近年來,數字人民幣正在以不可思議的速度迅猛發展。
儘管數字人民幣仍然處於研發試點階段,但隨著數字人民幣App(試點版)的發布以及試點場景的持續推進,它正在快速走進人們日常生活的方方面面。
數字人民幣試點正加速,應用場景不斷擴容
7月24日,央行副行長范一飛表示,2017年以來,在各試點地區政府的鼎力支持和各參研機構的密切配合下,數字人民幣研發試點工作順利推進,工作機制不斷完善,試點範圍有序擴大。
截至目前,數字人民幣試點城市包括北京、天津、河北(張家口、雄安新區)、大連、上海、蘇州、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、青島、長沙、廣東(廣州、深圳)、海南省、重慶、成都、西安等23個地區。
數字人民幣指定運營機構共計10家,包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、微眾銀行、網商銀行、招商銀行和興業銀行。
至此,我國已形成15個省(市)的23個地區試點、10家運營機構參研的研發試點格局。截至2022年5月31日,15個省市的試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約2.64億筆,金額約830億人民幣,支持數字人民幣支付的商戶門店數量達到456.7萬個。
數字人民幣的試點腳步正在加快,不僅試點地區、試點機構的範圍在有序擴大,試點場景也在不斷擴容。
目前,數字人民幣的試點幾乎涵蓋了已有支付系統的絕大多數領域,範圍從餐飲消費、休閒娛樂、交通出行等小額高頻的零售場景拓展到了政務、對公、金融借貸等更多領域。據悉央行正持續創新特色應用場景,延伸數字人民幣服務觸角,通過智能合約等特色功能,在保民生、促消費、擴內需、穩增長中積極發揮作用。
據2022年3月人民智庫發布的“公眾對數字人民幣的認知、理解與期待”報告顯示(3451份有效問卷),有68.39%的受訪者使用過數字人民幣,使用場景以購物消費(62.58%)、生活繳費(51.45%)、交通出行(49.68%)、餐飲服務(45.01%)為主。
數據顯示,截至2021年年底,數字人民幣試點場景已超過808.51萬個,相對於同年的6月份,試點場景的增長率高達512.2%。由此可推算,目前數字人民幣的試點場景可能已超過千萬規模。
紅包成促進消費工具,互聯網平台多維度助力推廣
數字人民幣作為央行發行的法定貨幣,具備“定向發放”“逾期回收”等特性,正在逐步成為各試點地區促進消費並拉動經濟增長的手段,而“數字人民幣紅包”則成為營銷補貼的主要方式。
目前,前兩批地區已推出了不少數字人民幣活動,而第三批試點地區中,廣州、廈門、杭州、金華、福州、紹興、寧波、溫州等城市也已發放數字人民幣消費券/紅包。據移動支付網不完全統計,今年以來全國累計發放的數字人民幣紅包已超過5億元。
而在數字人民幣的推廣過程中,互聯網企業依托自身的平台優勢,為數字人民幣的推進提供了不小助力。以騰訊為例,一向穩健的微信支付,在配合數字人民幣的試點推廣上表現出了積極的態度。
2022年5月,深圳福田區發放1500萬數字人民幣紅包,微信參與支持並開發“數字人民幣紅包助手”小程序,用戶可通過小程序參與報名、查詢領獎、核銷使用等全流程。這也是數字人民幣App之外,首個專門支持數字人民幣活動的小程序。
6月,杭州發放200萬數字人民幣紅包,再次選擇與微信合作,利用“數字人民幣紅包助手”開展活動並領獎。
7月以來,騰訊進一步開放自身產品與數字人民幣的融合,多款產品現已支持數字人民幣支付。當月,騰訊視頻過安卓客戶端發放5萬個,單個價值10元的數字人民幣紅包,進一步通過優惠助力數字人民幣推廣。
據移動支付網了解,騰訊自2018年2月開始深度參研數字人民幣項目,參與設計、研發、運營等多個環節,為數字人民幣項目落地提供了全方位支持。微眾銀行則是數字人民幣的指定10家運營機構之一。
2022年1月4日,數字人民幣App(試點版)正式上線。騰訊旗下微眾銀行即開始支持數字人民幣賬戶開通,並支持通過數字人民幣App進行支付結算。
2022年4月,央行公佈第三批試點地區,微信支付同步開始在全部已落地試點地區支持數字人民幣支付。用戶只要在數字人民幣賬戶內開通微眾銀行錢包並進行實名認證,保持開通錢包手機號與微信一致,實名信息與微信支付保持一致,就會在微信“錢包”“支付掃碼”頁面看到顯著的數字人民幣入口,並能通過該入口輕鬆管理錢包並使用數字人民幣收付款。
同時,為了配合第三批試點及數字人民幣推廣,微信在當時推送了數字人民幣開通指南的朋友圈廣告,並在微信官方資訊發布平台“微信支付智慧生活”發布了“數字人民幣使用指南”。
一直以來,公眾對數字人民幣認知存在一定誤區。一方面,很多人認為數字人民幣與微信支付、支付寶沒什麼區別;另一方面,有人將數字人民幣與比特幣等虛擬貨幣混淆。
對此,央行數字貨幣研究所所長穆長春不止一次強調,數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付是兩個維度的事情,兩者不是競爭和取代的關係。第三方支付作為載體、作為基礎設施功能沒有發生變化,依然可以作為數字人民幣的載體。
因此,未來人們使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業銀行存款貨幣,也可以選擇數字人民幣。
使用人數多但頻率低,數字人民幣推廣需借力長尾效應
據“公眾對數字人民幣的認知、理解與期待”報告顯示,數字人民幣的用戶黏性較差,整體使用頻率仍然較低。
而據移動支付網調查,目前在深圳地區線下商超自主使用數字人民幣的用戶仍然是極少數,除非等到“紅包”活動期間相關交易量才會有所增長。也就是說,數字人民幣目前仍然靠著紅包等活動來拉動活躍度,非活動期間大量都是“沉睡用戶”。
數字人民幣紅包和優惠讓用戶數量迅速增長,但用戶依靠補貼開戶,使用頻率低,優惠消失後缺少復用價值。
因此,在移動支付網看來數字人民幣的推廣需要互聯網平台的支持,且類似微信生態的助力更具長尾效應。
就拿“數字人民幣紅包助手”小程序的使用而言,也是微信生態能力的體現。數據顯示,2021年微信小程序日活超4.5億,活躍小程序數量同比提升41%,日均使用次數同比增長32%。
2021年,零售、旅遊和餐飲行業小程序交易額同比增長超100%,有交易的小程序數量同比提升28%。在幫助商家節省經營成本、提升收入的同時,小程序的商業化生態愈加豐滿。未來,依托微信小程序,數字人民幣可以增加紅包、代扣、支付、交互、信息平台等入口,促進數字人民幣錢包的可操作性。
除此之外,微信支付本身擁有海量的用戶和豐富的產品生態,例如刷臉支付、商戶、設備等等。數字人民幣不僅可以與刷臉等技術有機結合,實現數字人民幣刷臉支付,還能通過微信支付生態內的商戶進行拓展延伸,觸達更多設備和用戶。
微信天然具備社交屬性和私域流量,可以讓用戶在更多生活化的場景內自然接觸到數字人民幣,從而形成良性習慣。背靠微信10億級流量,以及多場景生態的助力,數字人民幣的推廣也將更加穩健和有序。
由此可見,在微信等互聯網生態的支持下,數字人民幣將加速發展,在豐富現有支付體系的同時,也為未來移動支付的新格局、新體驗留下了想像空間。