問：我和我的妻子今年60 歲，計劃幾年後退休。她每月約有700 美元的退休金，401(k) 帳戶的退休金約為10 萬美元。我每月將有大約8,000 美元的退休金收入，並且在類似401(k) 的聯邦僱員帳戶中大約有850,000 美元。我們擁有兩套房子，其中一套幾乎已還清，另一套則需要20 年左右才能還清。
從理性上講，對我來說，保留顧問來幫助我們保護資產並引領未來是有意義的。但對於我的（非理性）生活來說，我無法扣下板機。我不懂財務，我害怕自己會選擇下一個伯尼·麥道夫，或者充其量是一個平庸的顧問，他會追逐市場，只會失去陣地和安全感，從而侵蝕我們辛苦賺來的退休儲蓄，而他們他們把費用收入囊中，我們就輸了。我該怎麼做才能做出永遠不會後悔的選擇？
答：擔心選錯顧問是正常的－而且是明智的。你應該格外小心你選擇的人。您可以使用 這個免費工具可以匹配可能滿足您需求的顧問以及Garrett Planning Network、全國個人理財顧問協會(NAPFA) 和註冊理財規劃師標準委員會(CFP Board of Standards, Inc.) 或CFP 委員會(CFP Board) 等資源，但請務必審查您遇到的每個人，無論其身份如何來源。以下是尋找值得信賴的顧問的一些策略和技巧：
逐步建立關係：緩解顧慮的一種方法是逐步建立顧問關係。也許可以從聘請顧問為您制定一次性財務計劃開始。此人將為您制定計劃並自行實施。這將包括預算、目標設定、儲蓄計劃、投資風險承受能力、現金流量、緊急資金等。主要區別是他們不會為您管理資金。
與您的顧問有問題或正在尋找新顧問嗎？透過電子郵件將問題或疑慮發送至picks@marketwatch.com。
The Advisory Company 的註冊財務規劃師(CFP) 詹姆斯·丹尼爾(James Daniel) 建議，你也可以按小時聘請一名規劃師來提供臨時建議。無論哪種情況，「一旦您對這些建議感到滿意，就可以考慮資產管理，」丹尼爾說。
TGS Financial 的財務長 Jim Hemphill 表示，找到一家能夠制定書面退休過渡計畫並收取一次性費用的公司可能會對您有所幫助，而且您無需將資金交給他們來管理。 「許多NAPFA 顧問都會這樣做，你應該能夠根據計劃的品質、清晰度和客觀性做出一些判斷，」Hemphill 說。
Carmichael Hill & Associates 的CFP 馬特·培根(Matt Bacon) 指出，你也不必一次性投入全部積蓄。 「許多顧問會告訴你無論如何都不要改變你的TSP 計劃，假設這就是你85 萬美元所擁有的，」Bacon 說。
提出以下問題：全面審查您正在考慮的任何人也很重要。向您遇到的每位顧問詢問這15 個問題，您應該採訪至少3 位顧問（大多數顧問會為您提供免費諮詢）。
考慮顧問的報酬方式：這將有助於確保您獲得盡可能公正的建議。有些顧問會收取佣金，因此他們可能會主動推薦不適合您的產品。因此，亨普希爾表示，應該尋找只收取費用的顧問，這意味著他們流失和追逐的經濟動機要少得多。
要尋找只收費受託人的顧問（即應該將您的最佳利益置於自身利益之上的顧問），請查看NAPFA 或只收費網絡。
Highland Financial Advisors 的CFP 喬伊·卡索拉羅(Joey Casolaro) 表示，他的公司建議詢問顧問是否是受託人。 「當顧問是受託人時，他必須依法為您的最大利益行事，否則他可能會承擔責任，」卡索拉羅解釋道。 “詢問他們提供什麼服務，如果他們說他們做財務規劃但只談論投資管理，那應該是一個危險信號。”
您還需要了解顧問的費用以及他們如何向客戶收取費用。 「詢問他們收取什麼費用以及與他們合作您需要支付的金額是多少，」卡索拉羅說。 “很難找到一家在網站上有收費表的公司，所以詢問他們很重要。”
最後，明確他們將使用什麼託管人來保管您的資產，」他補充道。「當你與顧問合作時，他們必須安排一名託管人來保管你的資產，」卡索拉羅說。 「伯尼·麥道夫之所以能夠成功實施他的龐氏騙局，是因為他不僅是投資顧問，也是託管人。 」
深入研究他們的資歷：資歷也很重要，因為您希望有人知道他們在做什麼。將您的搜尋範圍限制為已完成正式培訓和認證的顧問。
考慮一下CFP——這些專業人士在完成廣泛的教育要求、數千小時的工作相關經驗、通過考試並遵守信託義務後獲得其稱號，這意味著他們需要以客戶的最佳利益行事。特許金融分析師（CFA）和特許金融顧問（ChFC）也值得考慮，因為他們也必須滿足嚴格的要求。
將他們的經驗與您的需求相匹配：您也想了解他們的經驗，因為您可能希望有人擁有多年幫助客戶退休的經驗。 「考慮到您以退休為中心的具體問題，退休管理分析師證書肯定會是一個優勢，儘管相對較少的顧問完成了獲得RMA 所需的研究和測試 [Retirement Management Advisor] 指定，”亨普希爾說。
也要注意未來的顧問是否會開始討論您的兩套房子。 「維持兩套住宅的邊際成本可能會對您三十年退休後的財務安全產生深遠的影響，」亨普希爾說。 “一個真正好的顧問會圍繞你不想談論的事情發起討論，即使冒著失去業務的風險。”
Landmark Wealth Management 的CFP 喬費沃里托(Joe Favorito) 表示，至於你對完善個人資料的擔憂，請記住，每個人都推銷自己非常擅長自己的工作。 「有些人比其他人更知識淵博，客戶滿意度在某種程度上取決於每個客戶的需求，」法沃里託說。 「有些顧問更專注於投資選擇或保險產品，而有些顧問的方法則更加全面，除了投資和保險之外，還解決遺產規劃和稅收等領域。 可能讓一位客戶滿意的東西可能不足以讓另一位客戶滿意。”
進行背景調查：專家也建議使用FINRA 的BrokerCheck 服務或SEC 的投資顧問公開揭露工具來檢查顧問的背景。培根說：「找一個有良好記錄的人，避免在你的帳戶中進行過多的交易，你可以每月從你的經紀報表中檢查這一點。」 「盡可能尋找便宜、低成本的指數基金在您的投資組合中使用，並避免昂貴或複雜的產品。厭倦那些需要你鎖定現金多年的產品和基金。”
訪問多名顧問：「這是你畢生的積蓄，你最不想做的就是付錢給別人揮霍你的錢，」Wealth in Yourself 的CFP 喬什·聖洛朗(Josh St. Laurent) 說。 「我告訴那些準備退休同時感覺像現在這樣的人的兩件事是採訪至少三名顧問並了解他們的報酬方式的詳細信息。 這將為您做兩件事：您將能夠快速淘汰那些根據市場走勢獲得報酬的顧問，這樣您就不會聘請付費顧問來追逐市場，並且您將能夠獲得回答與您的情況相關的具體問題。 很明顯誰曾與您的客戶合作過，誰沒有，如果您不確定，請詢問他們在與您類似的情況下合作過的故事或案例研究，做了什麼以及結果如何。”
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