(k)，這是較小的，以支付房子的首付是一個壞主意嗎？我知道我會為此被徵稅，但希望我能負擔得起。我已經59 歲以上，我希望在六年後退休。我的妻子可能會在此之前退休一點。
謝謝，
在威徹斯特等候
‘The Big Move’ 是一個MarketWatch 專欄，著眼於房地產的來龍去脈，從尋找新房到申請質押貸款。
你對購買或出售房屋有疑問嗎？你想知道你的下一步行動應該在哪裡嗎？通過TheBigMove@marketwatch.com 向Jacob Passy 發送電子郵件。
親愛的等待，
我不想告訴讀者不。很明顯，買房對你和你的妻子來說很重要——當你進入退休年齡並適應固定收入時，自然而然地擁有一個屬於你自己的地方會提供一種安全感和穩定感。但正如陳詞濫調，通過滾石樂隊，我們不能總是得到我們想要的東西。
我向理財規劃師提出了這個假設情景。總體而言，幾乎所有人都警告不要這樣做。有些人比其他人更直率。
“這是我對此事的專家見解：不，不，不，不，不” 總部位於紐約的財務規劃公司Master Plan Advisory 的創始人Peter Palion 說。
像許多其他潛在購房者一樣，你可能會看到質押貸款利率上漲，並覺得有必要在你仍然可以的時候鎖定較低的利率。在某種程度上，有一種觀點認為，以較低利息的形式保證儲蓄值得錯過通過投資獲得的潛在增長。不過，隨著年齡的增長和接近退休，微積分會發生變化。
“雖然不能保證利率和增長，但財務規劃模型會顯示，在退休之初使用三分之一的退休儲蓄購買新房，扣除質押貸款後，退休後可支配收入會減少，”肖恩說Pearson，幣安Ameriprise Financial Services 的財務規劃師。
你正處於人生的某個階段，目標應該是最大化你的退休儲蓄。皮爾森指出，其中一個原因是，隨著你和你妻子的健康狀況下跌，這些資金會派上用場。你希望有足夠的資源來支付你未來的生活費用。
“’財務規劃模型將表明，在退休之初使用三分之一的退休儲蓄購買新房將減少退休後的可支配收入。’”
— Sean Pearson，Ameriprise Financial Services 的財務規劃師
擁有房屋也是如此。當然，首付是第一個障礙，但在此過程中，你需要繼續繳納稅款和維護費用，即使在還清質押貸款後也是如此。那麼，如果你沒有足夠的資金來支付退休後的費用，會發生什麼？我懷疑你或你的妻子會願意冒險喪失質押品贖回權或生活在骯髒的道路上。
我還擔心你低估了這裡潛在的稅收打擊。一些401(k) 允許在你仍在工作時進行分配——在某些情況下，如果該人超過59.5 歲，則無需典型的10% 稅收處罰。即使如此，你帳戶中的任何分配都將作為收入徵稅。通過你的退休賬戶增加200,000 美元的收入很容易讓你進入更高的稅級——這是一個非常昂貴的提議。真的，一旦考慮到稅收，無論如何你都不會真正收到200,000 美元。
一些理財規劃師建議你可以申請401(k) 貸款。通過這樣做，你實際上是在向自己借錢——而且你必須連本帶利地償還。像這樣的貸款不被視為應稅事件。 “以這種方式，他們每人最多可以藉到50,000 美元，這對於一對距離退休僅剩幾年的夫婦和600,000 美元的儲備金來說，應該會有很長的路要走，”位於美國的理財規劃師保羅·溫特說猶他州。
不過，再一次，從你的退休賬戶中取出錢來支付首付會帶來很大的機會成本——投資於房屋所獲得的回報可能不會像投資於市場那樣大。
最終，如果從長遠來看買房可以為你省錢，你可能需要考慮減少首付，即使這意味著你需要支付質押貸款保險。你不需要支付20% 的首付即可購買房屋，而且你可以通過支付額外費用來支付質押貸款保險的額外費用，從而專注於更快地支付本金。
如果你和你的妻子還沒有這樣做，我會與財務顧問坐下來製定你的退休目標。他們可以對你當前的退休儲蓄進行分析，以估計它們將延伸多遠——從那裡，你們兩個可以決定購買房屋是否具有經濟意義。你們都應該享受平靜、有趣的退休生活，並且仔細考慮接下來幾年如何花錢可以幫助保證這一點。
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