美國正在接近「65高峰」。你準備好了嗎？
每天年滿65 歲的人數將在2024 年達到頂峰，更多的人將關注退休的可能性，但往往沒有計劃或路線圖來幫助他們茁壯成長。鑑於越來越多的人壽命越來越長，人們會在很長一段時間內感到無聊、孤獨或經濟上缺乏安全感。
這是一份清單，可幫助你應對退休的財務決策、法律複雜性和社會影響。根據泛美研究所和泛美退休研究中心的數據，由於60% 的員工比計劃提前退休，所以你不應該把這些任務留到最後一刻。現在就開始。
1. 更新你的遺囑和遺產規劃文件
你的遺囑可能已經過時了幾十年，你的財務帳戶可能有與之前的婚姻有關的受益人。撣掉這些文件並儘快更新它們。
「在你開始考慮退休之前，有一些家務需要完成，」邦德財富管理公司總裁埃里克邦德說。
在你的即時待辦事項清單上，確保你有遺囑、授權書和醫療保健授權書，以防你喪失行為能力且無法代表自己行事。非營利泛美研究所和泛美退休研究中心的執行長兼總裁凱瑟琳·科林森(Catherine Collinson) 表示，你還需要HIPAA 豁免和信託。
「人們仍然普遍認為信託只適合富人，但它們適合所有人，」科林森說。 “令人驚訝的是，小問題竟然能引起巨大的官僚主義影響。 你想盡量避免這種情況。”
財務顧問兼Yeomans Consulting Group 總裁Nicholas Yeomans 表示，要檢查退休計畫、人壽保險和年金帳戶，以確保正確列出受益人。他說，你可能有遺囑，但要注意這類帳戶的受益人會取代遺囑。請務必指定次要或或有受益人。
2.制定預算
「這確實很基本，但只有23% 的退休人員和19% 的退休人員有書面計劃。 除非你將這些數字放入電子表格中，否則不可能對你將如何生活提出現實的期望。 否則，你只是即興發揮，」科林森說。
「生活要複雜得多，也更具挑戰性。 你需要備份計劃和應急計劃，」她說。 “為生活中不可預見的情況做好計劃非常重要。”
同時，邦德警告說，60 多歲退休的人需要意識到， 長壽 增加了，他們可能會退休幾十年。
「牛奶和雞蛋並沒有變得更便宜。 你必須做好長期計劃，」他說。
受薪美國人認為他們平均需要 110 萬美元 根據施羅德2023 年美國退休調查，退休。財務顧問通常建議人們在退休後每年保留退休前收入的75% 至85%。
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3. 建立現金儲備
約曼斯說，一旦你有了預算，就建立現金儲備來支付六到九個月的基本開支，例如質押貸款、水電費和生活費用。
「在緊急資金方面，人們要么處於兩個極端之一——現金太多，要么現金不足，」他說。
在退休前的幾年裡，JBR Associates 的總裁兼創始人布蘭登羅賓遜(Brandon Robinson) 建議你努力消除「不良」債務，例如信用卡或車輛付款。然而，擁有質押貸款並不一定是壞事，因為房子通常是一種升值資產，他說。
4.考慮聘請顧問
「大多數人只退休一次，」科林森說。 “財務顧問擁有豐富的經驗來提供幫助。 許多員工都有401(k) 計劃，因此通常可以獲得財務指導。 利用這一點。”
她補充說：“在當今動蕩的經濟中，許多願意自己動手的人可能需要幫助來探索未知領域。”
羅賓遜補充道，並確保你每年與你的財務顧問會面。
5. 醫療保健和長期照護需求計劃
醫療保健費用昂貴，對於退休人員來說更是如此。例如，根據Genworth 護理成本調查，家庭保健助理的費用可能高達5,100 美元，療養院半私人房間的平均費用約為8,000 美元。 Genworth 是一家長期照護保險公司。
根據每年追蹤退休人員醫療費用的富達投資公司的數據，按照另一種衡量標準，2023 年退休的65 歲老人在整個退休期間平均會花費157,500 美元用於健康和醫療費用。
也要考慮日常生活活動幫助的長期費用，例如洗澡、如廁和穿衣——這些幫助不屬於Medicare 的承保範圍。
科林森說，當被問及如果健康狀況下跌時他們的計劃是什麼時，46% 的退休人員表示他們會依靠家人和朋友，31% 的人表示他們沒有任何計劃或沒有考慮過。
「人們不想考慮需要有人給他們洗澡和穿衣服。 這些話題的成本和潛在影響是巨大的，」她說。
科林森說，了解長期照護很重要——可以提供什麼服務以及價格是多少。這可以幫助指導你做出長期照護保險的決定，但該市場的選擇已經收縮，成本也上漲，使許多人無法獲得此類服務
她表示，只有14% 的退休人員非常有信心在需要時負擔得起長期照護費用。
「許多人的印像是，醫療保險涵蓋的長期照護比實際覆蓋的要多，」科林森說。 “獲得醫療補助的資格非常嚴格。 這意味著你的經濟狀況即使沒有破產，也很糟糕。 而且醫療補助設施的等候名單很長。”
6. 了解有關Medicare 的事實
說到醫療保險，了解該計劃涵蓋哪些內容以及不涵蓋哪些內容非常重要。
「關於護理類型、水平和成本的決策標準有很多，」科林森說。 “每個人都應該了解最適合他們的醫療保險選項，並定期審查這些計劃。”
此外，即使你打算在67 歲或70 歲之前退休，在65 歲時制定Medicare 計劃也至關重要。
加入Medicare 的期限為7 個月，其中包括你年滿65 歲之前的三個月、生日當月以及之後的三個月。如果你錯過了這七個月的期限，並且沒有大雇主提供的健康保險，你可能會因延遲加入醫療保險而面臨終身處罰。
第一步是聯繫社會安全管理局（而不是醫療保險本身）以啟動醫療保險。而且你只能為自己報名——這不是家庭計劃。
如果你正在領取社會安全保障並且加入了Medicare，你的保費將直接從你的社會安全支票中扣除。但是，如果你尚未獲得社會安全保障，你應該為Medicare 設定自動付款，因為你的註冊可能會因未付款而被取消。
7. 規劃你的社會保障策略
你需要知道何時以及如何管理你的社會安全索賠。社會安全管理局 網站 是一個很好的起點，但請務必諮詢財務顧問或訪問你的401(k) 計劃的財務資源中心以獲取更多資訊。
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「理想情況下，你要等到完全退休年齡或70 歲，這是最高年齡，」科林森說。
1960年或以後出生的人的完全退休年齡是67歲。
「何時領取社會安全保障是一個重大決定，取決於你的健康狀況、配偶的健康狀況以及你的工作。做出這個決定是一件重大決定。 不要掉以輕心，」羅賓遜說。
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8.考慮縮小規模
「考慮縮小規模或搬家，但慢慢來，」約曼斯說。 “人們在退休後的前12 至18 個月內會犯重大購買錯誤。 但慢慢來。 在扣動扳機之前考慮一下租房。”
根據泛美研究所和泛美退休研究中心的一項調查，大約十分之九的人想要在原地養老，但科林森表示，人們需要為此做好準備。
你可能需要更寬的門來容納輪椅，以及升降椅、扶手和淋浴座椅。
「如果你夢想中的退休之家有很多樓梯，那麼當樓梯變得難以管理時，你可能需要搬家，」她說。
9.退休後做一些有意義的事情
在處理好財務和法律方面的問題後，請考慮你希望如何以及與誰一起度過退休時光。
「確保你不是從某件事中退休，而是退休到某件事上，」約曼斯說。 “男人在這個問題上最掙扎。 一般人的生活中沒有與工作無關的親密朋友。我們退休後的健康很大程度上來自於人際關係。”
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退休教練協會創辦人羅伯特·勞拉說，人們常常沒有意識到，當他們停止工作時，他們會失去什麼：日常生活、結構、社交互動、精神刺激，以及在某些情況下的體力活動。
人們在考慮退休時也常常不考慮自己的個性。
「如果你是A型性格，你可能會因為無休無止的時間而感到不舒服。 很多人並不批判性地質疑退休。他們認為這是金子。 但人們通常不想退休——他們只是想停止做自己的主要工作，」勞拉說。
退休補習公司Retirement Wisdom 的執行合夥人喬·凱西(Joe Casey) 建議與那些在退休生活中蓬勃發展的人們交談，了解他們如何度過自己的時間和精力。
「人們錯過了工作的挑戰。有什麼新的挑戰可以幫助你不斷成長？ 不要太執著於尋找一個單一的新目標。嘗試新事物。志工。 嘗試多項活動並樂於嘗試，」凱西說。
凱西建議規劃退休後典型的一天或一週會是什麼樣子，以及你計劃如何度過這些時間。每天要做三件事，給自己一些結構。這將為你提供如何度過時間的路線圖，同時也讓你能夠靈活地度過這一天。
勞拉說，新退休的人應該設定30 天、60 天和90 天的目標，以建立一些結構，並制定一些小目標來實現。
「人們患有選擇癱瘓——他們擁有世界上所有的時間，並且有如此多的選擇向他們開放。 人們在退休時帶著模糊的想法，不知道從哪裡開始做某事，所以他們永遠不會這樣做，」勞拉說。
「退休是最長的新年決心。 這是你擁有的目標，除非你中心化注意力，否則永遠無法實現。 退休後你不會獲得額外的動力或精力，因此你需要專注於你想要完成的事情，」勞拉說。
一項發人深省的統計數據可能會促使你採取行動：根據AgeWave 的數據，退休人員平均每週看電視的時間長達47 小時。
為了避免這種情況，請在實際日期之前就開始與你的伴侶一起考慮和計劃退休。了解彼此的退休目標和期望並交易所意見。可能需要進行一些調整。
「如果一個人想環遊世界，另一個人想每個月去看孫子孫女怎麼辦？」蘿拉說。
凱西也建議退休後請一週假來試駕。 「透過一週的試用，你就能獲得良好的退休感覺，」他說。 “它會告訴你一天可以有多長。”
科林森說要優先考慮身體健康，但也不要忘記你的心理健康。與其他人保持聯繫，避免孤立。
美國衛生局局長最近發布的建議稱，孤獨感與每天吸15 支煙一樣致命，並且會增加心血管疾病、癡呆、中風、抑鬱、焦慮和過早死亡的風險。
結論：確保你計劃好如何在退休後實現你的希望和夢想，讓這一切都值得。
「你這麼多年努力工作的原因是什麼？」凱西說。 “這不是每週看47 個小時的電視。”
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