科技已然成為影響金融發展的關鍵的因素之一，尤其在引入互聯網之後，金融行業的經營、營銷和管理模式從根本上被改變。從技術維度上看，元宇宙是互聯網、區塊鏈、5G、人工智能等技術發展到現階段的“集大成者”，其影響力將遠超互聯網。因此，金融行業融合元宇宙發展模式是順應技術發展的要求，也是各機構在新一輪金融科技浪潮中脫穎而出的必經之路。
另一方面，元宇宙或將成為金融行業發展的新突破口。從場景、互動到消費，元宇宙在場景上的敘事能力將發揮作用。例如，虛實結合的空間構造支持打造虛擬金融中心，沉浸式環境將提升金融機構獲取客戶與推銷產品的效果。今日，金融機構之間服務和產品同質化嚴重，在機構紛紛尋求發展各自優勢的努力中，元宇宙將成為企業脫穎而出的一把“利器”。
本文將從元宇宙與金融業結合的實際案例出發，初探元宇宙與金融業的結合路徑。
元宇宙+金融業案例分析
1.案例一：韓國國民銀行
背景：韓國國民銀行（KB，Kookmin Bank）是韓國最大的金融機構之一，也在金融與元宇宙融合探索的先行者。在元宇宙“分行”和數字資產等方面，韓國國民銀行已經初步建立起應用場景。
韓國國民銀行科技集團副總裁Jinsoo Yoon曾表示，“直到10 或20 年前還處於試驗階段的手機和網上銀行是今天的主要交易渠道“，“元宇宙有足夠的潛力發展成為一個新的金融服務渠道。”
鏡像銀行
2021年6月，韓國國民銀行在元宇宙平台Gather上創建了一個“虛擬城鎮（virtual town）”，其中包括一家遠程辦公中心、一家金融商務中心和一個遊戲場。在遠程辦公中心，員工能夠在規定時間到虛擬會議室，通過視頻進行工作匯報和工作溝通。 “多虧了元宇宙，我感覺我的工作效率提高了很多，我可以在家中與團隊成員積極交流。”該銀行經理表示。
此外，金融商務中心類似線下分行，當客戶將頭像拉到銀行窗口時，面對工作人員的視頻聊天就能夠自動連接。當諮詢新的產品和服務時，相對於傳統手冊，客戶能夠點入產品鏈接，以更具動感的方式了解產品特點，並隨時向工作人員提問。
VR打造虛擬分行
2021年11月29日，韓國國民銀行與VR內容開發商Sharebox合作構建虛擬分行，允許佩戴頭戴式VR 設備的客戶在元宇宙中訪問銀行。頭戴式顯示器(HMD) 設備的用戶界面和交互支持提供差異化的客戶體驗，例如一對一諮詢功能。
虛擬銀行由入口、貴賓休息室和大廳組成，大廳支持客戶訪問個性化的財務信息，或者進行簡單的財務交易如匯款。貴賓休息室則可以讓客戶通過諮詢，體驗投資傾向分析和投資組合設計。
入局數字資產市場
數字資產是元宇宙經濟板塊的重要組成部分。事實上，在元宇宙成為熱門話題之前，韓國國民銀行就前瞻性地部署數字資產市場。早在2020年，國民銀行已在韓國知識產權局註冊了名為KBDAC的商標，試圖從事數字貨幣交易、諮詢等業務。 2020年11月，韓國國民銀行通過對數字資產管理公司KODA的戰略投資，入局數字資產市場。
2021年12月，韓國國民銀行表示，已經開發了新的多幣種錢包，能夠存儲NFT和各種代幣，包括中央銀行發行的貨幣。目前，多幣種錢包已成功完成測試，並可能作為試點的一部分進行測試。未來，該錢包將為各種數字資產，如加密資產、當地政府發行的穩定幣和NFT，提供賬戶充值、匯款和支付服務。
2.案例二：百信銀行
背景：國內，元宇宙與金融融合的模式也已經被探索，其中，百信銀行走在前列。目前，百信銀行在數字藏品以及數字資產方面已經開始佈局，並推出虛擬品牌官AIYA以打造新的交互方式。
百信銀行戰略總監管正剛曾表示，“元宇宙的興起將再次推動數字經濟和產業數字化轉型的快速發展。”並指出，元宇宙有人、場、物三個核心內涵，一是虛擬數字人，二是沉浸式體驗的場景，三是數字資產。
數字藏品和數字資產
2021年11月18日，百信銀行發行了“4 in love”四周年紀念數字藏品，並同步推出AI 虛擬品牌官的二次元形象。該藏品在百度超級鏈上發行，具有唯一性和不可篡改性。這是銀行業首個數字藏品，也是百信銀行迎接元宇宙的一次嘗試。
2021年12月30日，百信銀行發布了銀行業首個數字資產管理平台“百信銀行小鯨喜”微信小程序。小鯨喜是基於雲平台和區塊鏈技術的價值流通平台，將面向金融機構提供資產發行和流通等服務。此外，百信銀行還推出了“小鯨喜福利卡”，首次將數字銀行卡和數字藏品、區塊鍊等技術相結合，為金融機構和用戶提供數字資產的發行、領取、購買、存儲、轉讓和確權等服務。
虛擬品牌官AIYA
2021年12月30日，百信銀行迎來了首位虛擬數字員工AIYA（艾雅）。不同於一般人工智能客服， AIYA是百信銀行的虛擬品牌官，身高165cm，體重48kg，一頭短髮透露出乾練和颯爽的氣質，有著出眾的形象。同時，AIYA財商超群，強大的AI算力支持其理財和對外交互。
2022年4月20日，銀行業內首個元宇宙形式的發布會在百信銀行元宇宙發布廳召開，而AIYA就擔任本次會議的主持人。此外，AIYA還活躍在百信銀行的各種活動中，包括對外普及理財知識、推薦金融產品，在虛擬新聞演播廳解讀財報等。
據百信銀行首席戰略官陳龍強透露，AIYA或將在接下來融合入短視頻、虛擬直播、APP等場景，與用戶進行更有溫度、更沉浸式的交流互動。此外，AIYA也將不斷進化，展現出更高的智商、財商和情商，並參與更多的金融服務交付環節。
3.案例三：工商銀行河北雄安分行
背景：在打造平行金融中心的實踐中，工商銀行河北雄安分行率先進入虛擬空間，打造了鏡像分行。工商銀行河北雄安分行官方曾表示，元宇宙是一個通過數字化形態承載的平行宇宙，未來必然需要數字化的金融服務，面對這一藍海，工商銀行河北雄安分行將元宇宙作為數字化轉型探索中的重要領域。
虛擬分行入駐希壤
2021年12月，工商銀行河北雄安分行作為首批金融機構宣布入駐希壤。希壤是由百度打造的，一個平行於物理世界的沉浸式虛擬空間。在希壤Creator Tower的北側，工商銀行河北雄安分行大樓莊嚴地佇立著。
虛擬分行的顯示屏中，“在未來城市建設未來銀行”的口號與周圍擬真的景象相得益彰，“千年大計，國家大事”更是將銀行業的宏偉精神拉滿。與希壤的合作標誌著工商銀行河北雄安分行正式進軍元宇宙。
據悉，此舉是工商銀行河北雄安分行邁向元宇宙的第一步，後續，該虛擬分行將進一步為客戶打造沉浸式體驗、提供智能化服務、開展數字化營銷、推出定制化產品。
開展數字人形象建設工作
虛擬數字人與金融機構數字化轉型有大量結合點，各銀行機構推出的虛擬數字人也逐漸進入大眾視野。據官方透露，為探索線上獲客和線上線下一體化服務新模式，在品牌宣傳和業務價值方面激發數字人的價值，工商銀行河北雄安分行正同步開展3D超寫實數字人形象建設工作，並通過票選的方式，供大眾選擇數字人的形象。
除了上述提到的百信銀行和工商銀行分行，目前國內許多金融機構已經透露出進軍元宇宙的決心，部分機構也已經初步打造相關的元宇宙場景。
元宇宙+金融業路徑初探
雖然元宇宙融合金融產業的發展還處於初級階段，並未形成具備規模和完善的體系，但各金融機構迎接元宇宙的熱情透露出該藍海市場的潛力。從上述案例，下文將盤點元宇宙與金融業融合的發展路徑。
1.元宇宙中的”金融大廈“
元宇宙的空間組合具有無限性，元宇宙中的”金融大廈“也將突破物理限制，以數字化的方式被重新構建。不同於線下實體網店，以及互聯網帶來的二維感知，利用增強現實技術，智能終端設備以及高速度和低延遲的網絡環境，虛擬的金融大廈將是充滿可塑性和沈浸式的。
虛擬的”金融大廈“能夠以鏡像的方式被複製，保持一貫的莊嚴與肅穆，也可以標新立異，打造賽博朋克風格式銀行，甚至建造在雲層之上或者星球之中。元宇宙化的金融中心將帶來超乎線下實體機構的體驗，人們能夠在虛擬展廳中點擊鏈接收看最新資訊，在櫃檯以遠程的形式一對一辦理各種業務，以及3D化體驗各種金融產品。
2.虛擬人員工為您服務
除了場地數字化，元宇宙也將使得人之間的交互呈現數字化轉變，虛擬數字人員工的重要性開始顯現。不同於人工營銷的壓迫感，也不同於一般AI智能客服的疏離感，元宇宙概念下的虛擬數字人員工將有自己的樣貌、性格，以及具備知識和情感。
一方面，虛擬數字人能夠對外代表公司形象，並成為公司形象和文化的體現，參與宣傳經營、金融教育以及會議主持等活動。另一方面，自然的交互感，伴隨著超高的情商和財商，這類虛擬數字人員工能夠更好的答疑解惑，與客戶建立信任感，幫助金融機構獲取客戶以及銷售金融產品。
3.承接數字資產
金融本質是資金和資產的發行、流通和回籠機制。而元宇宙下，依托區塊鏈技術，各種數據能夠被確權，進而流通和交易，資金和資產的形式將更加多元化。因此，元宇宙與金融的結合將對資產的範疇、流轉形式和交易機制帶來巨大改變，而金融機構需要承接元宇宙下資產的轉變。
在國內，數字藏品是金融機構承接元宇宙數字資產的重要方式。數字藏品能夠為數字文件提供唯一性憑證，並帶來新的資產形式。此外，在順應監管的前提下，其他數字資產的開發和運行模式還有待探索。
金融業元宇宙化的建議
金融業元宇宙化存在諸多難題，除了涉元宇宙相關技術發展水平不足，金融業還面臨著監管和數據安全等問題，在把握元宇宙帶來的科技紅利的同時，也需要抵抗金融業元宇宙化過程的風險。
-
發展元宇宙相關技術，包括區塊鏈、虛擬現實、數字孿生等技術，以支撐打造數字化金融中心和數字化金融服務的場景應用。
-
避免觸及監管紅線。尤其在我國對加密貨幣的打擊態勢下，國內金融業應在合法合規的前提下，探索承接元宇宙帶來的數字資產方式。
-
注意防控網絡安全和隱私洩露風險。金融數據的敏感和隱私特徵與元宇宙的數字化特徵是衝突的，並帶來身份治理、數據洩露、黑客詐騙等問題。隨著二者深度結合，如何建立跨虛實的生態法制和價值文明的重要性將凸顯。
-
加快探索元宇宙與金融的融合形式。目前的場景應用顯得初級且粗糙。一方面，受制於技術，場景的沉浸感還有待提升。另一方面，目前產業結合更重元宇宙的概念，而金融行業獨有的特性還有待挖掘。
作者| 陳麗姍
