財務顧問建議在住房上花費不超過實得工資的30%。我一直遵守這條規則，現在有750,000 美元的現金儲蓄。但現在我需要邁出一大步。有沒有例外，這很有意義？
我和妻子剛剛發現我們懷上了第二個孩子。我們希望與家人更親近以獲得育兒支持，因為我們最大的孩子仍然22 個月大，並且由於醫療原因不能進入日托。
我們住在洛杉磯一個不錯的社區的單戶住宅里。我們在2016 年以758,000 美元的價格購買了這所房子。我們支付了200,000 美元，並為剩餘的568,000 美元提供了資金。我們每月的住房成本，包括質押貸款、稅收、保險和水電費，總計約為每月3,400 美元。我和我的妻子都全職工作。我們的月收入合計為12,200 美元。
我們想搬進離家人更近的房子。一個親戚有房子，和我們現在的房子非常相似。她過去以6,000 美元的價格租房，但願意以4,600 美元的價格提供給我們。考慮到水和電力設施，我估計我們的新住房成本每月接近5,000 美元。她說4,600 美元支付了她所有的開銷，她願意給予折扣以換取不必處理租戶問題。除了我們不斷壯大的家庭和不斷增加的托兒費用之外，從支付3,400 美元到5,000 美元是一個很大的變化。我還擔心通貨膨脹會推高日常商品和服務的成本。簡而言之，當我們即將生孩子時，我認為我們無法或不應該將45% 的帶回家收入用於住房。
也許我可以出租我們現在的房子來支付我們目前的質押貸款和稅收以及一些現金流來幫助支付今年夏天嬰兒到期時的新托兒費用。然而，處理即將到來的新嬰兒和我們尚未上學的幼兒將是一項艱鉅的任務。在可預見的未來，我們將沒有精力或動力來處理物業管理。
“’應對即將到來的新嬰兒和我們尚未達到上學年齡的幼兒將是一項重大任務。’”
或者，我相信我可以以140 萬美元的價格賣掉我的房子——我收到了價值130 萬美元的現金出價，所以我有可能將其更多地掛牌在市場上。賣掉房子並用收益來支付每月5,000 美元的新住房成本，這將在接下來的幾年裡幫助我，如果三到四年內出現購買機會，也許還能讓我們再次擁有。
我們的情況會是30% 規則的例外嗎？我覺得如果我們不申請額外的租金收入或出售房屋的收入，我將在經濟上擴展我的家庭，因為我認為我無法承受成為房東的任務。
最好的，
很難放棄30% 的規則
‘The Big Move’ 是一個MarketWatch 專欄，著眼於房地產的來龍去脈，從尋找新房到申請質押貸款。
你對購買或出售房屋有疑問嗎？你想知道你的下一步行動應該在哪裡嗎？通過TheBigMove@marketwatch.com 向Jacob Passy 發送電子郵件。
親愛的發現，
我認為將你的情況放在上下文中可能會有所幫助。截至2019 年，全國46% 的租房者承擔了成本負擔，這意味著他們將超過30% 的收入用於住房， 根據一份報告t 來自哈佛大學住房研究聯合中心。這相當於大約2040 萬人。近四分之一的租房者承受著沉重的負擔，他們將超過50% 的實得工資花在了與住房相關的費用上。
自然，年收入在30,000 美元或以下的家庭更有可能感受到壓力。但在2014 年至2019 年期間，中等收入租戶（年收入在30,000 美元至74,999 美元之間）的成本負擔增加幅度最大。在COVID-19 之前，這些租戶中有41% 不得不花費超過30%住房實得工資。
在今天的市場上，可以肯定地說情況可能沒有太大改善。租金價格正以創紀錄的速度上漲，與此同時通貨膨脹普遍惡化。這種情況發生在該國在大流行期間面臨重大的驅逐危機之後不久。超過11% 的租房者表示，他們不確定能否在2 月初支付下個月的房租， 根據調查 美國人口普查局的數據。
“41% 的中等收入租戶將超過30% 的年收入用於住房相關費用。”
我告訴你這一切並不是為了讓你感到羞恥——相反，我希望你在考慮這些事實時感到感激。與許多被迫將大部分收入花在住房上的家庭不同，你處於一個有能力做出這樣決定的位置。
你謹慎對待這種情況是正確的，但我認為你也可以（字面上）讓自己放鬆一些。我向財務顧問介紹了你的情況，壓倒性的情緒是：30% 的規則並不嚴格。作為指導方針，這是一個有用的目標，也是製定圍繞住房負擔能力的公共政策時的重要工具。但這不一定是一種萬能的方法。
“重要的不是所謂的30% 規則，”馬薩諸塞州諮詢公司Coromandel Wealth Management 的創始人George Gagliardi 說。相反，加利亞爾迪說，重要的是可用現金流和退休儲蓄等。
你的750,000 美元儲備金令人欽佩，我首先建議你在規劃搬家時的現金流時，確保你有能力繼續建立這個儲蓄礦池。不僅如此，還要記住為孩子的教育儲蓄。
查看你的其他費用，並找出有迴旋餘地的地方。這將幫助你確定你是否真的負擔得起這一舉措。
總部位於紐約的韋伯資產管理公司財務規劃副總裁詹妮弗韋伯說：“我總是擔心’家貧’的家庭，因為這限制了他們在生活的其他方面，尤其是對年幼的孩子。” “他們的日常生活開支會隨著時間的推移而增加，但要改變或降低租金或質押貸款等固定開支要困難得多。”
採取這一舉措可能意味著減少一些奢侈品，例如外出就餐或度假。決定你是否可以接受這種權衡。
“’日常生活開支會隨著時間的推移而增加，但要改變或降低租金或質押貸款等固定開支要困難得多。’”
— Jennifer Weber，紐約Weber Asset Management 財務規劃副總裁
做出此選擇時要記住的另一件事是，如果你不離家人更近，你將花在托兒上的費用。正如布魯克林的理財規劃師蘭登·譚（Landon Tan）所指出的，在美國許多地方，托兒服務的月費通常可以超過1,600 美元。替代方案的外觀和成本如何？如果你的後備計劃是聘請保姆或其他家庭護理人員，那麼每月費用的差異可能不會太大。
同時，如果你的家人因任何原因無法提供幫助，你需要確保有能力為你的孩子提供專業支持。
如果你決定搬家，多位顧問建議考慮出售你以前的房屋。正如你自己提到的，你將沒有時間或精力來處理物業的管理。支付外部公司費用是一種選擇，但需要付出代價。出售房屋，尤其是在當今競爭激烈的市場中，將為你提供另一個資金來源來抵消每月的打擊。
我對你的最終建議：繼續與你的妻子討論這個機會。這似乎真的是一個會讓你的家人受益並讓你安心的舉動——這對父母來說是必要的。
正如總部位於德克薩斯州的THM 財富管理公司的投資顧問代表Brett Maikowski 巧妙地指出的那樣：“良好的財務規劃是將你的資金與對你重要的事情保持一致。”
如果事實證明你的家庭在未來幾年的首要任務是抵消育兒的壓力，那麼此舉將是值得的。但是你可能會決定，用附近資源較少的方式撫養兩個蹣跚學步的孩子的壓力來換取資金緊張的壓力是不值得的。這是只有你和你的妻子才能做出的決定。但是，如果你繼續採用這種謹慎的方法，那麼我相信你會為你的家庭找到最佳選擇。我祝大家好運。
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