我今年73 歲，仍在全職工作。除了401(k) 計劃外，我在離職時不會收到任何退休福利。我的問題是：處理這個401(k) 而不會損失太多價值的最佳方式是什麼，例如稅收。我需要一些例子來說明如何盡可能多地、盡快地保存。
我不需要這筆錢來很快生存。
我要切換它，改變它，然後變成什麼？我需要很好的建議。
看看：我們已經60 多歲了，在我們的401(k) 計劃中損失了250,000 美元——我們還能退休嗎？
親愛的讀者，
這些天各地的投資者都在問自己一個類似的問題——我應該如何處理我的401(k) 計劃，這樣我才不會損失那麼多錢？在過去一年左右的時間裡，市場波動讓許多退休儲蓄者頭疼不已，而且壓力似乎還沒有減輕。
沒有關於如何管理你的401(k) 的硬性規定。首先，重要的是要確定你每年退休時將依賴這個帳戶中的多少，以及你是否有其他收入來源。你是否主要從中分配是一個關鍵因素，因為每年你需要從帳戶中獲得的越多，帳戶耗盡的速度就越快。了解這一點也將幫助你了解需要如何投資你的賬戶，但我稍後會談到這一點。
分析和評估退休後的任何其他收入來源，例如社會保障或租金收入或兼職工作或IRA 中的儲蓄，也將幫助你確定是否需要在退休後立即使用401(k)，或者如果你能堅持下去。此計算中的“時間”至關重要。例如，現在市場波動正在使大部分退休賬戶餘額坐過山車，如果你遇到任何形式的損失，你希望避免從你的賬戶中提款，以免遭受一系列回報風險. 這就是你在未來以較低的餘額進行分配時會失去潛在回報的風險。
通過推遲從401(k) 計劃中提款，你可以讓你的賬戶在市場不可避免地再次好轉時反彈。它生長的時間越長越好。你提到不需要這筆錢很快就能生存，所以如果你能夠避免退休後的短期分配，例如依靠社會保障或其他收入來源，你真的可以受益。如果你現在有多餘的現金流，例如來自社會保障支票的現金流，你可能需要考慮將更多的錢存入退休賬戶，或至少存入應急儲蓄賬戶。
現在進行資產配置。同樣，關於如何投資401(k) 的策略有很多。有些人會爭辯說，如果你已經70 多歲，你需要比剛開始你的職業生涯時更加保守，而其他人會說你需要稍微積極地投資，這樣你的賬戶才能在你繼續賺錢的同時繼續賺錢。重新退休。財務規劃師也可能會建議使用桶法，即當你將儲蓄分成幾個礦池時– 將有用於短期支出的極端保守桶，然後是用於混合股票的中等桶和債券，然後是激進的一桶，這將具有更長期的前景並專注於創收。
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你應該如何投資你的錢不僅取決於你退休後需要或想要多少錢，還取決於你的舒適程度。
“風險能力”和“風險承受能力”之間存在差異。前者是你需要在投資組合中承擔多少風險才能實現目標。後者是你可以承受的程度，例如，如果你進行了激進的投資但晚上睡不著覺，你不斷地登錄你的退休賬戶，或者你整天都在觀察指數行情上下波動。 （這些都不是經常做的好事。）
我無法告訴你應該如何管理你的401(k)，因為要考慮所有其他關鍵因素和數據，例如退休前和退休期間的當前和預期生活費用、財務需求、債務、其他資產，如家或IRA 等，但我希望這些考慮因素可以作為你的出發點。
至於稅收：你可以使你的稅收選擇多樣化，例如投資傳統的401(k) 和Roth 計劃，如果你在工作中可以選擇的話。傳統賬戶是稅前投資，這意味著你將在分配時納稅，而Roth 捐款已徵稅，然後分配將免稅。
另請參閱：我需要多少錢才能退休？ 300萬美元夠嗎？
如果你沒有可用的Roth 401(k) 選項，那麼只要你滿足收入要求（單身納稅人為153,000 美元，已婚聯合納稅人為228,000 美元），總有Roth IRA。稅收多元化是減少納稅時負債並最大限度地保留提款額的好方法——例如，如果你接近兩個稅級的分界點，但你需要從退休儲蓄中提取資金，你可以退出你的羅斯。相比之下，如果你只有一個傳統賬戶，那麼提款可能會將你推入下一個稅級，因此你將支付更多稅款。註冊會計師可以幫助你理解這些計算。
我還建議你聯繫一位合格的財務規劃師，他會為你的最大利益工作，或者至少聯繫你的人力資源部門或你的401(k) 所在公司的專業人員，以便你可以審查你的選擇。
與此同時——我經常對每個人說這句話——回顧你的消費和儲蓄習慣，看看你是否可以做出調整。你無法控制市場走勢或未來的稅率，但你可以完全控制在投資組合之外管理資金的方式。在其他方面積極主動，例如在你仍在工作的同時最大限度地節省你的儲蓄，制定包括你所有目標以及所有預期和意外費用的退休財務計劃，進行緊急儲蓄在你的401(k) 計劃之外開一個帳戶，在不幸的情況下你可以依靠它並檢查你的醫療保險，因為這對所有美國人來說都是一筆巨大的費用，尤其是隨著我們年齡的增長。
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