加拿大央行正在尋求中央銀行數位貨幣（CBDC），以創建一個全球可用的支付系統，這是一項充滿挑戰的任務。加拿大央行發布了一份討論文件，探討了圍繞金融包容性的複雜問題以及設計包容性CBDC 所涉及的巨大困難。
該文件確定了普遍可用的支付方式所必需的包容性的三個基本維度：金融包容性、數位包容性和實際可及性。論文的作者強調了持續存在的巨大障礙，並強調「面臨障礙或排斥的人數比之前假設的要多得多」。
數位落差：彌合數位素養和獲取方面的差距
相當一部分人口可能會處於金融排斥的陰影中，因為私人金融機構可能沒有足夠的動力來滿足服務不足的人口的要求，這是一個顯而易見的事實。
我們的分析表明，面臨障礙或排斥的人數比之前假設的要多得多
這項挑戰的一個關鍵方面在於地理差異。例如，與其他加拿大人相比，加拿大原住民成員與金融機構的距離差距相當大，平均為25 公里，而其他加拿大人則為1.9 公里。因此，他們的金融包容性將在很大程度上依賴數位包容性。
然而，數位存取並不等於數字熟練程度。例如，原住民青年可能擁有數位存取權限，但與非原住民同齡人相比，他們的數位技術技能可能落後。此外，對數位安全毫無根據的擔憂阻礙了一些加拿大人接受數位技術，這凸顯了解決數位素養和安全問題的重要性。
年齡也發揮關鍵作用，老年族群對數位金融科技的熱情較低。隨著人口老化，與認知負荷和可用性相關的問題預計將變得更加明顯。一項調查顯示，很大一部分人沒有先進的網路技能，因此需要更深入地探索認知可及性的設計。
此外，加拿大的殘疾人還面臨額外的挑戰，包括有限的網路存取。這必須確保CBDC 的設計能夠真正為所有人所使用，無論其實體或數位限制為何。
有趣的是，討論文件的作者強調，挑戰在於服務的提供，而不是CBDC 本身的性質。為了克服這些多方面的挑戰，央行必須解決超出其傳統職權範圍的問題，突顯了使CBDC 真正具有包容性所需的雄心壯志。
資料來源：加拿大銀行
為了讓公眾參與，加拿大央行於2023 年5 月發起了#HaveYourSay 倡議。該倡議尋求加拿大人對數位加元CBDC 的前景及其功能的回饋。諮詢期持續至6月19日，鼓勵民眾貢獻意見及見解。
加拿大央行的這一雄心勃勃的旅程概括了金融體系現代化的複雜性，同時確保包容性，並認識到通往CBDC 的道路必須由滿足人口多樣化需求的解決方案鋪平。這是一段不僅改變金融格局，也有可能重塑社會動態的旅程。
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