借貸的概念與時間本身一樣古老。在財務方面，雖然有些人的生活綽綽有餘，但有些人卻勉強維持生計。只要金融分配存在這種不平衡，就會有借貸的需求和借貸的慾望。
借貸涉及以信貸方式提供資源，條件是在約定的時間段內歸還資源。在這種情況下，此類資源將是金錢或任何金融資產。
貸方可以是個人、金融機構、公司甚至國家。無論哪種情況，貸方通常都需要一種保證，即他們的資源將在約定的時間歸還給他們。
某些標準使借款人有資格獲得貸款。其中包括借款人的債務與收入（DTI）比率，該比率衡量其收入中用於處理每月償債、穩定就業、質押品價值和實際收入的金額。
信用評級在貸款中起著至關重要的作用
一般來說，大多數金融機構和公司比上述標準更依賴借款人的信用評分。
因此，到目前為止，信用評分是決定是否應向借款人發放貸款的最大因素。在一個金融失衡的世界中，貸款迅速成為必要，特別是由於最近的經濟困難，個人、機構甚至政府都應該盡可能地保持他們的信用評級。
這些評級或分數可以分配給希望通過貸款解決赤字的個人、公司或政府。在約定的時間拖欠貸款通常會對借款人的信用等級產生不利影響，使他們難以在未來獲得另一筆貸款。
就政府而言，它們很可能面臨主權信用風險，即政府可能拖欠償還的貸款。根據維基百科的數據，新加坡、挪威、瑞士和丹麥分別在貸款風險最低的國家中排名第一至第四。
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傳統信用評級勉強完美
聽起來很簡單，信用評級的概念遠非完美，這在很大程度上是由於其中心化性質。
信用評級由通常稱為信用局的機構進行。個人的信用評級可以由Transunion、Experian 和Equifax 等機構進行。公司和政府可能會接受穆迪和標準普爾全球等公司的評估，僅舉幾例。
儘管徵信機構盡一切努力盡可能透明地評估借款人的信譽，但由於隱藏重要信息、靜態研究、虛假陳述和人為偏見等問題，存在許多評估不充分的案例。
在最近的一篇文章中，瓦爾納經濟大學保加利亞副教授Dimitar Rafailov 強調了充分和透明的信用評級的重要性。
然而，Rafailov 指出，徵信機構認為這些評級存在不足，而此類失誤“加劇了全球金融危機的負面影響，產生了額外的系統性風險”。他指出，信用局所犯的困擾傳統信用評級的錯誤往往是由“商業模式、利益衝突以及對其活動的監管缺失或無效”造成的。
權力下放的專利需求
區塊鏈技術的出現徹底改變了許多領域，尤其是金融領域。去中心化金融（DeFi）作為新興技術的產物，揭示了通過點對點（P2P）系統運行金融服務的可能性，消除了中介或中央機構的想法。
去中心化信用評分是指使用鏈上（有時是鏈下）數據評估借款人信用度的想法，無需中介。評估是在由P2P 計算機系統運行的區塊鏈上完成的，沒有任何中央權威或控制點。此外，去中心化的信用評級從圖片中消除了傳統的信用局。
Slow Ventures 的投資合夥人Jill Carlson 表達了去中心化信用評分的重要性。她在2018 年的一篇文章中指出，“因此，去中心化信用評分的解決方案可以外推到不依賴單一中央機構的更大身份系統中”，並進一步指出來自中心化信用評分概念的問題“具有去年比以往任何時候都更加深刻地感受到，”引用2017 年的Equifax 黑客事件。
2017 年，信用評級巨頭Equifax 發生了由四名中國黑客造成的安全漏洞，他們洩露了1.43 億美國人的數據。
保加利亞國民議會前成員、區塊鏈借貸平台Nexo 的聯合創始人Antonio Trenchev 告訴Cointelegraph，信用評級，尤其是中央政府制定的信用評級，比基於解決方案的問題更成問題。
Trenchev 吹噓他的平台如何通過其“即時加密貨幣信用額度和Nexo 卡”成功排除信用評分。
“在我們希望創造的這種烏托邦式的借貸場景中，信用評分將是罕見的，當它們被使用時，它們將是去中心化的和公平的。”
成長為現實
兩年前，區塊鏈借貸協議Teller 在由風險投資公司Framework Ventures 牽頭的種子輪融資中籌集了100 萬美元，用於將傳統信用評分納入DeFi。
儘管這是去中心化世界中的第一個此類項目，但信用評分有望幫助解決困擾DeFi 貸款的過度質押問題，同時確保符合條件的借款人得到他們應得的。
去年11 月，Credit DeFi 聯盟（CreDA）正式推出了一項信用評級服務，該服務將通過來自多個區塊鏈的數據確定用戶的信用度。
CreDA 的開發是為了使用CreDA Oracle 通過評估用戶在人工智能的幫助下跨多個區塊鏈執行的過去交易記錄來工作。
分析此數據時，會將其鑄造成不可替代的代幣(NFT)，稱為信用NFT (cNFT)。然後，當用戶希望從DeFi 協議借款時，該cNFT 用於評估用戶數據特有的激勵措施或費率。
此外，儘管CreDA 是基於Ethereum-2.0 構建的，但它可以跨不同的區塊鏈運行，包括Polkadot、幣安智能鏈、Elastos Sidechain、Polygon、Arbitrum 等。
最近，P2P 借貸協議RociFi labs 與資產管理公司GoldenTree、投資公司Skynet Trading、Arrington Capital、XRP Capital、Nexo 和LD Capital 合作完成了270 萬美元的種子基金。這是為了擴大去中心化金融的鏈上信用評級。
此外，除了來自去中心化平台的ID 數據之外，RociFi 還使用鏈上數據和AI 來確定用戶的評分。與CreDA 的方法一樣，信用評級被轉化為NFT，稱為不可替代信用評分，範圍從1 到10。分數越高意味著信用度越低。
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眾多福利
對借款人信譽的判斷會對他們的生活產生深遠的影響。在這方面做出公正和不偏不倚的判斷的必要性怎麼強調都不為過。
儘管如此，在很多情況下，傳統的信用評級機構都未能準確評估借款人的信用度，要么是由於效率低下，要么是單純的偏見。
去中心化的信用評級帶來了公平。借款人肯定會得到準確的評估，因為這些評估是由人工智能在區塊鏈上進行的，不受任何中央機構的控制。
此外，通過去中心化的信用評級，消費者的鏈上數據不會收集並存儲在中央賬本上，而是去中心化在由P2P 系統維護的區塊鏈中。這使得黑客很難竊取用戶的數據，就像2017 年的Equifax 黑客攻擊一樣。
從DeFi 到去中心化的信用評級，區塊鏈行業為金融世界帶來了安全和效率。儘管去中心化信用評級還處於早期階段，即使已經取得了進步，但毫無疑問，它在未來會成長為一個更好的評估工具。
資訊來源：由0x資訊編譯自COINTELEGRAPH。版權歸作者Wahid Pessarlay所有，未經許可，不得轉載