在當今金融交易日益數位化的時代，人工智慧的角色必將擴大。人工智慧將不可避免地與金融科技和服務融合，並以多種方式應用，而發薪日貸款公司將率先擁抱人工智慧，它們已經憑藉短期貸款的概念對社會產生了深遠的影響。
讀者可能會對發薪日貸款公司使用人工智慧的想法感到震驚，這是可以理解的。畢竟，這兩個行業的聲譽都不太好。貸款公司使用人工智慧不意味著人們會成為「目標」嗎？這是否意味著他們試圖剝削最脆弱的消費者？畢竟，他們是壞人，對吧？
雖然有些發薪日貸款機構確實以高利率剝削人們而聞名，使他們陷入借貸和債務的循環，但它們也為缺錢的人提供了必要且往往至關重要的服務。儘管人工智慧最終可能會奪走一些人的工作，但不可否認的是，它在許多其他方面都是一件好事。例如，它有助於使知識民主化、鼓勵創造力、提高人們的生產力、推動醫學進步，甚至打擊性交易，還有許多其他好處。
因此，當得知發薪日貸款公司實際上正在嘗試利用人工智慧做一些好事時，我們不應該感到太驚訝，這些公司正在使它們的服務更容易獲得，特別是對於沒有銀行帳戶的人，並降低借貸成本。
人工智慧可以改善信用評估
人工智慧可以在多個領域對發薪日貸款產生積極影響。首先，它可以處理比傳統數據分析模型多得多的數據，包括直接從某人的智慧型手機上抓取的資訊。人工智慧可以找到傳統的基於信用評分的系統無法識別的信用模式，或者顯示某人是否應該被拒絕，儘管其信用評分較高。此外，它可以節省大量成本，因為它可以自動化評估信用的過程，因此貸方無需向傳統上做出決定的貸款人員支付薪水。因此，基於人工智慧的貸款系統可以以較低的利率提供貸款，同時仍可帶來更高的利潤。
人工智慧貸款領域的關鍵推動者之一是NeurochainAI，它正在建立一個先進的、去中心化的人工智慧即服務生態系統，幫助組織更容易使用人工智慧。
該公司的平台提供企業所需的一切，包括AI 模型託管、整合工具、培訓和社群驗證的高品質數據。它專注於提供無縫體驗，提供隨時可用和預先訓練的AI 模型，可根據組織的特定需求快速客製化。其創新成果之一是專門為改善信用評估而設計的AI 模型。
Neurochain AI 聲稱，其信用模型使發薪日貸款機構能夠做許多美國銀行想做但做不到的事情。例如，其AI 模型使客戶能夠在幾秒鐘內證明自己的身份，因此他們只需使用智慧型手機即可加入。然後，他們利用用戶的智慧型手機本身來獲取數據，這些數據對於評估他們是否有信用至關重要。
透過這種方式，Neurochain AI 為發薪日貸款機構鋪平了道路，使其能夠安全地向沒有信用記錄的個人放貸，而且利率是傳統銀行無法比擬的。此外，這些發薪日貸款機構在這樣做的同時還能獲得可觀的利潤。
為什麼AI比BI更好？
NeurochainAI 的信用風險評估模型是基於一個引擎，該引擎會仔細分析每個客戶的智慧型手機帳單支付歷史、銀行帳戶歷史（如果用戶的設備上安裝了銀行應用程式）以及有關他們的帳單支付、購買、地理位置等的資訊。
傳統放貸機構傾向於使用商業智慧軟體來做出決策。當他們使用BI 軟體時，這意味著要分析客戶的銀行記錄和先前的交易、還款等。但是，當放貸機構使用AI 軟體時，他們不再需要回顧過去，而是可以展望未來，因為AI 具有根據所見數據進行預測的獨特能力。它可以根據每個客戶與現有貸款客戶的相似性來預測他們將會做什麼。因此，申請人不需要信用記錄即可通過AI 信用評估。
要使用NeurochainAI 的信用風險評估模型，發薪日貸款人只需將其與品牌行動應用程式整合即可，理想情況下是Android，這是一個比Apple 的iOS 更開放的作業系統。 Android 的優點在於，它允許貸款人請求權限以抓取用戶手機中的大量數據，包括他們的通話記錄、簡訊、通話記錄、電子郵件和GPS 數據。
透過查看某人的手機內容，可以發現有關此人的大量信息，並對其信用度做出準確預測。
發薪日貸款機構可以客製化NeurochainAI 的模式來識別符合其預定貸款標準的消費者，並且它可以在幾秒鐘內做出決定。此外，該模型旨在隨著時間的推移變得更加準確，從其成功和錯誤中學習。
AI貸款會成為常態嗎？
最大的人工智慧發薪日貸款業者之一是總部位於德國的金融科技公司MyBucks，該公司最初在南非開展業務，目前業務遍及11 個非洲市場。該公司專門向先前沒有銀行帳戶且沒有信用評級的個人提供貸款。它為六個月或更短的短期貸款提供低於20% 的有競爭力的利率，為較長期限的貸款提供25% 至40% 的較高利率。其貸款金額從最低5 美元到最高5,000 美元不等。
MyBucks 的生意不錯，據報道，目前的貸款額超過2 億美元，平均貸款額為250 美元。該公司聲稱已經獲利，所有貸款的違約率約為7%。
另一家利用人工智慧技術的成功金融科技公司是Branch.co，印度和非洲的用戶下載量超過4,000 萬次。該公司為客戶提供了廣泛的數位銀行服務，並且高度依賴人工智慧。該公司從客戶的智慧型手機中抓取數據，加密貨幣這些信息，然後運行機器學習演算法來決定誰有信用，誰沒有信用。做出決定後，該公司可以立即處理成功客戶的貸款申請，並在10 秒或更短的時間內將資金存入他們的帳戶。與MyBucks 一樣，該公司的違約率也約為7%。
MyBucks 和Branch.co 都在做一件在美國不可能實現的事情，因為美國的規定要求對每項貸款決策做出解釋。美國金融體系的嚴格要求（在許多歐洲國家也存在）阻礙了發薪日貸款機構利用人工智慧對其貸款做出更明智的決策。
不過，由於ZestFinance 等金融科技公司的開創性努力，一些西方銀行開始對人工智慧信用評估的想法產生興趣。 ZestFinance 開發了可以解釋人工智慧演算法如何得出結論的軟體。
ZestFinance 表示，今年取得了重大進展，自2020 年成立以來，該公司幫助貸方評估了超過3,900 萬份貸款申請，並向美國消費者發放了價值超過2,500 億美元的貸款。該公司目前在全國擁有175 多家客戶，從小型信用合作社到最大的銀行。
該公司本身並不會創建AI 信用評估模型。它所做的是提供AI 模型可解釋性技術，該技術本質上是對第三方模型做出的決策進行逆向工程。然後，它可以為每個AI 處理的貸款申請產生一份報告，並清楚地說明拒絕或批准的原因。雖然它在質押貸款行業的貸方中最廣泛使用，但它同樣適用於發薪日貸款行業。
結論
人工智慧可以為發薪日貸款產業帶來巨大優勢，提高其營運效率，增強風險管理，並大幅加快審批時間。該技術有望使許多傳統上由貸款人員執行的任務自動化，這有助於降低與借貸相關的成本，從而降低消費者的利率。
就像任何行業一樣，人工智慧可能會被不太謹慎的發薪日貸款機構濫用，但拋開這些擔憂，人工智慧的整合可能帶來的好處遠多於壞處。透過採用人工智慧，發薪日貸款機構可以幫助開創一個更公平、安全和反應迅速的金融環境。
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