DeFi隱藏的衝突和風險，應用如何成為超級應用？
隨著蘋果收購Credit Kudos，大型科技公司繼續進軍金融科技
嵌入式金融如何促成Z 世代的品牌收購？
蘋果是否即將提供“iPhone 即超級應用”服務？
DeFi 隱藏的衝突和風險
遊戲DAO 的上市運動
我們是否仍應在支票或活期賬戶的上下文中使用“主要”一詞？
加密貨幣商業模式
應用程序如何成為超級應用程序？
Web3 目前的擔憂是什麼？
蘋果收購了總部位於英國的金融科技初創公司Credit Kudos，這標誌著這家iPhone 製造商將更深入地推動支付技術。
Credit Kudos 使用機器學習來創建傳統信用評分的替代方案，這表明這家美國科技巨頭可能會尋求擴大其貸款服務。Apple 與Goldman Sachs 合作，提供目前僅在美國可用的信用卡，並為其設備提供分期付款計劃。
早在2014 年，當它推出Apple Pay 時，Apple 向金融服務領域擴張的速度比銀行業的一些人擔心的要慢，Apple Pay 允許使用其iPhone 和手錶以及通過其Safari 網絡瀏覽器進行非接觸式支付。
去年的報導表明，蘋果計劃在Apple Pay 中引入“先購買後付款”功能，類似於Klarna、PayPal 和Afterpay 提供的分期付款選項。
金融科技諮詢公司11:FS 的首席產品官兼聯合創始人西蒙泰勒表示，收購Credit Kudos 可以為蘋果提供這種功能。“與其強迫消費者為了買一件50 美元的夾克而進行全面的信貸提取，為什麼不直接從他們的銀行賬戶快速檢查他們的負擔能力和信譽呢？”
Credit Kudos 沒有英國銀行執照，但利用該國的開放銀行標準，該標準旨在讓消費者更輕鬆、更安全地與數百家小型服務提供商共享銀行賬戶和信用卡中的選定財務信息。
為了更廣泛地提供負擔得起的信貸並幫助更快地做出貸款決策，該公司尋找替代措施來評估公司的個人信用風險，包括租賃應用程序、經紀人和其他金融科技公司。銀行對賬單和水電費賬單等傳統信用評估措施因其準確評估消費者財務狀況的能力而受到批評。
這家總部位於矽谷的公司很少進行大型收購，而是收購小型團隊或可用於加速iPhone 新功能開發的附加技術。
Credit Kudos 拒絕就此次收購發表評論，該收購由金融科技新聞網站The Block 首次報導。
蘋果表示：“蘋果不時收購規模較小的科技公司，我們一般不會討論我們的目的或計劃。”
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我遇到了一篇關於我最喜歡的金融領域的主題的有趣文章。
Highnote 首席執行官John MacIlwaine 分享了他對嵌入式金融如何幫助品牌滿足Z 世代需求的看法。
1. 讓支付成為數字優先體驗
Z 世代是數字化的第一代。因此，品牌面臨的問題不是是否接受數字支付，而是如何有效地進行。可能會出現兩個挑戰：首先，選擇接受哪些支付方式（Fiserv 的研究表明，PayPal 目前是最受歡迎的，但市場去中心化），其次，簡化其他支付類型的對賬。
嵌入式金融可以在這兩個方面提供幫助。總賬系統中的許多會計團隊特別感興趣，一些提供商現在提供，它可以自動執行賬戶對賬工作，因此你的會計團隊只需要審核記錄。另一個引人注目的產品：虛擬卡，可提供輕鬆、順暢的商務體驗。當品牌可以接受虛擬卡支付時，交易會更順暢，安全性也會提高——每個人都會贏。
2. 使你的卡獎勵與你的品牌使命保持一致
Z 世代以任務為導向，因此，請注意你提供的服務。
客戶訂購後，立即通過虛擬體驗提供你的卡片。制定符合客戶和全球社區目標的獎勵計劃，例如通過植樹和減少碳足跡來幫助氣候。最重要的是，通過學習客戶行為來個性化你的獎勵計劃。
同樣，所有這些都可以通過當今的嵌入式金融解決方案實現。
3. 提供金融科技融資選擇
品牌支持的融資並不是什麼新鮮事，但它已經進行了數字化改造，即“先買後付”（BNPL）。這種融資方式在Z 世代中特別受歡迎。
然而，領先的BNPL 供應商的一大缺點是，他們要求品牌在銷售點交出客戶。
這就是嵌入式金融可以發揮重要作用的地方。今天的供應商使品牌可以將BNPL 解決方案整合到他們自己的平台中，從而創造“品牌化”的BNPL 體驗。這也使他們能夠在購買後很長時間內維持和培養客戶關係。嵌入式品牌BNPL 解決方案還使品牌能夠為任何客戶購買提供各種獎勵。
嵌入式金融還能如何幫助品牌吸引Z 世代客戶？
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幾天前，蘋果收購了英國金融科技初創公司Credit Kudos，以加強其在金融服務市場的影響力。
據彭博社報導，蘋果希望擁有一部手機，就像訂閱應用程序一樣。
該服務將是蘋果迄今為止最大的推動自動重複銷售的舉措，允許用戶首次訂閱硬件——而不僅僅是數字服務。但該項目仍在開發中，由於該計劃尚未宣布而要求不具名的人士說。
這個想法是讓購買iPhone 或iPad 的過程與每月支付iCloud 存儲或Apple Music 訂閱費用相當。Apple 計劃讓客戶使用他們今天用來購買應用程序和訂閱服務的相同Apple ID 和App Store 帳戶來訂閱硬件。
幾個月來，Apple 一直致力於訂閱計劃，但該項目最近被擱置，以努力更快地推出“先買後付”服務。知情人士說，儘管如此，訂閱服務仍有望在2022 年底推出，但可能會推遲到2023 年或最終被取消。
該公司已在內部就將硬件訂閱計劃附加到其Apple One 捆綁包和AppleCare 技術支持計劃中進行了初步討論。Apple 於2020 年推出了這些捆綁包，讓用戶以較低的月費訂閱多項服務——包括TV+、Arcade、Music、Fitness+ 和iCloud 存儲。
訂閱可能會通過用戶設備上的Apple 帳戶、App Store 和公司網站進行管理。它也可能是蘋果在線商店和實體零售店結賬時的一種選擇。Apple 帳戶通常與用戶的信用卡或借記卡綁定。
我要問的問題是，它是否只適用於蘋果自己的服務，或者第三方應用程序可以成為訂閱的一部分並採用收益分享模式？
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證券監管機構的全球傘式組織警告說，隨著當局開始環繞加密貨幣市場增長最快的角落之一，去中心化金融包含無數隱藏的衝突和風險。
國際證券委員會組織（IOSCO）秘書長馬丁·莫洛尼（Martin Moloney）將當前去中心化金融（DeFi）的興起與互聯網泡沫進行了比較，稱其爆炸性增長需要“監管機構密切關注”。
Iosco 董事會在報告中寫道：“大多數DeFi 協議都依賴於一個或多個領域的中心化，並且有些協議具有隱藏的中心化權限，並且只是名義上的去中心化。”
莫洛尼表示，開發團隊和DeFi項目之間的財務和物質利益“在很多情況下是高度衝突的”。開發團隊通常在分發加密貨幣代幣方面發揮作用，這些代幣有助於管理項目，同時為自己分配大量資金。
“關鍵問題顯然圍繞著利益衝突，而且顯然圍繞著繼續在該行業擁有中心化權力和控制權的關鍵參與者，”莫洛尼說。“如果他們不願意承認他們擁有的權力和控制權，那麼我們就有問題了。”
根據分析網站DeFiLlama 的數據，加密貨幣所有者已向DeFi項目投入了超過2100 億美元的資金，其中大部分用於為質押貸款和點對點交易提供資金。風險資本家還向開發團隊和項目發行的加密貨幣代幣投入了大量資金。
在報告中，Iosco 還警告說DeFi “有些獨特”的市場操縱風險，例如幫助驗證數字分類賬上交易的用戶在以太坊上搶先交易。
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今天，大多數web3 遊戲，無論是遊戲賺錢、遊戲賺錢、移動賺錢還是其他類型的遊戲，都非常類似於流行的web2 遊戲——但有兩個關鍵區別：
1. 使用開放的全球區塊鏈平台原生的遊戲內資產，而不是傳統的付費擁有和免費遊戲中的封閉、受控經濟體；和
2. 遊戲玩家成為真正的利益相關者並在遊戲本身的治理中擁有發言權的能力。
在web3 遊戲中，進入市場的策略是通過平台分發、玩家推薦以及與公會的合作建立的。Yield Guild Games (YGG) 等公會允許新玩家通過借給他們可能無法負擔的遊戲資產來開始玩遊戲。公會通過查看三個因素來選擇支持哪些遊戲：遊戲的質量、社區的實力以及遊戲經濟的穩健性和公平性。遊戲、社區和經濟健康必須齊頭並進。
雖然基於區塊鏈的遊戲的開發者可能擁有較低的所有權百分比和/或占有率，但通過激勵玩家作為所有者，開發者正在幫助所有人發展整體經濟。
但與web2 不同的是，目的和社區領先。例如，Loot 是一款在轉向遊戲玩法之前先從內容開始的遊戲，它是推動GTM 的目的和社區而非產品的示例。Loot 是NFT 的集合，每個都稱為Loot bag，其中包含獨特的冒險裝備物品組合（例如龍皮腰帶、憤怒絲綢手套和啟蒙護身符）。Loot 本質上提供了一個提示——或構建塊原語——可以在其上構建遊戲、項目和其他世界。Loot 社區創造了從分析工具到衍生藝術、音樂收藏、領域、任務以及更多受Loot 包啟發的遊戲的所有內容。
這裡的關鍵想法是，Loot 的增長不是由於用戶蜂擁而至的現有產品，而是因為它所代表的想法和傳說——一個開放的、可組合的網絡，它歡迎創造力並通過代幣激勵用戶。
社區製造產品——不是網絡製造產品，希望它能吸引社區。因此，這裡的一個關鍵指標是衍生品的數量，例如，它可以被認為比傳統指標更有價值。
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似乎沒有，這就是原因。
1) 很少有銀行擁有關於客戶關係廣度的足夠數據。Z 世代和千禧一代家庭可能擁有30 到40 個銀行關係。看到全貌幾乎是不可能的（對於銀行和消費者而言）。
2) 消費者有主要的賬戶提供者——但不一定是單一的主要金融機構。許多消費者擁有多個支票賬戶（三分之一的Z 一代和X 一代，以及40% 的千禧一代擁有兩個或更多支票賬戶）、多個支付賬戶、多個投資賬戶，並使用各種工具。
3) 僅從數據中確定主要狀態忽略了關係的情感方面。有人可能會將大量移動支票存款存入他們的一個支票賬戶並經常使用該銀行的借記卡，但也會使用其他服務提供商的其他工具。
這裡發生了什麼？
Cornerstone Advisors 關於主要支票賬戶狀態的數據對行業有何影響？
1) 數字銀行不再是“挑戰者”銀行。他們贏了。與將社區銀行或信用合作社視為主要支票賬戶提供商的人相比，更多的Z 世代和千禧一代將數字銀行稱為他們的主要支票賬戶提供商——加起來。
2) 消費者正在尋找不同類型的帳戶。將數字提供商提供的內容稱為“支票賬戶”是不准確的。它們更像是傳統上獨立帳戶的混搭。例如，Cash App 提供了服務中內置的加密貨幣和稅務準備功能——這些功能通常在傳統支票賬戶中沒有。
3) 檢查帳戶使用情況正在變得專業化。隨著消費者開設更多賬戶——越來越多地使用數字銀行——他們將傳統銀行的賬戶視為他們的二級賬戶和第三賬戶。這些賬戶保持開放，但越來越多地用於特定目的——比如為特定物品支付費用或向其他人匯款。
4) Z 世代湧向PayPal 和Cash App。Chime 在千禧一代中是一家強大的新銀行，並且正在增加其在X 一代中的主要客戶份額。但自2020 年以來，它在Z 世代中的主要地位已經下滑——從2020 年10 月的6.5% 下跌到2022 年1 月的4.6%。 PayPal 和Square 彌補了這一不足——甚至更多——8% 的Z 世代現在將PayPal 稱為他們的主要支票賬戶提供商4% 的人將該標籤應用於Cash App。
5) 人際關係仍然很重要。社區銀行主要客戶市場份額的上漲反映了一些消費者對個人風格的日益增長的需求。美國獨立社區銀行家首席創新官查爾斯·波茨（Charles Potts）表示，“許多消費者需要銀行家，而不僅僅是銀行——關係銀行模式是社區銀行業務的核心。”
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該視頻具有很高的教育意義和信息量。
Yahya 解釋說，區塊鏈的共識機制在去中心化網絡中的獨立參與者之間建立信任。
乍一看，這似乎與獲取價值的想法不一致，因為允許公司在傳統行業建立護城河的因素——商業秘密、知識產權或對稀缺資源的控制——都不適用於加密貨幣。這導致了“價值捕獲悖論”——易於復制的開源代碼如何在競爭環境中站穩腳跟？答案是，網絡效應在加密貨幣領域與傳統行業一樣強大，甚至更強大。這是由於代幣支持的經濟飛輪，它激勵參與者並協調加密貨幣網絡中的所有經濟活動。
Yahya 說，結合開發人員使用自主執行的智能合約在彼此的網絡上構建的能力，這應該會導致贏家通吃的動態，這與開源中看起來很直觀的情況相反。
超級應用程序是一個繖形應用程序，它使用一個集成界面或平台，提供圍繞用戶日常生活需求塑造的完整服務生態系統。它通常涉及完全集成到生態系統中的第三方產品市場，並利用大量數據與用戶互動並提供各種體驗和服務。
超級應用程序中一些最常見的功能包括：
– 支付和金融服務
無現金支付
移動支付
投資平台
保險
信貸和貸款
二維碼支付和獎勵
– 零售服務
活動門票預訂（例如電影、戲劇、體育賽事）
餐廳和雜貨店訂購
酒店預訂
電子藥房
交通票務（例如，公共汽車、火車、航班）
其他電子商務
– 其他功能
新聞和媒體內容
通話和短信
求職
娛樂（例如，音樂、視頻）
房地產和租金
雲儲存
為什麼超級應用在興起？
超級應用程序為用戶想要在線執行的多項任務提供一站式平台的優勢。對於用戶來說，打開一個超級應用比管理幾十個單獨的應用要方便得多。這是超級應用程序比一次性應用程序更受歡迎的主要原因。
通過將一系列體驗、服務和功能整合到一個客戶已經放心使用的單一平台上，超級應用程序提供了無縫的體驗，讓用戶保持參與。此外，通過提供忠誠度獎勵，鼓勵用戶在超級應用上開展更多業務，以最大限度地提高這些利益。
開放銀行如何為超級應用程序提供動力？
最大化個性化：開放銀行創建了一個生態系統，主動幫助平台利用客戶數據並為他們創造真正個性化的體驗。
在一個平台上訪問一切：一旦超級應用程序能夠使用開放銀行數據，消費者就可以通過應用程序的數字錢包進行支付、檢查賬戶餘額、監控近期交易以及執行其他傳統銀行業務，從而減少訪問需求銀行自己的應用程序。
使用先進技術：分析、人工智能和機器學習可以利用開放銀行數據來構建與客戶相關的產品，並在超級應用的商業生態系統中培養數據共享和數據驅動決策的文化。
連接合適的合作夥伴：隨著開放銀行進一步擴展到開放金融和開放數據，超級應用程序將能夠訪問和連接更多的合作夥伴，從而為新產品和更廣泛的客戶群提供更快的上市速度。
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我真的很喜歡Tatiana Revoredo 關於Web3 的一些問題的想法。Tatiana 是OXBC — 牛津區塊鏈基金會的創始成員，並且是牛津大學賽德商學院的區塊鏈戰略家。
正如她所說，每一個重大變化都伴隨著高風險。
更好的解釋是，完全成熟的Web3 空間還有很長的路要走，沒有人知道它實際上會採取什麼樣的確切形式。由於Web3 基礎設施旨在完全去中心化並使用點對點網絡，無需傳統的信任驗證器（或中介），人們將對他們的數據和他們的加密貨幣活動負全部責任。
這意味著必須克服文化障礙並改變用戶的行為，他們需要了解什麼是數字錢包、公鑰和私鑰如何工作、哪些網絡安全做法最合適，要不斷警惕網絡釣魚詐騙，除其他事項外，切勿將其私鑰提供給第三方。簡而言之，用戶不會將其身份和數據的安全性委託給第三方；他們自己將負責時刻保持警惕。
簡而言之，安全性仍然不是Web3 中的普遍真理。你可能相信區塊鏈，但你相信自己嗎？還有可擴展性問題。雖然很少有人會認為去中心化本身就是一件壞事，但Web3 上的交易速度較慢，正是因為在區塊鏈結構的當前發展階段，去中心化網絡的規模還不能令人滿意。
此外，還有汽油費——用戶使用以太坊區塊鏈支付的費用，以太坊區塊鍊是世界上兩個最受歡迎的區塊鏈平台之一。換句話說，“gas”是成功進行區塊鏈交易所需的費用。這些費用可以在高峰時段將交易價值推高至數百美元。
然後是去中心化的難題。儘管區塊鍊網絡和DAO 可能是去中心化的，但許多使用它們的Web3 服務目前由少數私人公司控制。有理由擔心，支持去中心化網絡(Web3) 的新興行業高度中心化。
無論如何，重要的是要記住，儘管仍有大量問題和障礙需要克服，但Web3 仍處於起步階段，優秀的人們正在積極努力解決當前的問題。
你呢？你認為我們會進入一個真正去中心化和注重隱私的網絡的新時代嗎？你認為如果解決當前Web3 問題的開發人員成功了，我們最終會到達那裡嗎？
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資訊來源：由0x資訊編譯自THECAPTAL。版權歸作者所有，未經許可，不得轉載
