在快速全球化和數字化的現代，技術發展現已達到這樣的程度，以至於加密的使用已不是新現象。區塊鏈背後的技術通過將信任（幾個世紀以來金融系統的基本組成部分）替換為將透明度集成到去中心化網絡中，為金融服務打開了互聯網。因此，區塊鏈具有幫助實現聯合國可持續發展目標（SDG）的潛力，方法是賦予沒有銀行賬戶的人（主要是女性）權力、降低交易費用以及創造另一種流動性來源。
2021 年，加納只有57.7% 的成年人擁有銀行賬戶。由於無力參與正規金融體系，窮人發現自己為基本金融服務支付的費用最高。此外，婦女的經濟參與具有內在的乘數效應，對一些可持續發展目標產生廣泛的影響。
聯合國的“交付十年”需要區塊鏈才能成功
普惠金融可以減輕貧困、改善健康和福祉、性別平等、對兒童教育產生積極影響等等。因此，獲得負擔得起的金融服務成為經濟增長和機會的催化劑。簡而言之，這裡有很多風險。讓我們深入研究一下。
西非經濟強國：加納
加納與科特迪瓦、布基納法索和多哥接壤，位於西非的中心地帶。人口約3200萬，除各種部落語言外，英語是公認的民族語言之一。經常被視為西非的經濟強國，2020 年該國的購買力平價（人均國內生產總值）約為5,744 美元。在受到2017 年至2020 年的嚴重銀行危機打擊之前，加納的經濟增長一直令人震驚——這是該地區許多國家應該實現的目標的縮影。受另一場名為COVID-19 的危機的影響，經濟正在復蘇。
加納的富人仍然中心化在南部城市地區，而低收入家庭則去中心化在大多數人口居住的農村地區。因此，銀行服務主要位於城市地區。儘管如此，2010 年的一項研究得出結論，實際進入銀行並不是銀行業務的主要障礙，而是許多沒有銀行賬戶的人無法滿足的了解你的客戶(KYC) 要求。此外，64% 的受訪者表示收入不足是沒有銀行賬戶的主要原因。儘管這項研究可能看起來已經過時，但2021 年的一項新研究得出了類似的結論，指出開設銀行賬戶的主要困難之一在於缺乏財務資源。
該國金融服務基礎設施必不可少的是移動貨幣，它伴隨著數百萬加納人的日常生活——2021 年約有38.9% 的人口註冊了移動貨幣賬戶。移動貨幣於2009 年推出，是一種金融服務，使人們無需銀行賬戶即可轉賬和處理付款。完成交易所需的只是一部能夠發送短信的手機。
依賴於網絡提供商，移動貨幣允許賬戶持有人訪問信貸和其他類型的金融產品。與銀行相比，它的另一個優勢是其KYC 要求寬鬆。在大多數情況下，一個“僅”需要身份證明來開戶。總而言之，這可能只是金融包容性的另一個障礙（並非每個人都可能有電話或身份證件），但這與障礙一樣低。然而，它的兩個明顯缺點是交易和取款費用。例如，MTN 對移動匯款收取高達5% 的費用。看似微不足道但隨著時間的推移而增持的費用。
這是整個非洲Web3 正在發生的事情
2021 年11 月17 日，加納政府宣布製定1.75% 的電子交易稅，旨在填補國庫。最初提議在2 月通過，電子徵稅由於強烈反對而被推遲。然而有人斷言，不管電子稅如何，大多數人都會繼續使用移動貨幣。
最後，在討論加納金融服務的情況時，海外匯款是一個不容忽視的話題。與一些發展中國家一樣，接收匯款佔該國GDP 的很大一部分。
2018 年，加納是繼尼日利亞之後的西非第二大匯款接收國。隨著越來越多的加納人移居歐洲和北美，大量家庭依靠匯款維持生計。雖然銀行通常是國際交易中最昂貴的選擇，但匯款服務以較低的成本將錢送到銀行、現金提取地點或移動賬戶。
加密貨幣在跨境交易方面具有競爭優勢。在許多情況下，由於中間商較少，通過區塊鏈向國際匯款更便宜、更快捷。據世界銀行報告，2020 年第三季度匯出200 美元的平均費用為6.8%。事實上，促進國際匯款對於薩爾瓦多於2021 年9 月將比特幣作為法定貨幣推出的政策決定至關重要。可持續發展目標還認識到匯款的高額成本是阻礙金融包容性的一個因素，因此設定了到2030 年將匯款成本降低到3% 的目標。
世界不需要銀行、政策制定者或非政府組織
區塊鏈可持續發展
區塊鏈廉潔和沒有中介的特點可能有助於更好地為沒有銀行賬戶的人服務。反過來，這也可能導致傳統上由銀行主導的金融服務市場的多元化。無需深入研究大量技術問題，基於區塊鏈的加密就可以完成銀行機構可以做的所有（甚至更多）事情，但無需第三方控制用戶數據，也無需向人們收取巨額的基本服務費用。
除了加密貨幣可以做的所有事情，在第一個比特幣(BTC) 出現10 多年之後，它還沒有獲得廣泛的消費者採用。根據對居住在該國城市化程度最高的地區和首都所在地大阿克拉地區的人們進行的定量調查，調查結果表明人們對加密的未來缺乏信任：它是金融泡沫，還是會取代本國貨幣，獲得信任的過程？沒有人可以肯定地說。儘管如此，調查結果還報告說，加密貨幣很有可能加速發展並豐富金融服務市場，特別是如果它們更易於使用、更穩定並被商店接受用於日常購買。
似乎人們還不具備執行加密貨幣交易所需的知識（不僅在非洲，正如其他調查顯示的那樣）。確實，你需要花費大量時間才能理解它。
加密貨幣教育可以為拉丁美洲帶來金融賦權
缺乏信任會因缺乏阻礙加密貨幣採用的知識而蓬勃發展——許多媒體經常描繪這種金融工具的妖魔化方式也沒有好處。除非存在個人和店主都可以使用的易於使用的金融服務，否則這是一個無法解開的惡性循環。一旦有這樣一個平台，也許人們可以通過SMS 轉移資金（因此建立在許多加納人熟悉的現有基礎設施上），這個週期可能會受到挑戰，加密的採用會加速。話雖如此，有些企業正在從事基於SMS 的區塊鏈交易。儘管這並不意味著取代其他類型的金融工具，但它將使金融服務部門多樣化，並包括迄今為止被排除在外的個人。
在這個時刻，值得注意的是，一些加密的價格波動可以通過使用穩定幣、與法定貨幣（即政府發行的貨幣）或貴金屬掛鉤的加密來克服。雖然批評者很快指出這些代幣不再去中心化，因為就法定貨幣而言，它們的價值在很大程度上取決於它們所反映的貨幣的表現。加密貨幣領域的一些公司已經成功開發了相對去中心化的穩定幣——例如MakerDAO 的Dai）。
此外，目前有70 多個國家/地區正在努力建立其本國貨幣的數字等價物。被稱為中央銀行數字貨幣（CBDC）的中央銀行發行的國家貨幣的數字等價物可能會加強消費者保護並引發監管框架，包括財政和貨幣政策，適用於金融體系的重要部分，其中迄今為止，當局普遍躲避。當然，也有缺點：用戶將不得不放棄一定程度的隱私和控制權，而中央銀行將擁有不可思議的權力，允許他們追溯交易日期、撤銷交易等——遠離“防篡改” ”去中心化金融的質量。對於希望鞏固對金融交易的控制的模范威權政府來說，這是一個極好的機會，和公民。因此，加密貨幣和區塊鏈可能是一種自由媒介，也可能被濫用於反烏托邦結果。
另一方面，通過為啟動加密貨幣提供簡單的基礎設施，CBDC 與用戶友好的平台相結合，可以成為人們了解加密貨幣並獲得授權的起點和門戶。從今以後，人們可能會受到鼓勵去探索圍繞加密的Cosmos，增強他們的金融文學力量，並將儲蓄轉移到去中心化的解決方案上。
從薩爾瓦多吸取的經驗教訓可以幫助在世界其他地區通過加密貨幣推動金融包容性。雖然本文無法探討圍繞CBDC 的所有論點，但它們可能只是產生信任、激發金融包容性和加速採用加密的一種方式。承認加密的巨大潛力，我發現它很可能會增加相關性。考慮到許多當權者在保持現狀方面擁有既得利益，我擔心的是加密貨幣需要多長時間才能取得進展。回顧歷史，我相信它的採用將比從貝殼到法幣的轉變更快。
再來一次關於包容
通過提供更公平、更透明的金融系統，加密貨幣和區塊鏈構成了傳統金融服務的替代方案。認識到加密貨幣和區塊鏈的金融包容性以及超越移動貨幣和銀行基礎設施對於滿足人們獲得負擔得起的金融服務的需求至關重要。需要一個用戶友好的平台來促進個人和企業的使用。有了這個，任何人都可以在沒有廣泛的區塊鏈知識的情況下獲得好處。加密貨幣很可能會被商店接受，有助於促進金融包容性在聯合國可持續發展目標中的一部分。然而，在解決金融排斥問題時，不應低估監管框架和金融教育。
最終，很明顯，區塊鏈威脅要取代的是繞過信任問題的金融系統的本質。由於篇幅太短，本文省略了區塊鏈的許多技術方面，例如託管和非託管錢包、去中心化和中心化交易所，以及不同類型的區塊鏈、加密貨幣和共識機制，但我鼓勵大家踏上探索之旅（“谷歌搜索”）這些和其他概念。對這個問題進行了相當長的研究，儘管這是一項乏味的工作，但我可以向你保證，這是一項發人深省和增進知識的工作。由於大部分區塊鏈仍處於起步階段，現在是開始閱讀它的好時機。
本文不包含投資建議或建議。每個投資和交易動作都涉及風險，讀者在做出決定時應進行自己的研究。
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Dustin Jung 是一位區塊鏈愛好者。他擁有弗萊堡大學、布達佩斯國際商學院和白金漢大學社會科學和管理研究領域的兩個碩士學位。2018 年至2019 年在加納生活後，Dustin 很快對區塊鏈如何推動發展中國家的可持續發展充滿熱情。
資訊來源：由0x資訊編譯自COINTELEGRAPH。版權歸作者Dustin Jung所有，未經許可，不得轉載